UNIVERZITET SINGIDUNUM
BEOGRAD
DEPARTMAN POSLEDIPOLOMSKIH STUDIJA
MASTER RAD
ELEKTRONSKO BANKARSTVO I
ELEKTRONSKI NOVAC
Mentor: Kandidat:
Prof. dr Miroljub Hadžić Olga Šušak
401567/2009
Beograd, 2010.
Olga Šušak
MASTER RAD
- 2 -
SADRŽAJ
UVOD ......................................................................................................................... 7
1.1. Problem istraživanja .......................................................................................... 7
1.2. Obrazloženje teme rada, predmeta rada i polazišta istraživanja........................... 7
1.3. Značaj i aktuelnost istraživanja ......................................................................... 8
1.4. Ciljevi istraživanja ............................................................................................ 8
1.5. Hipotetički okvir istraživanja ............................................................................ 9
1.6. Metode koje su primenjene u toku istraživanja .................................................. 9
1.7. Struktura rada .................................................................................................... 9
GLAVA I
ELEKTRONSKO BANKARSTVO
1. Savremeno bankarstvo ......................................................................................... 12
1.1. Promene u bankarskom sektoru ........................................................................ 12
1.1.1. Strategijski modeli elektronskog bankarstva
.......................................... 13
1.1.2. Razlozi za uvođenje nove tehnologije u bankarstvu
............................... 15
1.1.3. Nedostaci elektronskog bankarstva i zaštita poslovanja
......................... 16
1.1.3.1. Bezbednost korisničkog računara
.............................................. 18
2. Inovacije u bankarskom poslovanju .................................................................... 18
2.1. Istorijski razvoj elektronskog bankarstva ......................................................... 19
2.2. Ekonomska isplativost sistema ......................................................................... 21
2.3. Vrste elektronskih bankarskih usluga .............................................................. 21
2.4. Rizici i upravljanje rizicima elektronskog bankarstva ...................................... 22
2.5. Segmenti elektronskog bankarstva .................................................................. 23
3. Primena marketinga u savremenom bankarstvu ................................................ 26
3.1. Uticaj tehnološkog razvoja .............................................................................. 28
3.2. Strategije ciljnog marketinga ........................................................................... 29
3.2.1. Segmentacija tržišta i targetiranje ........................................................... 29
3.2.2. Tržišno pozicioniranje ........................................................................... 30
3.3. Marketing miks ................................................................................................ 30
GLAVA II
ELEKTRONSKO BANKARSTVO U SRBIJI
1. Istorija domaćeg elektronskog bankarstva ......................................................... 34
2. Zakonska regulativa elektronskog poslovanja u Srbiji ...................................... 34
2.1. Zakon o elektronskom potpisu ........................................................................ 35
2.1.1. Realizacija elektronskog potpisa ............................................................ 38
3. Opšte stanje .......................................................................................................... 39
4. Klasično bankarsko poslovanje i lični susret sa klijentima ili
elektronsko bankarsko poslovanje ...................................................................... 44
Olga Šušak
MASTER RAD
- 4 -
2.5. Segmentacija korisnika ................................................................................... 79
2.5.1. Izvori podataka za segmentaciju ........................................................... 80
2.6. Postupak rada sa platnim karticama................................................................. 80
2.6.1. Distribucioni sistemi u plaćanjima na malo............................................ 81
2.6.1.1. Rad kartica preko imprintera ................................................... 81
2.6.1.2. Rad kartica preko POS uređaja ................................................ 82
2.6.1.3. Rad kartica na bankomatima - ATM
....................................... 83
2.6.1.4. Rad kartica na internetu
.......................................................... 85
2.6.2. Promene u strukturi platnih instrumenata na malo ................................ 86
GLAVA IV
PLATNE KARTICE U SRBIJI
1. Istorijski razvoj platnih kartica kod nas ........................................................ 88
2. Normativno regulisanje poslovanja platnim karticama u Srbiji ................. 89
3. Vrste platnih kartica u našem bankarskom sistemu ..................................... 90
4. Upotreba platnih kartica u Srbiji ................................................................... 96
5. Provizije za korišćenje platnih kartica u Srbiji ........................................... 104
6. Upotreba platnih kartica u inostranstvu ...................................................... 106
7. Odnos korišćenja platnih kartica kod nas i u centaralnoj
i istočnoj Evropi ........................................................................................... 107
GLAVA V
PONUDA USLUGE ELEKTRONSKOG BANKARSTVA NA PRIMERU
INTESA BANKE
1. Elektronsko bankarstvo kao vid ponude banke ......................................... 110
1.1. Elektronsko bankarstvo za fizička lica
..................................................... 110
1.2. Elektronsko bankarstvo za pravna lica
..................................................... 113
2. Kartičarstvo kao vid ponude banke ............................................................ 114
3. Pokazatelji ostvarenog prometa elektronskog bankarstva
u Intesa banci ............................................................................................... 117
ZAKLJUČNA RAZMATRANJA .......................................................................... 123
LITERATURA I OSTALI IZVORI ...................................................................... 128
Olga Šušak
MASTER RAD
- 5 -
Spisak slika:
Slika 1.
Simetrična kriptografija
................................................................................. 17
Slika 2.
Asimetrična kriptografija
............................................................................... 17
Slika 3.
Token (žeton za lozinke)
................................................................................ 18
Slika 4.
Online i Offline sistemi
................................................................................. 54
Slika 5.
Faze elektronskog plaćanja
........................................................................... 54
Slika 6.
Tok novca u elektronskom sistemu plaćanja
.................................................. 55
Slika 7.
Izgled imprintera
.......................................................................................... 81
Slika 8.
Učesnici i mehanizmu korišćenja platne kartice preko POS uređaja
.............. 82
Slika 9., 10.
Izgled POS terminala
............................................................................. 83
Slika 11.
Izgled bankomata
......................................................................................... 84
Slika 12.
Vlasnička struktura
................................................................................... 110
Slika 13., 14.
Prikaz stranice za pristup sistemu putem Web kanala i logovanje
....... 111
Slika 15.
Prikaz stranice za plačanja
....................................................................... 111
Slika 16., 17.
Prikaz sertifikata
................................................................................ 112
Slika 18.
Prikaz starnice za slanje izvoda
................................................................ 112
Spisak tabela:
Tabela 1.
Mogućnosti koje internet danas pruža
......................................................... 28
Tabela 2.
Standardi koji regulišu kartice
.................................................................... 69
Tabela 3.
Razlike između magnetne i čip tehnologije u kartičarstvu
............................ 77
Tabela 4.
Komparacija navedenih sistema plaćanja
................................................... 86
Tabela 5.
Pregled tradicionalnih i elektronskih instrumenata plaćanja
...................... 86
Tabela 6.
Poslovne platne kartice za pravna lica i preduzetnike u Srbiji
.................... 92
Tabela 7.
Ukupan broj platnih kartica u Srbiji
........................................................... 95
Tabela 8.
Prednosti i nedostaci korišćenja kreditnih/charge kartica i
čekova građana
........................................................................................... 97
Tabela 9.
Aktivnost kartica izdatih u Srbiji
.................................................................. 99
Tabela 10.
Broj transakcija na bankomatima u Srbiji
.............................................. 100
Tabela 11.
Broj transakcija na prodajnim mestima u Srbiji
...................................... 101
Tabela 12.
Prikaz osnovnih karakteristika bankarskih kartica (ne sve)
odabranih banaka
.................................................................................. 104
Tabela 13.
Iznos provizija pri podizanju novca sa bankomata banke
koja nije izdavalac
................................................................................. 106
Tabela 14.
Korišćenje platnih kartica van zemlje izdatih u Srbiji
............................. 106
Tabela 15.
Najčešće provizije za korišćenje platnih kartica u inostranstvu
................ 107
Tabela 16.
Prikaz vrsta i uslova izdavanja MasterCard
platnih kartica Intesa banke
.................................................................... 115
Tabela 17.
Prikaz vrsta i uslova izdavanja Visa platnih kartica Intesa banke
........... 115
Tabela 18.
Prikaz vrsta i uslova izdavanja DinaCard
platnih kartica Intesa banke
................................................................... 116
Tabela 19.
Prikaz vrsta i uslova izdavanja American Express
platnih kartica Intesa banke
................................................................... 116
Tabela 20.
Iznos kamata za American Express kreditne kartice
................................ 116
Tabela 21.
Karakteristike platnih kartica za pravna lica
.......................................... 117
Olga Šušak
MASTER RAD
- 7 -
UVOD
1.1. Problem istraživanja
Tokom poslednjih decenija tehnološki razvoj je preoblikovao bankarsku
industriju, koja je postala vodeći sektor u korišćenju novih tehnologija. Prednosti
interneta doprinele su revoluciji u načinu poslovanja i pružanja usluga u oblasti
finansijske industrije, nudeći finansijskim institucijama nove poslovne modele i nove
načine za pružanje usluga svojim korisnicima, pružajući 24/7 dostupnost.
Tehnologija elektronskog plaćanja ne samo da je zamena za čekove već je i
zamena za gotovinu u formi elektronskog novca. U današnjem svetu novac postaje
uglavnom elektronski i za različite vrste plaćanja se uglavnom koriste platne kartice,
dok je papirni novac sve manje zastupljen, polako postajući, po mišljenju nekih
teoretičara, stvar prošlosti.
Savremeno bankarstvo se ne može zamisliti bez dobro organizovanog
informacionog sistema. On je preduslov za izradu i realizaciju poslovne politike, kao i
za upravljanje bankom. Imajući u vidu današnji nivo razvijenosti industrije i platnih
kartica u Srbiji može se reći da su trenutni infrastrukturni i tehnološki zahtevi tržišta
u potrebnoj meri ispunjeni. Međutim, i pored ove činjenice podaci mnogobrojnih
istraživanja ukazuju na to da još uvek ima prostora za dalje unapređenje i razvoj po
pitanju njhovog korišćenja i ne može se očekivati potpuni nestanak papirnog novca.
Koliko je važna informatička pismenost stanovništva, edukacija i bolja
informisanost pokazuju mnogobrojna istraživanja. Kada se uzmu u obzir predstojeći
podaci o procentu korišćenja interneta u Srbiji i ako se niskoj tehnološkoj
opremljenosti i informatičkoj nepismenosti većine stanovnika Srbije doda i
nepoverenje koje vlada kod ovakvog načina plaćanja, dolazi se do poražavajućih
rezultata.
Za širenje e-bankarstva odgovorne su, pre svega banke i njihova saradnja sa
klijentima, ali je neophodno i veće angažovanje države.
Ovakav vid elektronskog bankarskog poslovanja znači mogućnost pružanja
usluga „svuda, u svako vreme i na svakom mestu“. To je takođe način da se
korišćenje platnih kartica u budućnosti poveća i da se ostvare predviđanja o
bezgotovinskom društvu u Srbiji koja postoje već nekoliko decenija.
1.2. Obrazloženje teme rada, predmeta rada i polazišta istraživanja
Predmet istraživanja je elektronsko bankarstvo i elektronski novac, pri čemu
se nastojalo ukazati na međusobnu uslovljenost interneta kao globalnog medija sa
bankarskim poslovanjem i značaj bezgotovinskog načina plaćanja.
Tehnologizacija bankarskog poslovanja i tendencija da banke sve više
isporučuju svoje usluge preko mehanizama koje uključuju informaciono-
komunikacione tehnologije je danas najznačajniji trend u bankarskoj industriji. Dakle,
da bi se ovakav sistem poslovanja uspešno realizovao neophodna je tehničko-
tehnološka opremljenost banaka, trgovinskih preduzeća, državnih institucija, s jedne
strane, i osposobljeni resursi, s druge strane. Takođe, neminovna je i dostupnost
računara i interneta, informatička pismenost, kultura ponašanja i poznavanje sistema
elektronskog plaćanja organizacija i stanovništva Srbije.
