VISOKA
POSLOVNA
ŠKOLA
STRUKOVNIH
STUDIJA
Seminarski
rad
ŽIVOTNO
OSIGURANJE
Mentor:
Student:
BEOGRAD
2016
2
SADRŽAJ
1.
UVOD………………………………………………………………………………....3
2.
FUNKCIJA I PRIVREDNI ZNA
Č
AJ OSIGURANJA ŽIVOTA………………….....5
3.
TEHNI
Č
KE OSNOVE OSIGURANJA ŽIVOTA…………………………………....5
3.1.Tablice smrtnosti …………………………………………………………............6
3.2.Obra
č
unska kamatna stopa………………………………………………..............6
3.3.Troskovi provodjenja osiguranja………………………………………….............6
3.4.Matemati
č
ka rezerva ……………………………………………………..............7
4.
ODLIKE…………………………………………………………………………….....7
5.
VRSTE………………………………………………………………………………...8
5.1.Osiguranje sa ili bez lekarskog pregleda………………………………….............8
5.2.Individualno I kolektivno osiguranje……………………………………...............9
5.3. Osiguranje za slu
č
aj smrti, doživljenja, mešovito ili sa utvrdjenim rokom
isplate……………………………………………………………………………...9
5.4.Osiguranje kapitala I osiguranje rente…………………………………...............11
5.5. Li
č
no osiguranje I osiguranje u korist tre
ć
ih lica……………………….............13
5.6.Osiguranje tre
ć
eg lica……………………………………………………............14
5.7.Rizici isklju
č
eni iz osiguranja……………………………………………............15
5.7.1.
Samoubistvo osiguranika………………………………………………...15
5.7.2.
Namerno ubistvo osiguranika……………………………………………16
5.7.3.
Smrt osiguranika usled ratnih operacija………………………………….16
5.7.4.
Drugi rizici……………………………………………………………….16
6.
RAZVOJ I PERSPEKTIVA ŽIVOTNOG OSIGURANJA………………………....17
4
1.
UVOD
Osiguranje je jedan oblik upravljanja rizikom, prvenstveno usmeren na smanjenje
finansijskih gubitaka. Osiguranje je prenos rizika sa osiguranika na osiguravaju
ć
e društvo, uz
pla
ć
anje premije osiguranja.
Osnovna ideja koja leži iza osiguranja je povezivanje rizika velikog broja sli
č
nih agenata u jedan
fond, tako da zakon verovatno
ć
e/zakon velikih brojeva obezbedi da se samo relativno mali broj
nepovoljnih doga
đ
aja ostvari u jednoj godini. Trošak tog malog broja doga
đ
aja može lako biti
podnet od strane velikog vroja osiguranika. Na primer, pojedinci znaju da je rizik požara u
njihovoj ku
ć
i mali, ali ga se boje zato što bi posledice bile veoma nepovoljne; stoga su spremni
da plate osiguranje protiv požara; osiguravaju
ć
a društva primaju uplatu premija zašto što znaju, a
na osnovu statistike, da
ć
e se kod velike grupe agenata dogoditi mali broj požara; stoga je i
osiguravaju
ć
a premija za požare obi
č
no niska.
Osiguranje, izbegavanje, ublažavanje i prenos rizika, smanjuju neizvesnost pojedinca i
organizacija. Osiguranjem se omogu
ć
ava inteligentno upravljanje rizikom, postizanje stabilnosti
i razvoja.
1
Osiguranje zivota predstavlja kombinaciju osiguravajuce zastite I stednje, cime se obezbedjuje
porodicna I licna finansijska sigurnost.
Osiguranje života proveren je i prihva
ć
en oblik osiguranja i štednje u svim razvijenim
zemljama Europe i svijeta.
Pri opisivanju na
č
ina života, uobi
č
ajeno je koristiti re
č
i kao što su dinami
č
an i nepredvidljiv . U
suprotnosti sa našim na
č
inom života jedna je od temeljnih ljudskih potreba - potreba za
sigurnoš
ć
u i stabilno
ć
u.
Miran san i sigurnost svatko pokušava ostvariti na svoj na
č
in.
Na
č
in koji Vam ovim putem prezentiramo je polisa osiguranja života
- jedno od najatraktivnijih
ulaganja u svetu jer putem nje ulažete u sigurnost vlastite budu
ć
nost i budu
ć
nosti Vaših
najbližih, te akumulirate uložena sredstva.
Novac upla
ć
en u životno osiguranje zakonskim je instrumentima maksimalno zašti
ć
en pa stoga
polisa osiguranja života po isteku trajanja osiguranja, garantuje isplatu ugovorene svote
osiguranja uve
ć
anu za pripisanu dobit .
2
Niko ne želi misliti o smrti ili invalidnosti, ali realnost je da porodici može biti potrebna
finansijska podrška u situaciji kada vi ne bi bili tu da se za to pobrinete. Da li bi finansijska
sigurnost porodice bila o
č
uvana u slu
č
aju vaše prerane smrti? Da li bi deca mogla i
ć
i na
1
www.wikipedia.org
2
www.osiguranje.savjetnik.com
5
fakultet? Uzeli ste kredit za stan, automobil, gotovinski kredit? Vaši prihodi omogu
ć
avaju
porodici normalan život? Šta
ć
e se desiti ukoliko vaša porodica ostane bez vaših prihoda?
Sa polisom životnog osiguranja možete biti mirni u vezi ovih pitanja. Životno osiguranje
osigurava vaše prihode i predstavlja dodatni prihod kada do
đ
e vreme za penziju . Ukoliko
neko finansijski zavisi od vas, gotovo je sigurno da vam je životno osiguranje potrebno.
Životno osiguranje je na
č
in štednje jer se po isteku osiguranog perioda ispla
ć
uje osigurana suma
uve
ć
ana za dobit. Na ovaj na
č
in obezbe
đ
ujete sebi finansijski sigurnu starost i stvarate kapital
koji se može iskoristiti za doživotnu rentu ili se može podi
ć
i odjedanput.
Tokom celog perioda štednje vaš život je osiguran.U slu
č
aju smrti osiguranika, osiguranje
zbrinjava
č
lanove njegove porodice i ispla
ć
uje celokupnu osiguranu sumu a ne samo onaj deo
koji je do tada upla
ć
en, što predstavlja osnovnu razliku u odnosu na štednju u bankama.
Životno osiguranje je tu da se finansijski pobrine za ljude koje volite u situaciji ako vas više
nema da biste brinuli o njima. Tu je da omogu
ć
i novac za život vaše porodice u slu
č
aju prerane
smrti zbog nesre
ć
e ili bolesti.
Životno osiguranje je tu da se finansijski pobrine i za vas, tako što predstavlja dodatni
izvor prihoda. Po isteku osiguranog perioda upla
ć
eni novac uve
ć
an za dobit može se podi
ć
i ili
pretvoriti u doživotnu rentu i tako omogu
ć
iti bolji životni standard.
3
Osiguranje zivota moze se zakljuciti u dinarima I devizama. Uz osiguranje zivota moze se
ugovoriti dopunsko osiguranje, kojim se obezbedjuje dodatna suma za slucaj smrti I trajnog
invaliditetanastalih kao posledica nesrecnog slucaja (nezgode). Osiguranici zivotnih osiguranja
imaju pravo na ucesce u dobiti koji osiguravac ostvari u ovoj vresti osiguranja. Osiguranicima
se prepisuje najmanje 85% od ostvarene dobiti u osiguranju zivota. Dobit se pripisuje na kraju
godine, po zavrsenom racunu, u vidu dodatnih osiguranih suma srazmerno matematickoj
rezervi svakog osiguranja, a isplacuje se sa ugovorenom osiguranom sumom, po nastanku
osiguranog slucaja.
3
www.zivotnoosiguranjeonline.com
7
nije vidljiva kod pojedinacnih jedinica od kojih je masa sastavljena, niti deluje kod nekih grupa
tih jedinica. Tako, recimo, ukoliko je od deset ljudi odredjene starosti umrlo njih pet, to ne znaci
da je verovatnoca smrti za ljude te starosti 50%.
Poznato je da svaki covek mora umreti, ali se ne zna kada ce to biti, jer je smrt nekog lica
buduci neizvestan dogadjaj. Ukoliko se posmatra velika grupa ljudi, moze se sa velikim
procentom tacnosti utvrditi da ce godisnje u toj grupi umreti odredjen broj ljudi. Zbog toga i
zakon velikih rojeva ima veliki znacaj u osiguranju, jer eliminise neizvesnost osiguravaca u
pogledu ukupnog broja pokrivenih rizika I omogucava tacnije predvidjanje nastupanja
osiguranog slucaja.
Racunske osnove obacuna tarifa u osiguranju lica cine:
-
Tablice smrtnosti;
-
Obracunska kamatna stopa;
-
Troskovi provodjenja osiguranja.
3.1. Tablice smrtnosti
Tablice smrtnosti sadrze niz pokazatelja od kojih je osnovni izravnata verovatnoca smrtnosti na
osnovu kojih se izracunavaju sve ostale biometrijske funkcije: verovatnoca dozivljenja, kretanje
broja zivih I broja umrlih u okviru odredjenog skupa, izracunatog na osnovu verovatnoce smrti.
Pomocu ovako dobijenoh vrednosti broja zivih I broja umrlih lica I odgovarajuce kamatne stope,
izracunavaju se komutativni brojevi koji sluze za obrazun neto premija u osiguranju zivota.
3.2.Obra
č
unska kamatna stopa
Osiguranje zivota je uglavnom dugorocno, jer se ugovori sklapaju na period od deset do trideset
godina, ali se premija osiguranja ne menja. Zbog toga je prilikom ugovaranja osiguranja vazan
izbor kamatne stope. Za obracunsku kamatnu stopu ne moze se uzeti aktuelna kamatna stopa, jer
se ona, u skladu sa trzisnim uslovima menja na vise ili na nize. To je I razlog, sto se kao kamatna
stopa korsiti nesto nize stopa od aktuelne, jer to garantuje osiguravacu d ace prihodi od plasmana
biti veci od njihove kamatne stope.
