УВОД
Банкарски послови су они послови који обављају банке.
Банкарско пословање је привредна делатност чији је основни
предмет пословања промет новца. Банкарски послови се
закључују између банкарских организација у вези са прометом
новца и услуга са новцем.
Према положају банке према клијенту, банкарски послови могу
бити:
- АКТИВНИ – банка се појављује у улози повериоца, а клијент у
улози дужника; обавља се промет од банке према клијенту;
- ПАСИВНИ – банка се појављује у улози дужника. Овим
пословима банка прикупља новчана средства да би могла да
послује;
- НЕУТРАЛНИ – то су услужни послови банака у којима се банка
не појављује ни у улози дужника ни у улози повериоца, већ за
стручне услуге које пружа клијентима узима одређену
провизију.
Уговором о кредиту банка
се обавезује да кориснику кредита
стави на располагање уговорени износ новца, а корисник се
обавезује да банци плати камату и да примљени износ врати у
време и на начин како је одређено уговором. Ова врста уговора је
формалне природе, јер мора бити закључена у писменој форми.
Банке у пракси користе за кредитне аранжмане унапред
припремљене одговарајуће формуларе, па се зато такви уговори
сматрају уговорима по приступу.
Код пасивних банкарских послова банка је дужник у односу на
свог клијента. Банка прикупља новчана средства да би
пословала.
Банка се обавезује према примаоцу гаранције да ће му за
случајда му треће лице не испуни доспелу обавезу, измири ту
обавезу, ако за то буду испуњени услови утвђени у гаранцији.
1
Банкарски послови
1. ПОЈАМ И СУБЈЕКТИ БАНКАРСКИХ ПОСЛОВА
Банкарски послови су они послови који обављају банке.
Банкарско пословање је привредна делатност чији је основни
предмет пословања промет новца. Банкарски послови се
закључују између банкарских организација у вези са прометом
новца и услуга са новцем.
Банкарско пословање обављају банке и друге финансијске
организације – субјекти банкарског пословања. Постоје пословне
банке и централна банка однoсно, Народна банка Србије.
Основни извор права у погледу банкарски послова су Закон о
облигационим односима (члан 1035-1088) Законом о банкама и
другим финансијским организацијама. На банке се примењује и
општи правни режим који је важећи за привредне субјекте
(Закон о привредним друштвима).
Банке се оснивају као акционарска друштва која морају имати
мининум два оснивача, између којих се склапа уговор о
оснивању, којим се утвђује износ оснивачког капитала и друга
2
послује;
- НЕУТРАЛНИ – то су услужни послови банака у којима се банка
не појављује ни у улози дужника ни у улози повериоца, већ за
стручне услуге које пружа клијентима узима одређену
провизију.
2.3. АКТИВНИ БАНКАРСКИ ПОСЛОВИ
Уговором о кредиту банка
се обавезује да кориснику кредита
стави на располагање уговорени износ новца, а корисник се
обавезује да банци плати камату и да примљени износ врати у
време и на начин како је одређено уговором. Ова врста уговора је
формалне природе, јер мора бити закључена у писменој форми.
Банке у пракси користе за кредитне аранжмане унапред
припремљене одговарајуће формуларе, па се зато такви уговори
сматрају уговорима по приступу.
Зависно од врсте, кредити се разликују:
Према дужини трајања
кредити могу бити
:
• краткорочни (2 године),
• средњерочни (од 2-5 година), и
• дугорочни (преко 5 година).
Према делатности дужника
кредити се деле на
:
• занатске;
• комуналне;
• земљорадничке и др.
Према економској употреби и намени кредити могу бити:
• производни, и
• потрошни.
4
Према улози и функцији камате, кредити могу бити
• каматни и
• бескаматни (провизија).
Према начину враћања кредити могу бити:
• једнократни
• оброчни и
• амортизациони.
Потрошачки кредити
се дају грађанима и предузећима.
Хипотекарни кредит је
када се за обезбеђење враћања кредита
као гаранција даје хипотека.
Стамбени кредити
се дају за стамбене потребе.
Кредит са текућег рачуна
се може дати до износа кредитне
способности (зависно од очекиваних прихода) и углавном су са
високим каматним стопама.
Акцептни кредити
– не одобрава новчана средства, акцептира
меницу коју је на банку издао њен клијент ради повећања
бонитета и квалитета клијентове менице. Акцептирана меница
најчешће се користи у кредитне сврхе, банка је главни менични
субјект, рок доспелости менице је рок враћања кредита.
Рамбурсни кредит
– је краткорочни банкарски кредит у
спољнотрговинској размени. Банка отвара кредит увознику уз
покриће робних доккумената,а ставља на раслполагање
извознику новчана средства.
Ванкулациони кредит
– уз обавезу корисника кредита да код
банке депонује документа са којима се располаже робом кад
кредит буде враћен банка враћа робна документа примаоцу
кредита.
2.4. ХИПОТЕКАРНИ КРЕДИТ
5
