1
Banke i bankarske usluge
Uvod
Bankarske usluge i proizvodi:
Tekući račun
Štednja
Krediti
Kreditne kartice
Danas je gotovo je nemoguće zamisliti život bez banaka. Svi koristimo široki spektar
bankarskih proizvoda za plaćanja, štednju, finansiranje trenutne potrošnje i dugoročne
investicije, kupovinu finansijske imovine i tako dalje. Međutim, klijenti često nemaju osnovna
znanja o ovim proizvodima i ne razumiju finansijsku regulativu o bankama, a ni svoja prava i
odgovornosti u poslovanju s bankama.
Slijedeći preporuke Organizacije za ekonomsku saradnju i razvoj (OECD) o finansijskom
obrazovanju, Centralna banka Bosne i Hercegovine, uz pomoć USAID-ovog projekta PARE,
želi da doprinese podizanju finansijske pismenosti u Bosni i Hercegovini. Sadržaji na ovim
web stranicama su napravljeni prema sljedećim principima:
Finansijsko obrazovanje treba biti jasno razdvojeno od komercijalnih savjeta;
Javne institucije i drugi učesnici trebaju da promoviraju objektivno i neutralno finansijsko
obrazovanje.
Finansijsko obrazovanje omogućuje da klijenti dobiju informacije koje su neophodne da bi
donijeli razložnu odluku, bez uticaja neobjektivnih i zavaravajućih postupaka, kao i da bi
razumjeli mehanizme za rješavanje sporova kada transakcije pođu u krivom smjeru, te da bi
znali da zaštite povjerljivost ličnih informacija. Finansijsko obrazovanje daje klijentima
znanje, vještine da razumiju i procijene informacije i da steknu povjerenje. To im omogućava
da koriste finansijske proizvode i usluge za sebe i svoje porodice. Zaštita potrošača i
finansijska pismenost zajedno pružaju jasan skup pravila za poslovanje između finansijskih
kompanija i njihovih klijenata, te pomaže da se smanji razlika u nivou znanja. U kombinaciji s
adekvatnom finansijskom regulativom, finansijsko obrazovanje može značajno doprinijeti
stabilnosti finansijskog sektora.
Veća raspoloživost finansijskih usluga je važan cilj, naročito u zemljama u razvoju. Tako,
bankarski računi s niskim troškovima mogu biti početni proizvod koji će nove klijente uvesti
u finansijski sektor. I dok veća raspoloživost finansijskih usluga doprinosi stimulisanju
ekonomije, finansijske institucije i klijenti trebaju se odgovorno ponašati pri korištenju
finansijskih usluga.
Globalna finansijska kriza je ukazala na važnost zaštite potrošača i finansijske pismenosti za
dugoročnu stabilnost finansijskog sektora. Brzi porast kreditiranja pojedinaca u posljednjim
godinama je doveo mnoga domaćinstva u probleme zbog nerazumijevanja rizika i obaveza ili
svih raspoloživih opcija. Finansijske institucije su transferisale finansijske rizike na pojedince
koji su postali izloženiji novim tipovima rizika, naročito onim vezanim za strane valute i
promjenljive kamatne stope.
2
OECD je razvio široko prihvaćenu i sveobuhvatnu definiciju finansijskog obrazovanja koje
uključuje različite korake u procesu izgradnje sposobnosti, počevši od osviještenosti i
naprednog saznavanja do sposobnosti promjene ponašanja:
«Finansijsko obrazovanje je proces u kom potrošači/investitori poboljšavaju svoje
razumijevanje finansijskih proizvoda i pojmova i, kroz informacije, instrukcije i/ili objektivne
savjete, razvijaju svoje sposobnosti i povjerenje da bi postali svjesni (finansijskih) rizika i
mogućnosti pravljenja valjanih odabira, da bi znali gdje da traže pomoć i da poduzmu druge
efikasne mjere da bi poboljšali svoje finansijsko stanje i zaštitu.»
Finansijsko obrazovanje klijenata i njihova osviještenost postali su izuzetno važni zbog
sljedećih razloga:
Pojedinci su sve više uključeni u donošenje finansijskih odluka koje su im neophodne da
osiguraju svoj budući standard, a s manje oslanjanja na vladine programe pomoći i s većom
ličnom štednjom u privatnim finansijskim institucijama (što uključuje kredite i depozite kod
banaka, kao i zdravstveno osiguranje, planiranje penzije i druge oblike osiguranja);
Očekivani životni vijek je duži, tako da klijenti trebaju da izgrade dugoročnu vezu s
finansijskim institucijama;
Sve više pojedinci investiraju veći dio svog prihoda u finansijsku imovinu;
Finansijske usluge i proizvodi u tržišnoj ekonomiji imaju naglašenu kompleksnost;
Teško je dobiti punu finansijsku informaciju;
Nivo finansijske pismenosti i sposobnosti pojedinaca je veoma nizak, a pojedinci obično
precjenjuju vlastita finansijska znanja i vještine;
Povjerenje u finansijske institucije je nisko;
Za neke ranjive grupe je naročito velika vjerovatnoća da budu pogođene.
Cilj ovih web stranica je da pruži neka osnova znanja o ključnim bankarskim proizvodima i
uslugama u Bosni i Hercegovini. Sadržaj je prilagođen široj javnosti i treba da pomogne
prosječnom klijentu da razumije glavne karakteristike bankarskih proizvoda, kao i svoja prava
i obaveze u poslovanju s bankama. Uz objašnjenje proizvoda i usluga, tekst takođe daje
smjernice kako ih koristiti da bi se izbjegle finansijske teškoće.
Poglavlje o bankarskim proizvodima i uslugama ima četiri podkomponente:
Tekući račun
Štednja
Krediti (stambeni i potrošački)
Kreditne kartice
Ove informacije ne predstavljaju službeni stav niti Centralne banke Bosne i Hercegovine niti
USAID-a i ne mogu biti zakonski obavezujuće ni za jednu od ovih institucija.
Tekući račun
Sadržaj:
Tekući račun ima i neke druge prednosti
Kakvu vrstu informacije klijenti trebaju dobiti od banke?
Kako izabrati banku?
Prekoračenja
Kako funkcionira dozvoljeno prekoračenje?
4
Kako izabrati banku?
Nijedna banka ne nudi identičan skup usluga i pod istim uslovima. Odabir banke prvenstveno
zavisi od želja svakog klijenta. Zavisno od potreba, klijenti trebaju razmotriti sljedeće
aspekte:
Broj i raspored filijala banke;
Raznovrsnost, kvalitet (visoki, osrednji, loš) i troškovi (skupi, jeftini) usluga i kako se one
pružaju (samo u filijalama banke ili i putem bankomata i interneta);
Reputacija banke (vlasništvo, iskustvo);
Specifične usluge koje klijenti mogu tražiti.
Banke vrlo često nude «pakete usluga» da bi privukle klijente. Paket je uvezan skup
bankarskih proizvoda i usluga koje se nude po jedinstvenoj cijeni. S takvim paketom klijent
plaća niže mjesečne naknade nego što bi bila kombinovana cijena tih pojedinačnih proizvoda.
Ako klijent ne treba ili ne želi koristiti sve te proizvode, onda paketi mogu proizvesti
nepotrebne troškove.
Prekoračenja
Prekoračenje dozvoljava klijentu da raspolaže s više novca nego što ga u tom trenutku ima na
svom računu. Stoga tekući račun s prekoračenjem (limitom) omogućava da klijent koji je
potrošio sva sredstva s računa može finansirati neophodne troškove. Ta dodatna sredstva
predstavljaju zajam od banke.
Ograničenje prekoračenja (limit) se određuje na osnovu prosječnih primanja klijenta, njegove
kreditne sposobnosti i bančinih pravila o kreditiranju. Jednom kada se aktivira (tj. kada klijent
povuče više novca nego što ima na računu), banka počinje da zaračunava kamate na
prekoračenje.
Kako funkcionira dozvoljeno prekoračenje?
Prekoračenje je vrsta bankarskog kredita. Banka obračunava kamatu na vrijednost «u
crvenom» u skladu s ugovorom. Kamata se obično obračunava na dnevnoj osnovi za
vrijednost koja se duguje banci. Tekući račun nema grejs period (poček) i banka počinje
obračun kamate čim stanje na računu pređe u dug.
Dogovoreno prekoračenje se može riješiti bez dodatnih kaznenih troškova na taj način da se
uplati iznos koji pokriva prekoračenje i kamatu. Kada klijent dostigne ili prekorači limit za
prekoračenje, dug se mora u potpunosti platiti da bi se moglo ponovo koristiti dozvoljeno
prekoračenje.
Pogledajmo primjer tekućeg računa s dozvoljenim prekoračenjem:
Datum
Transakcija
Iznos
Bilans
1.3.2011
320
5.3.2011
Povlačenje
-500
-180
17.3.2011
Uplata
200
20
