S A D R Ž A J
UVOD...................................................................................................................................................................1
1.
UČESNICI I NOSIOCI PLATNOG PROMETA............................................................................................3
1.1. K
ARAKTERISTIKE
PLATNOG
PROMETA
................................................................................................................3
1.2. O
SNOVA
FUNKCIONISANJA
PLATNOG
PROMETA
..................................................................................................4
1.3. N
OSIOCI
U
PLATNOM
PROMETU
.......................................................................................................................5
1.4. U
LOGA
NARODNE
BANKE
U
SISTEMU
PLATNOG
PROMETA
.....................................................................................7
1.5. D
ODATNO
O
ULOZI
NARODNE
BANKE
U
SISTEMU
PLATNOG
PROMETA
.....................................................................8
1.6. P
OSLOVI
BANAKA
U
PLATNOM
PROMETU
.........................................................................................................10
1.7. P
REDUZEĆA
PTT
SAOBRAĆAJA
.......................................................................................................................12
2. ELEKTRONSKO BANKARSTVO................................................................................................................13
2.1. E
LEKTRONSKI
NOVAC
–
SAVREMENI
OBLIK
NOVCA
...............................................................................................14
2.2. P
LATNE
KARTICE
U
BANKARSTVU
....................................................................................................................14
2.2.1. Način korišćenja određenih vrsta platnih kartica...........................................................................15
2.2.2. Kreditiranje putem plaćanja platnom karticom..............................................................................16
3. SISTEMI RETAIL E-BANKARSTVA............................................................................................................17
3.1. B
ANKOMATI
...............................................................................................................................................17
3.1.1. Vrste bankomata............................................................................................................................20
3.1.2. Zaštita pristupa bankomatu...........................................................................................................21
3.1.3. Efekti uvođenja bankomata............................................................................................................22
3.2. POS
SISTEMI
..............................................................................................................................................22
3.3. H
OMEBANKING
SISTEMI
...............................................................................................................................24
4. TEHNIČKA PODRŠKA..............................................................................................................................26
4.1. B
ANKA
NA
TELEFONU
...................................................................................................................................26
4.2. E
DUKACIJA
KORISNIKA
..................................................................................................................................26
4.3. U
LOGA
KONKURENCIJE
.................................................................................................................................27
5. PRIMENA WEB INTELIGENCIJE U ELEKTRONSKOM BANKARSTVU..........................................................28
5.1. W
EB
MINING
..............................................................................................................................................30
5.1.1. Web content mining.......................................................................................................................30
5.1.2. Web structure mining.....................................................................................................................31
5.1.3. Web usage mining..........................................................................................................................31
5.1.4. Web agenti......................................................................................................................................31
5.1.5. Semantički web...............................................................................................................................32
5.2. O
NTOLOGIJE
KAO
OBLASTI
ZNANJA
.................................................................................................................33
5.3. S
CENARIO
PRIMENE
NOVIH
TRENDOVA
U
E
-
BANKARSTVU
...................................................................................34
5.4. D
OPRINOSI
PRIMENE
WEB
INTELIGENCIJE
U
E
-
BANKARSTVU
................................................................................35
6. ZAKLJUČAK............................................................................................................................................36
LITERATURA..............................................................................................................................................38
ii
Platni promet i elektronsko bankarstvo
Najznačajnija podela banaka je na: univerzalne, komercijalne i investicione banke.
Univerzalne banke su tradicionalni oblik organizacije banaka. One obavljaju sve
osnovne bankarske funkcije, kao što su: obezbeđenje plaćanja, depozitne funkcije, kreditne
funkcije i operacije sa hartijama od vrednosti. Komercijalne banke
su ovlašćene da drže,
odnosno da kreiraju depozite po viđenju, koji neposredno služe kao sredstvo plaćanja.
Pored ovih poslova, komercijalne banke obavljaju i kreditnu funkciju... Investicione banke
posluju sa hartijama od vrednosti, što im daje mogućnost da se bave širim krugom poslova,
kao što su: organizovanje emisije hartija od vrednosti, otkup i distribucija hartija od
vrednosti, trgovina hartijama od vrednosti, restrukturiranje preduzeća, promena vlasničke
strukture preduzeća, konsalting i dr. Poslovne banke obavljaju i poslove platnog prometa.
2
Platni promet i elektronsko bankarstvo
1. UČESNICI I NOSIOCI PLATNOG PROMETA
1.1. Karakteristike platnog prometa
Na pomen termina ’’platni promet,’’ odmah se pomisli na aktvnost plaćanja, koje
se definiše kao prenos novčanih sredstava sa jednog, fizičkog ili pravnog lica na drugo da
bi se izvršila likvidacija privrednog ili drugog materijalno-pravnog odnosa. Ili, prenos
novčanih sredstava sa jednog pravnog ili fizičkog lica na drugo u svrhu likvidiranja
određenog dužničko-poverilačkog odnosa, naziva se plaćanjem. Jasnije rečeno, sva
plaćanja izražena u novcu, bez obzira ko ih vrši, na koji način i u koju svrhu nazivaju se
opštim imenom platni promet.
1
U skladu stim, u vršenju platnog prometa neophodne su
dve strane,
1) jedna koja vrši plaćanje - platioc i
2) druga koja prima - primaoc.
Isplatioc i primaoc mogu sami između sebe vršiti plaćanja, ali može između njih
stajati i posrednik. Ovi posrednici u plaćanju mogu biti: banke, pošte, poštanske štedionice,
klirinške ustanove, biroi za obračune, žiro centrale.
Pod platnim prometom se u stručnoj literaturi podrazumevaju sva plaćanja koja se
vrše između fizičkih i pravnih lica. Platni promet nastaje onda kada se izvrši novčano
plaćanje između dva fizička ili pravna lica, kada se jedan nalazi u ulozi platioca a drugi u
ulozi primaoca. Osnovni uzroci plaćanja su: plaćanja za robu i usluge i razna plaćanja po
osnovu nastanka kreditnog i finansijskog odnosa.
2
Platni promet je skup svih plaćanja nezavisno od osnova po kojima se plaćanje vrši
kao i od načina izvršenja tog plaćanja. To znači da obuhvata sva plaćanja, kako gotovinska
tako i bezgotovinska, između domaćih lica i između domaćih i stranih lica. U prvom
slučaju reč je o unutrašnjem platnom prometu, a u drugom o platnom prometu sa
inostranstvom. Dalje, platni promet možemo klasifikovati na više načina:
1) na osnovu načina plaćanja,
2) na osnovu vrste plaćanja,
3) na osnovu mesta plaćanja.
1
Platni promet u monetarno-finansijskom, kontrolnom i informacionom sistemu, studija, Institut ekonomskih
nauka, Beograd, 1995, (Rukov. projekta dr S. Komazec).
2
Radojko, R.: Bankarsko tačunovodstvo, Ekonomski fakultet u Beogradu, Beograd, 2000.
3
Platni promet i elektronsko bankarstvo
privredi zemlje u celini. Ovako organizovan platni promet omogućava normalan proces
reprodukcije, povećanje privredne aktivnosti, doprinosi stvaranju optimalnog broja obrta
novčanih sredstava, povećava likvidnost privrede i doprinosi smanjenju obima korišćenja
kredita. Unutrašnji platni promet u finansijskom sistemu zemlje čini izuzetno važnu kariku
za uspešno funkcionisanje celokupnog ekonomskog sistema. U svakoj nacionalnoj
ekonomiji, cilj platnog prometa je brzo i efikasno izmirivanje dužničko-poverilačkih
obaveza uz racionalno korišćenje raspoložive novčane mase. Prednosti platnog prometa su:
a) omogućava normalan proces reprodukcije,
b) povećava privredne aktivnosti,
c) doprinosi stvaranju optimalnog broja obrta novčanih sredstava,
d) povećava likvidnost privrede,
e) doprinosi smanjenju obima korišćenja kredita.
Cilj platnog prometa je brzo i efikasno izmirivanje dužničko-poverilačkih obaveza
uz racionalno korišćenje raspoložine novčane mase. Sa druge strane, promene u tražnji za
novcem uzrokuju promene ponude novca budući da se novčana masa (ponuda novca) mora
usklađivati sa tražnjom u cilju održanja monetarne ravnoteže. Zbog toga, ako je platni
promet u zemlji neefikasan i usporen, to deluje u pravcu povećanja tražnje za novcem
odnosno, za normalno obavljanje plaćanja potrebno je obezbediti veću količinu novca. U
takvim uslovima ni ponuda novca ne može biti stabilna kategorija jer se mora prilagođavati
tražnji.
1.3. Nosioci u platnom prometu
Jedna od osnovnih pretpostavki za obavljanje poslova platnog prometa je
postojanje institucija koje taj posao obavljaju. Novim Zakonom o platnom prometu
utvrđeno je da su nosioci platnog prometa Narodna banka, banke, štedionice i druge
finansijske organizacije, ovlašćeni agenti i preduzeća PTT saobraćaja, dok su učesnici
pravna lica, preduzetnici i fizička lica koja vrše plaćanja preko računa kod nosioca platnog
prometa.
5
U poslove platnog prometa ubrajamo:
- otvaranje i ukidanje računa,
- plaćanja s jednog na drugi račun: prenos, naplata, obračun, uplata i isplata,
5
Grupa autora: Organizacija i obavljanje platnog prometa preko banaka, Privredni savetnik, br. 25, Beograd,
2002.
5
