1
Bankarstvo - prvi kolokvijum
1. Definicija i pojam banke.
Banka se može definisati u terminima:
1) ekonomskih funkcija koje obavlja – obezbeđuje dovoljnu količinu likvidnih sredstava
2) usluga koje pruža klijentima – proizilazi iz zakonske regulative, tj po zakonu se pruža ili
oduzima mogućnost obavljanja posla
3) zakonske utemeljenosti poslovanja – zakon određuje poslovanje banke
Kao univezalna definicija banaka koja je siroko prihvaćena može se uzeti sledeća:
Banka je svako preduzeće koje prima depozite raspoložive na zahtev i odobrava kredite
komercijalne ili poslovne prirode.
2. Uloga finansijskog sistema.
Primarna uloga finansijskog sistema jeste da podstice pojedinca i institucije na stednju i da
usmeri tu stednju ka pojedincima i institucijama koji planiraju da investiraju u nove projekte.
Ovaj proces podstice stednju, pretvaranje stednje u investicije utice na rast privrede, otvaranje
radnih mesta i rast zivotnog standarda.
Takodje pored ove uloge ima ulogu i da pruza:
-usluge placanja koje cine trgovinu i trziste mogucim
-usluge zastite od rizika i pristup likvidnim sredstvima
-usluge odobravanja kredita onima kojima su oni potrebni
3. Koje ustanove su konkurenti bankama?
1. Štedne ustanove
2. Kreditne unije
3. Novčani fondovi
4. Investicioni fondovi
5. Fondovi rizičnog kapitala
6. Brokeri i dileri
7. Invesiticione banke
8. Finansijske kompanije
9. Finansijske holding kompanije
10. Kompanije za osiguranje života, imovine i od nezgoda
4. Objasnite štedne ustanove (štedionice), kreditne unije (udruženja), novčane fondove
(fondovi tržišta novca) i investicione fondove.
•
Štedne ustanove (štedionice)
: specijalizovane za prodaju štednih depozita i odobravanje
hipotekarnih kredita i drugih oblika kredita domaćinstvima, a investiraju isključivo u
visokokvalitetne hov. Ne postoje kod nas, najzastupljenije su u Nemačkoj. Bave se
isključivo poslovima stanovništva i ne daju kredite privrednim društvima.
•
Kreditne unije(udruženja)
: prikupljaju depozite i odobravaju kredite svojim članovima-
kao neprofitna udruženja pojedinaca koji imaju zajedničke karakteristike. (npr. isti
poslodavac). Daju kredite po povljnim uslovima članicama unije. Mogu biti udruženja
2
građana, teritorijalne unije itd. Ako je dovoljno jaka sama odobrava kredite, ali uglavnom
posreduje između članova i banaka. Kod nas ne postoje jer ne postoji zakonska regulativa
•
Novčani fondovi (fondovi tržišta novca)
: prikupljaju kratkoročna, likvidna sredstva od
pojedinaca i institucija i ulažu taj novac u kvalitetne hov kratkog dospeća. Ulaže se da bi se
obezbedio profit, a sačuvala likvidnost i svi poslovi se obavljaju preko fondova. Ne postoje
kod nas.
•
Investicioni fondovi
: prodaju udele javnosti, koji predstavljaju ulaganje u profesionalno
upravljan skup akcija, obveznica i drugih hov. Prodaju investicione jedinice i tako
funkcionišu. Što je uspešniji fond veća je vrednost investicija i obrnuto. Imamo određen
iznos koji ulažemo u investicione fondove, oni tako prikupljaju sredstva i plasiraju ih u hov.
5. Objasnite fondove rizičnog kapitala, brokere i dilere, investicione banke, finansijske
kompanije.
•
Fondovi rizičnog kapitala
: prodaju udele bogatim investitorima, a pri tome ulažu u mlada
preduzeda koja su na početku svog životnog ciklusa, upravo zbog toga je rizik ulaganja veći.
Najrazvijeniji je u SAD, npr. Facebook u početku je dobio sredstva iz ovih fondova, kao i
yahoo, starbarks itd.
•
Brokeri i dileri
: kupuju i prodaju hov u ime svojih klijenata i za svoj racun. Brokeri rade za
tuđ račun, a dileri za svoj. Investiraju, pruzaju savete, kreditiraju…
•
Investicione banke
: banke koje se bave konsaltingom, daju predloge preduzećima koja žele
da preuzmu drugo preduzeće (Whatsapp – preuzeo ga je Facebook). Pružaju profesionalno
savetovanje korporacijama i državama, prikupljaju sredstva na finansijskom tržistu ,
pronalaze preduzeća i pomažu im oko kupuvine akcija.
•
Finansijske kompanije
: bave se posredovanjem. Odobravaju kredite preduzedima (npr.
Automobilskim kucama, prodavcima tehnike) i pojedincima (domaćinstvima) na
otvorenom tržištu. Uglavnom nemaju filijale već rade preko drugih preduzeća.
6. Objasnite finansijske holding kompanije; kompanije za osiguranje života, imovine i od
nezgoda.
•
Finansijske holding kompanije
: investicione banke, lizing kompanije... Često
podrazumevaju kartične kuće (izdaju kartice), osiguravatelje i finansijske kompanije i
brokere i dilere koji posluju pod jedinstvenom korporacijom. Suština da je svaka
kompanija sama za sebe, ali sve funcionišu zajedno, npr. kod nas finansijska holding
kompanija je Rajfajzen banka.
•
Kompanije za osiguranje života, imovine i od nezgoda
: štite od rizika za pojedince ili
imovinu te upravljaju.penzionim fondovima preduzeća i pojedinaca. Danas nude i štednju.
7. Koje su tradicionalne bankarske usluge?
1. Obavljanje menjačkih poslova
2. Diskantovanje (eskontavanje) komercijalnih zapisa i odobravanje poslovnih kredita
3. Ponuda štednih depozita
4. Čuvanje dragocenosti
5. Podupiranje državnih aktivnosti kreditiranjem
6. Ponuda tekućih računa
7. Ponuda povereničkih usluga
4
11. Ponuda upravljanja rizikom i usluga zažtite od rizika
11. Objasnite sledeće bankarske usluge novijeg datuma:
odobravanje potrošačkih kredita,
finansijsko savetovanje, upravljanje gotovinom, ponuda opreme na lizing,odobravanje
kredita za ulaganje u visokoprofitabilne rizične projekte.
•
Odobravanje potrošačkih kredita: podrazumeva odobravanje kreditnih sredstava za potrebe
potrošnih dobara domaćinsfuima, te su ovi krediti uglavnom na kratkoročni ili srednjoročni
period. To su potrošački krediti koji se mogu odobriti u robi, a vratiti u novcu
•
Finansijsko savetovanje: pružaju finansijske institucije svojim klijentima o korišćenju
kredita, štednji i investiranju sredstava. Takodje neke banke pružaju usluge pripreme
finansijskih planova za preduze6a kao i savetovanja o tržišn im mogućnostima. Značajne su
za investicione banke i izražena je kod konsalting usluga. Daju savete vezane za kredite,
štedju itd.
•
Upravljanje gotovinom: ovaj bankarski posao, podrazumeva da banka naplaćuje gotovinu i
vrši isplate u ime svojih klijenata i višak sredstava ulaže u kamatonosnu imovinu. Vezuju se
za početni posao otvaranja računa
•
Ponuda opreme na lizing: sve veći broj banaka nudi svojim klijentim moguinost kupovine
opreme putem ugovora o najmu odnosno lizingu. Koristi se kada preduzeća žele da kupe
veliku vrednost osnovnih sredstava.
•
Odobravanje kredita za ulaganje u visokoprofitahilne rizične projekte: u ovom slučaju
banke odobravaju kredite u kofinansiranju sa fondovima rizičnog kapitala i na taj način
podstiču razvoj malih i srednjih preduzeća. U suštini predstavljaju sufinansiranje.
12. Objasnite sledeće bankarske usluge novijeg datuma:
prodaja polisa osiguranja,
prodaja i upravljanje penzionim programima, poslovanje sa hov, ponuda investicionih
fondova, ponuda usluga trgovačkog bankarstva, ponuda upravljanja rizikom i usluga
zaštite od rizika.
•
Prodaja polisa osigurania: u razvijenim zemljama, zakonom je omogućeno da banke
preuzmu osiguravajuće kompanije i tako obavljaju poslove osiguranja. U našoj zemlje
banke mogu samo da se jave kao posrednici između osiguravajućih kompanija i klijenata
•
Prodaja i upravljanje penzionim programima: u sludaju nekih preduzećima poslodavci
uplaćuju zaposlenima odredene iznose u privatni penzioni fond, gde upravljanje tim fondom
prepuštaju bankama. Ne postoji kod nas.
•
Poslovanje sa hov: u državama gde je razvijeno finansijsko tržište bank. Obavljaju poslove
brokera i dilera za svoje klijente. Oni vrše kupovinu i prodaj hov, te vrše i usluge emisije hov
za svoje klijente.
•
Ponuda investicionih fondova: mnoge banke imaju formirane svoje investicione jedinice ili
nude svojim klijentima ulaganja u druge investicione jedinice. Ovakvim ulaganjem se
ostvaruje veći prinos, odnosno veće kamate u odnosu na štedne uloge.
•
Ponuda usluga trgovačkog bankarstva: banke u ovom slučaju kupuju akcije trgovadkih
preduzeća i potpomažu poslovanje kompanije,te postaju deoničari u kompaniji. Ne postoji
kod nas.
•
Ponuda upravljanja rizikom i usluga zaštite od rizika: velike bankrske institlicije svojim
klijentima prodaju ugovore za zaštitu od rizika uz određenu naknadu, pri čemu ako nastupi
rizik banke garantuju sigurnost klijentima.
13. Koji su trendovi razvoja u bankarstvu (navesti i objasniti)?
5
1.
Multuplikovanje usluga
- zbog pritiska sve veće konkurencije, obrazovanih klijenata
koji su zahtevniji i razvoja tehnologije, banke su primorane da sve više proširuju spektar svojih
usluga. Labavljenje propisa dovodi do multiplikovanja usluga
2.
Rastuća konkurencija
- širenje spektra finansijskih usluga koje pored banaka nude i
ostale finansijske institucije, uticao je na to da se danas banke suočavaju sa direktnom
konkurencijom kao što su druge banke, štedne institucije, finansijske i osiguravajuće kompanije
itd.velike banke ne daju prostor malim bankama i zbog toga male banke nestaju. Ovo dovodi do
rasta multiplikacije usluga.
3.
Državna deregulacija
- sve veća konkurencija i širenje spektra finansijskih usluga
pisledica su deregulacije drzave - slabljenje državne kontrole u pogledu fin.usluga.
4.
Izražena kamatna osetljivost
– danas banke posluju sa klijentima koji su postali
obrazovani i vrlo osetljivi na kamatu. Usled velike konkurencije banke moraju da vode računa
kada je u pitanju dobit koju nude klijentima za njihova sredstva. Odnosi se na neke stavke u
bilansu. Stavke koje deluju na kamatnu stopu su kamatno osetljivi krediti i stavke vezane za
fluktuaciju kamatne stope.
5.
Tehnološke promene i automatizacija
- porast troškova poslovanja uslovio je banke i
njihove konkurente da se okrenu ka ugradnji savremenih elektronskih sistelna. To doprinosi da
se poslovanje odvija lakše i brže uz smanjenje troskova i povećanje prihoda ali uz manje
angažovanje ljudske radne snage jer se ide ka tome da pružanje usluga bude potpuno
automatizovano. U sad su postojale online banke koje nisu imale svoje filijale, ali su se pokazale
kao neefikasne.
6.
Konsolidacija i geografsko širenje
- efikasnost u korišćenju automatizacije i drugih
tehnoloških inovicija podrazumeva veliki obim poslovanja. Zato banke i druge fin.
Institucijekoje nude svoje usluge moraju da prošire bazu klilenata na taj način što se pojavljuju
na novim i dalekim tržistima i povećaju broj usluga koje nude. Ulaskom stranih banaka na neko
tržište dolazi do ukrupnjavanja kapitala. Sve banke imaju filijale i to je suština konsolidacije.
7.
Konvergencija (preklapanje poslova)
- povećanje broja usluga i porast rivaliteta u
konkurenciji među bankami i dr. Fin. Institucijama doveli su do pojave preklapanja poslova.
Konverrehiija označava širenje poslovanja kompanije van svoje delatnosti, tako da kompanija
koja je ranije nudila samo jednu vrstu usluga počinje da se bavi i drugima poslovima npr
prodajama polise osiguranja.
8.
Globalizacija
- proces geografske ekspanize i konsolidacije bankarskih i drugih fin.
Institucja uveliko je pievazišao granicu jedne nacije i proširio se na celu zemaljsku kuglu. Npr.
Otp grupacije predstavlja globalno tržište koje je nastalo kao posledica globalizacije.
9.
Veći rizik bankrotstva
- integracija, preklapanje poslova i geografska ekspanzija sa
jedne strane su pomogle bankama u poslovanju, ali sa druge strane uticale su na deregulaciju
fin. Sektora od strane države što ima za posledicu mnogo nesigurnije fin.tržište.
14. Sta su objekti sa ograničenim asortimanom usluga i koje su to usluge?
Pos
- point of sale terminali u trgovinama omogućuju kupcima da izvrše plaćanje putem
bankarskih kartica, gde se plaćanje vrši elektronski i u momentu se korisnikov račun tereti za
iznos kupovine i prebacuje na račun trgovine.
Bankomati
predstavljaju uređaje koji su povezani sa novčanim trezororn banke, te omogučuju
vlasniku plastidne (bankarske) kartice da povuče sredstva sa svog racuna u bilo koje doba dana
