Premija osiguranja

VISOKA POSLOVNA ŠKOLA STRUKOVNIH STUDIJA LESKOVAC

OSNOVNE STRUKOVNE STUDIJE

SEMINARSKI RAD

Predmet: OSIGURANJE

TEMA: 

PREMIJA OSIGURANJA

Mentor: 

Student:

mr Dragan Stojanović

            Emilija Ilić 

Broj indeksa:     12241

Smer: Finansije i bankarstvo

Leskovac, 2015.

Sadržaj

Uvod .................................................................................................................................. 3

Premija osiguranja ............................................................................................................. 4

1. Premija osiguranja kao funkcija osiguranog rizika .............................................4

2. Premija kod neživotnog osiguranja .....................................................................9

3. Premija kod životnog osiguranja ......................................................................12

Zaključak .......................................................................................................................... 14

Literatura .......................................................................................................................... 15

2

Premija osiguranja

1. Premija osiguranja kao funkcija osiguranog rizika

U stručnoj literaturi iz osiguranja, autori na različite načine definišu premiju osiguranja. 

U svim definicijama pominju se reči: cena osiguranja, cena rizika, izvor sredstava fonda 

za   osiguranje   i   dr.   Svaka   od   datih   definicija   u   sebi   sadrži   elemente   prihvatljive   za 

definisanje suštine premije osiguranja. Definisanje premije kao cene rizika takođe ima 

smislu,   s   obzirom   da   se   premija   osiguranja   određuje   za   zajednice   rizika   na   osnovu 

procenjene verovatnoće štetnog događaja i očekivanog intenziteta mogućih šteta.

1

 Prema 

Međunarodnoj organizaciji za standardizaciju (ISOIEC Guide 73/2002) rizik upravo i 

predstavlja kombinaciju verovatnoće događaja i njegovih posledica.

Osiguravajuća društva svoje poslovanje zasnivaju na principima:

2



Dovoljnosti tehničke premije (zbir tehničkih premija treba da je veći ili jednak od 

zbira svih realizovanih šteta).



Individualizacije   tj.   korelativnosti   premije   i   rizika   (većem   riziku   treba   da 

odgovara i veća premija).



Stimulacije   i   destimulacije   osiguranika   na  željeno   ponašanje   (stimulišu   se 

osiguranici   koji   se   ponašaju   u   skladu   sa   interesima   i  željama   osiguravača,   a 

destimulišu oni koji se ponašaju suprotno od toga).



Korektne nadoknade  štete  osiguraniku  (osiguranik  treba  u  potpunosti da  bude 

obeštećen, a da pri tome ne sme ni u kom slučaju da zaradi na šteti)



Premija   osiguranja   je   uvek   veća   kada   je   rizik   veći,   kada   je   vrednost   sume 

osiguranja veća i kada je duži period trajanja osiguranja.

1

 Srdić, M.,  Poslovno i finansijsko pravo, Viša poslovna škola, Čačak, 2006, str. 201.

2

 Ibid, str. 202.

4

S   druge   strane,   na   visinu   premije   osiguranja   bitno   utiče   i   obezbeđenje   solventnosti 

društva,   odnosno   adekvatno   upravljanje   kapitalom   i   rizicima,   strateški   ciljevi 

osiguravajućeg   društva,   konkurentnost   na   tržištu   osiguranja   i   sl.   pa   je   npr.   premija 

osiguranja manja, ako je kamata na plasirana sredstva iz osiguravajućih fondova veća.

Osiguravajuća   društva   koja   korišćenjem   sofisticiranih   aktuarskih   tehnika   modeliranja 

formiraju stabilan kapital društva iz prihoda od premije osiguranja i prinosa na plasirana 

sredstva,   ostvaruju   i   svoj   osnovni   cilj   osiguranje   veće   zaštite   osiguranika,   povoljniju 

tržišnu poziciju i reputaciju, a time i veće poverenje osiguranika, kao jednog od osnovnih 

principa delatnosti osiguranja.

3

Izraz premija po nekim autorima potiče od latinske reči premium (nagrada), a po drugim 

autorima od reči primium,  što bi bilo prihvatljivije, jer znači prvi, a u osiguranju je 

upravo   ugovarač  osiguranja   obavezan   da   prvi   ispuni   obavezu   uplate   premije   da   bi 

osiguravač  mogao da prihvati obavezu iz sklopljenog ugovora. Premija osiguranja je 

novčani   iznos   koji   ugovarač  osiguranja   ili   osiguranik   plaća   osiguravaču   na   osnovu 

sklopljenog ugovora o osiguranju, kao naknadu za obezbeđenje osiguravajuće zaštite. Za 

ugovarača osiguranja osiguranika premija osiguranja predstavlja trošak, pa je sa te strane, 

veoma   bitan   elemenat   u   prodaji   osiguranja,   posebno   u   tržišnoj   privredi.

4

  Zbog   toga, 

visina premije osiguranja može pozitivno i negativno da utiče na obim prodaje određenih 

vrsta osiguranja ili prodaje određenih vrsta osiguranja određenog osiguravača.

Međutim, za osiguravača je premija osiguranja prihod i izvor sredstava iz kojih formira 

potrebne fondove i jača svoj finansijski kapacitet, uz trajno visoki stepen likvidnosti, 

kako   bi   obezbedio   potpuno   i   blagovremeno   obeštećenje   osiguranika   u   toku   trajanje 

osiguranja.

5

  Iz   tih   izvora   obezbeđuje   i   sredstva   za   pokriće   sopstvenih   troškova   i 

ostvarivanje profita. Zbog toga, osiguravač  svojim poslovnim aktima utvrđuje premiju 

3

 Ibid, str. 202.

4

 Ibid, str. 204.

5

 Ibid, str. 204.

5