Osiguranje imovine i lica

O S I G U R A NJ E   I  M O V I  N  E   I    L  I  C A

I  KOLOKVIJI

- SKRIPTA  -

AUTOR : dr doc. Jagoda Nedić
Godina izdavanja: 2011 

S A D R Ž A J

I        UOPŠTE   O OSIGURANJU...........................................................................5

1.OCJENA   STANJA   I   OSNOVNE   PREDPOSTAVKE   RAZVOJA 
INDUSTRIJE........................................................................................................ 5
OSIGURANJA U BOSNI I HERCEGOVINI......................................................5
2.HARMONIZACIJA   PRAVA   OSIGURANJA   SA   PRAVOM   EVROPSKE 
UNIJE....................................................................................................................7

II OSNOVNI POJMOVI U OSIGURANJU.............................................................9

POJAM OSIGURANJA........................................................................................9
ZNAČAJ OSIGURANJA....................................................................................10
3.ELEMENTI OSIGURANJA............................................................................12
4.OSNOVNI PRINCIPI OSIGURANJA............................................................14
6. PREMIJA........................................................................................................ 16
7. FONDOVI....................................................................................................... 17
8.NADOSIGURANJE.........................................................................................18
9.VIŠESTRUKO I DVOSTRUKO OSIGURANJE...........................................18
10.PODOSIGURANJE....................................................................................... 19
11.REOSIGURANJE..........................................................................................19
12.VIDOVI REOSIGURANJA ILI TIPOVI POKRIĆA....................................20

II      RIZIK..............................................................................................................22

1. R I Z I K  KAO OSNOVA OSIGURANJA....................................................22
2.POJAM RIZIKA.............................................................................................. 22
3.DEFINICIJA RIZIKA......................................................................................23
4.VEZA NEIZVJESNOSTI I RIZIKA...............................................................25
5.  OPASNOST................................................................................................... 26
6.  HAZARD....................................................................................................... 26
7. NEPOSREDAN UZROK................................................................................27
8. ŠTETNI DOGAĐAJ....................................................................................... 27
9. ŠTETA.............................................................................................................27

9.1.TOTALNE I DJELIMIČNE ŠTETE.........................................................28
9.2.DIRIKTNA I INDIREKTNA ŠTETA......................................................29

10.VELIČINA RIZIKA.......................................................................................29
11. FREKVENCIJA I INTEZITET RIZIKA......................................................29

12.1 ČISTI I ŠPEKULATIVNI  RIZIK..........................................................30
12.2 STATIČKI I DINAMIČKI  RIZIK.........................................................31
12.3 OBJEKTIVNI  I SUBJEKTIVNI   RIZIK..............................................32
12.4 FUNDEMENTALAN  ILI OPŠTI  ILI POJEDINAČAN RIZIK...........33
12.5 RASPODJELJIV I NERASPODJELJIV RIZIK.....................................33
12.6 MJERLJIVI I NEMJERLJIVI RIZICI....................................................34
12.7 OSIGURLJIV I NEOSIGURLJIV RIZIK..............................................35
12.8. POSLOVNI RIZIK.................................................................................35

13.RIZICI  KOJI  SE  TEK POJAVLJAJU........................................................36
18.PROCES UPRAVLJANJOM RIZIKOM......................................................36
19.NAČELA UPRAVLJANJOM RIZIKOM.....................................................37

2

3.2.VRSTE OSIGURANJA............................................................................ 89
3.3.ODVOJENA   ODOBRENJA   ZA   ŽIVOTNO   I   NEŽIVOTNO 
OSIGURANJE................................................................................................ 90
3.4.DRUŠTVO IZ FBIH I DRUŠTVO IZ RS................................................90
3.5.OSNIVANJE PODRUŽNICA IZMEĐU ENTITETA.............................91
3.6   DRUŠTVO   ZA   OSIGURANJE   I   DRUŠTVO   ZA   UZAJAMNO 
OSIGURANJE................................................................................................ 91
3.7.DRUŠTVO ZA UZAJAMNO OSIGURANJE.........................................91
3.8. ORGANI UPRAVLJANJA......................................................................92
3.9 MARGINA SOLVENTNOSTI I GARANTNI FOND.............................92

4. ZNAČAJ POLOŽAJA I KVALIFIKOVANI UDJELI...................................95
5.   MJERE   REORGANIZOVANJA,   LIKVIDACIJE   I   ZAŠTITE 
OSIGURANIKA.................................................................................................98

5.1. MJERE REORGANIZOVANJA.............................................................98
5.2. LIKVIDACIJA.........................................................................................99
5.3. ZAJEDNIČKE ODREDBE ZA STEČAJ I LIKVIDACIJU..................100
5.4 ZAŠTITA OSIGURANIKA....................................................................100

6. KAZNENE I PRELAZNE ODREDBE........................................................100

VII   ZAKONA   O   OSIGURANJU   OD   ODGOVORNOSTI   ZA   MOTORNA 
VOZILA   I   O   OSTALIM   OBAVEZNIM   OSIGURANJIMA   OD 
ODGOVORNOSTI...............................................................................................102

1. OSIGURANJE OD ODGOVORNOSTI.......................................................102

1.1 OBVEZNICI OSIGURANJA.................................................................102
1.2. IZUZECI OD OBAVEZE OSIGURANJA............................................103
1.3. KONTROLA OSIGURANJA................................................................103
1.4. OBIM POKRIĆA ODGOVORNOSTI..................................................104
1.5. PROCEDURE I REGRESI....................................................................105

2. ZAŠTITNI FOND.........................................................................................106

2.1 OSNIVANJE I STATUS ZAŠTITNOG FONDA..................................106
2.2. OBAVEZE ZAŠTITNOG FONDA.......................................................107
2.3. ČLANSTVO U ZAŠTITNOM FONDU................................................107
2.4 UPRAVLJANJE ZAŠTITNIM FONDOM. SKUPŠTINA.....................108
2.5. UPRAVNI ODBOR I DIREKTOR........................................................108
2.6. NADLEŽNOST AGENCIJE ZA NADZOR.........................................108

3. INFORMATIVNI CENTAR.........................................................................109
4. DRUGE VRSTE OBAVEZNOG OSIGURANJA........................................109
5. PRELAZNE ODREDBE...............................................................................110
6. PRAVO NA REGRES..................................................................................111
7. GRANIČNO OSIGURANJE........................................................................112

LITERATURA......................................................................................................113

4

I        UOPŠTE   O OSIGURANJU 

1.OCJENA STANJA I OSNOVNE PREDPOSTAVKE RAZVOJA INDUSTRIJE 
OSIGURANJA U BOSNI I HERCEGOVINI 

Nizak   nivo   dohodka   je   jedan   od   značajnijih   uzroka   dosadašnjeg   niskog   nivoa 
razvoja osiguranja u BiH. Zapravo zbog niskog nivoa životnog standarda najveći 
dio stanovništva BiH može da izdvoji sredstva samo za obavezna osiguranja. Zbog 
toga će za razvoj osiguranja u BiH od presudnog značaja biti privredni razvoj i 
uspješnost tranzicije i u vezi s tim:

1. razvoj privatnih penzionih fondova;
2. kretanje ka privatizaciji usluga osiguranja koje tradicionalno nudi država 

(zdravstveno osiguranje);

3. Privatizacija preduzeća u državnom vlasništvu (koja će kao privatizovana 

pravna lica tražiti osiguravajuće pokriće);

4. brz rast cjelokupnog privatnog sektora; 
5. Rastuća srednja klasa koja će povećano tražiti osiguravajuću zaštitu za svoju 

imovinu i štedne proizvode za svoju budućnost; 

6. Povećana raspoloživost stranog investicionog kapitala za  razvoj fondova;

Važna   predpostavka   za   razvoj   industrije   osiguranja   jeste   brzina   i   uspješnost 
započetih reformi ove oblasti. Reformu sistema osiguranja imovine i lica možemo 
promatrati kroz:
 

1. Formiranje jedinstvenog tržišta; 
2. Novi pravni okvir; 
3. Jačanje infrastrukture industrije osiguranja s posebnim osvrtom na nadzorne 

organe;

Provođenje   započetih   reformi   predviđenih   u   pravnom   okviru   biće   moguće 
provođenjem   cjelokupnog   procesa   tranzicije   privrede   BiH,   ali   i   jačanjem 
infrastrukture osiguranja kao bitnog preduslova razvoja industrije osiguranja.
Infrastruktura u oba entiteta je gotovo nerazvijena, iako formalnopravno postoje i 
nadzorni organi i udruženja koja posluju u okviru zaštitnog fonda tako da su im 
aktivnosti uglavnom skoncentrisane na probleme nepoštovanje jedinstvene tarife 
kod osiguranja od autoodgovornosti.
Razvijena   infrastruktura   osiguranja   je   jedan   od   faktora   uspjeha   kako   same 
industrije osiguranja tako i zemlje, pa bi to trebao biti jedan od zajedničkih interesa 
i društava za osiguranja.
U   razvoju   infrastrukture   potrebno   je   naći   odgovarajuću   „mjeru“   jer   nedostatak 
funkcionalne mjere ponekada može stvoriti protivpravne i neefikasne industrijske 

5

ako je primarna funkcija osiguranja zaštita osiguranika  odnosno transfer  rizika 
značajna   je   i   njegova   sekundarna   funkcija   koja   se   sastoji   u   institucinalizaciji 
procesa transformacije štednje u investicije što se sa svoje strane doprinosi razvoju 
finansijskih tržišta.

2.HARMONIZACIJA   PRAVA   OSIGURANJA   SA   PRAVOM   EVROPSKE 
UNIJE 

Poslije   mnogo   napora   i   različitih   prelaznih   faza   stvaranja   jedinstvenog   tržišta 
osiguranja   u   Evropskoj   uniji   to   je   postala   stvarnost.   Postignut   je   visok   stepen 
harmonizacije   prava   osiguranja,   naročito   tzv   trećom   generacijom   direktiva   (od 
1990 i 1992. godine) kojima je omogućeno slobodno vršenja usluga osiguranja na 
osnovu jedinstvene dozvole (

single licence „European passport“

) osiguravajuće 

kompanije   mogu   slobodno   da   prodaju   osiguranje   bilo   putem   komercijalnog 
prisustva   u  nekoj   zemlji  članici   (preko  sopstvenih  preduzeća,  filijala,  agencija, 
predstavništva kroz zajednička ulaganja, franšizing) bilo kroz direktno pružanje 
usluga   u   drugoj   zemlji   članici   i   bez   ovog   prisustva   (prekogranična   trgovina 
uslugama).
Da bi se postigao ovaj stepen harmonizacije i ciljevi koji se njome žele (poznate 
četiri slobode: prometa robe, kretanja ljudi, pružanje usluga i prometa kapitala), 
potrebno je bilo ukloniti mnoge smetnje koje su proizlazile iz značajnih razlika 
između   pojedinih   nacionalnih   zakonodavstva   u   oblasti   osiguranja.   Međutim, 
harmonizacija   je   postignuta   samo   u   oblasti   statusnih   pitanja   (pravnog   položaja 
osiguravajučih   društava)   i   djelimično   u   oblasti   obaveznog   osiguranja   od 
odgovornosti iz upotrebe motornih vozila.

Osiguranje   automobilske   odgovornosti   je   bilo   predmet   regulisanja   nekoliko 
direktiva. 
PRVA direktiva iz 1972.godine imala je za cilj uklanjanje kontrole posjedovanja 
zelene karte unutar granice Zajednice.
DRUGA   direktiva   iz   1984.godine   zahtijevala   je   od   svake   zemlje   članice 
ustanovljenje   garantnog   fonda   radi   kompenzacija   naknada   za   lica   oštećena   od 
strane neosiguranog i nepoznatog vozila kao i ujednačavanja minimuma visine 
naknade za materijalnu štetu i fizičke povrede lica.
TREĆA   direktiva   iz   1990.dalje   je   usavršila   sistem   obaveznog   osiguranja   od 
odgovornosti putem sledećih odredaba - polisa obaveznog osiguranja koja pokriva 
odgovornosti iz upotrebe motornog vozila treba da na bazi jedinstvene premije 
pokriva čitavu teritoriju.
Zajednice osiguranja, organizacije koje se bave ovom vrstom osiguranja, treba da 
se učlane u nacionalni biro i učestvuju u finansiranju nacionalnog garantnog fonda, 
osiguravači treba da odrede svoje predstavnike u zemlji članici u kojoj obavljaju 
djelatnost   koji   će   ih   predstavljati   u   odnosima   sa   licima   koja   pokreću   odštetne 
zahtjeve, bilo neposredno ili pred državnim organima. Ostale oblasti u kojima je 
vršena harmonizacija su sledeće:

7