Seminarski Rad
Stambeni Krediti
Www.Maturski.Org
1
Uvod
Kredit Je Dužničko-Poverilački Posao U Kome Banka Kao Poverilac Stavlja Na
Raspolaganje Određenu Količinu Finansijskih Sredstava Klijentu – Dužniku U Formi
Koja, Pored Ostalog, Uključuje Definisanje Kao Najvažnijih Uslova: Kamate, Načina
Otplate, Vremena Otplate, Garancija I Sl. Bitna Karakteristika Kreditnog Posla Je
Povratnost, Što Znači Da Postoji Obaveza Dužnika Da Plasirana Sredstva Vrati, Uvećana
Za Ugovorenu Kamatu. Poverenje Između Banke, Kao Poverioca I Klijenta, Kao
Dužnika, Od Presudne Je Važnosti U Međusobnim Odnosima, Naročito Kod Kreditnih
Poslova. Sam Naziv Kredit to Odražava, Jer Potiče Od Latinske Reči Creditum – Što
Znači Kredit Ili Zajam.
U Savremenim Privrednim Uslovima Kredit Ima Sledeće Funkcije:
- Mobilizatorska Funkcija – Osnovna Funkcija Kredita Je Da Plasmanom Sredstava Koja
Su Prikupljena Kao Viškovi Izvrši Njihovu Najefikasniju Alokaciju;
- Obezbeđenje Kontinuiteta Reprodukcije – Kreditiranje Omogućava Likvidnost I
Kontinuitet Proizvodnje, Kao I Povećanje Proizvodnje I Regulisanje Ponude I Tražnje Na
Tržištu;
- Obezbeđuje Likvidnost I Stabilnost Privređivanja – Kredit Omogućava Prevazilaženje
Sezonskog Karaktera Proizvodnje I Raskoraka Između Plasmana I Naplate;
- Reguliše Ponudu I Tražnju Na Tržištu – Kreditiranje Klijenata Koji Trenutno Ne
Raspolažu Platežno Sposobnom Tražnjom Utiče Na Stabilizovanje Tržišta I Smanjivanje
Zaliha, Kao I Stabilizacija Cena;
- Stimuliše Međunarodnu Ekonomsku Razmenu – Kredit Je U Stimulisanju Izvoza
Značajno Sredstvo Konkurentnosti Nacionalne Privrede; I Td.
Kredit Je Nesumnjivo Postao Jedan Od Ključnih Bankarskih Poslova U Savremenim
Uslovima, Iako Je Pogotovo U Novijem Periodu Došlo Do Velike Disperzije Bankarskih
Poslova I Usluga Koje Banke Vrše. Kredit Je Postao Masovni, Visoko Standardizovani
Proizvod, Sa Velikim Brojem Namena.
Kreditnu Zaduženost Stanovništva Registruje Kreditni Biro. Evidencija Je Po Matičnom
Broju I Registrovano Je Korišćenje Bankarskih Proizvoda Kao Što Je Tekući Račun,
Kreditne Kartice, Krediti, Lizing Itd.
Kreditni Biro Je Počeo Sa Radom 2004. Godine. Registruju Se I Neurednosti U
Korišćenju Bankarskih Proizvoda, Time Je Bankama Olakšana Procena Rizika Plasmana.
Nakon Izmirenja Obaveza Koje Nisu Redovno Otplaćivane, Podaci Se Brišu Nakon 3
Godine.
Klijenti Imaju Mogućnost Reklamacija U Slučaju Da Podaci Koje Banka Dostavi Nisu
Tačni.
Nakon Nešto Više Od Decenije – Oživljava I Ponuda Stambenih Kredita. Strane I
Domaće Banke Na Našem Tržištu Nude Sve Povoljnije I Povoljnije Uslove Dugoročnog
Kreditiranja, Naročito Kreditiranje Za Kupovinu Stambenih Objekata.
2
Kriterijumi Podele Kredita Su Različiti. Najčešće Se Krediti Dele Prema Sledećim
Karakteristikama:
1. Prema Obliku:
Naturalni,
Robni I
Novčani.
Naturalni Kredit Je Najstariji Oblik Kredita Koji Su Se Davali I Vraćali U Stvarima.
Robni Krediti Su, U Stvari, Komercijalni Krediti I Oni Se Daju U Robi, A Vraćaju U
Novcu. Novčani Krediti Se Daju I Vraćaju U Novcu.
2. Prema Ekonomskoj Nameni Krediti Su:
Proizvodni,
Potrošački,
Izvozni,
Uvozni,
Otkupni I
Sanacioni.
Proizvodni Krediti Su Vrlo Značajni, Jer Utiču Na Kontinuitet Proizvodnje. Potrošački
Krediti Su Usmereni U Sferu Potrošnje, Dok Ostale Vrste Kredita Direktno Utiču Na
Izvoz, Uvoz, Sanaciju Privrednih Subjekata I Na Otkup Robe.
3. Prema Upotrebi Krediti Se Dele Na:
Krediti Za Obrtna Sredstva,
Krediti Za Osnovna Sredstva.
Krediti Za Obrtna Sredstva Predstavljaju Dodatna Sredstva Za Potrebe Nabavke
Koja Koja Je U Funkciji Proizvodnje, I to Su Kratkoročni Krediti Koji Imaju
Veliku Primenu, Dok Krediti Za Osnovna Sredstva Predstavljaju Dugoročne
Kredite I U Funkciji Su Nabavke Ili Izgradnje Osnovnih Sredstava.
4. Prema Roku Otplate Krediti Se Dele Na:
Kratkoročne,
Srednjoročne I
Dugoročne.
Kratkoročni Krediti Su Oni, Čiji Rok Otplate Ne Prelazi Jednu Godinu I Oni Se
Ponavljaju Ako Su U Funkciji Proizvodnje. Srednjoročni Krediti Se Odobravaju Na Rok
Do Pet Godina I Služe Za Nabavku Trajnih Potrošnih Dobara Za Nabavku Opreme, Kao
I Za Određenu Proizvodnju. Dugoročni Krediti Imaju Karakter Investicionih Ulaganja I
Odobravaju Se Na Period Od 5 Do 20 Godina. Kod Ovih Kredita Mora Postojati Poseban
Postupak Odobravanja I Obezbeđenja, A Služe Za Nabavku Investicione Opreme,
Izgradnju Fabrika, Kupovinu I Adaptaciju Stambenih Objekata I Sl.
5. Prema Poveriocu Krediti Se Dele Na:
Bankarske,
Javne,
4
Domaće,
Inostrane I
Zadružne.
Bankarske Kredite Odobravaju Banke, I to Su Pretežno Kratkoročni Krediti Za
Fianansiranje Obrtnih Sredstava. Javne Kredite Odobravaju Javne Institucije Iz
Budžetskih Sredstava Sa Ciljem Da Se Pomogne Određena Privredna Aktivnost. Domaće
Kredite Odobravaju Kreditori Koji Imaju Domicil U Istoj Zemlji Gde I Dužnik. Inostrane
Kredite Odobravaju Poverioci Čiji Je Domicil U Jednoj Zemlji a Dužnik U Drugoj
Zemlji. Zadružne Kredite Odobravaju Određene Zadruge, Radi Finansijske Pomoći
Svojim Članovima I Oni Su Povoljniji Od Bankarskih Kredita.
6. Prema Dužniku, Krediti Se Dele Na:
Industrijske,
Trgovinske,
Državne,
Komunalne,
Zanatske I
Zemljoradničke.
Ova Podela Kredita U Zavisnosti Je Od Toga Gde Pripada Krajnji Korisnik Kredita. Ovi
Krediti Služe Kao Dopunski Izvor Sredstava U Navedenim Privrednim Granama I Svaki
Od Tih Kredita Ima Svoje Specifičnosti Pri Odobravanju, Korišćenju I Vraćanju.
7. Prema Načinu Obezbeđenja, Krediti Se Dele Na:
Lične I
Pokrivene.
Kod Ličnih Kredita Kreditor Se Oslanja Na Poverenje Dužnika. To Poverenje Se
Obezbeđuje Menicom Kao Sredstvom Obetbeđenja Plaćanja. Pokriveni Krediti Su Tzv.
Realni Krediti, U Kom Slučaju Se Davalac Kredita Obezbeđuje Pokrićem, Iz Kojeg Se
Može Kredit Naplatiti Ako Se Uredno Ne Vrati. Kao Pokriće Se Koristi Hipoteka, Hartija
Od Vrednosti I Sl.
8. Prema Načinu Vraćanja Krediti Se Dele Na:
Jednokratne,
Obročne I
Amortizacione.
Jednokratni Krediti Se Vraćaju U Celini U Ugovorenom Roku. Obročni Krediti Su, U
Stvari, Krediti U Ratama, Jer Se Vraćaju Prema Ugovorenim Rokovima Otplate
Pojedinih Delova Kredita Kao, Npr. Polovina Kredita Po Isteku Godine Dana, A Druga
Polovina U Dve Rate Polugodišnje I Sl. Amortizacioni Kredit Je Anuitetski Kredit, Jer Se
Njegova Otplata Vrši Ravnomerno, Na Primer Godišnje. Dužnik Ovog Kredita Ima
Obavezu Da U Obliku Anuiteta Redovno Otplaćuje Glavnicu Kredita I Odgovarajuću
Kamatu.
9. Prema Plaćanju Kamate Krediti Se Dele Na:
Kamatne I
5
Podnošenje Zahteva Za Kredit
Pre Podnošenja Zahteva Bitno Je Da Se Klijenti Raspitaju O Nekim Osnovinim
Informacijama Vezanim Za Kredit, Kao Što Su:
1. Koja Je Donja I Gornja Starosna Granica Za Dobijanje Kredita, Pošto Je Donja
Granica 18 Godina, A Gornja Se Obično Vezuje Za Broj Godina Koje Će Korisnik Imati
U Trenutku Poslednje Rate.
2. Ako Je Jedan Od Uslova Za Dobijanje Kredita Visina Ličnog Dohotka, Do Kog Nivoa
Treba Da Pokriva Kreditnu Ratu (Polovina Ili Trećina Ličnog Dohotka).
3. Da Li Je Potrebno Učešće Za Dobijanje Kredita Od 10, 20 Ili 30 Odsto Iznosa Kredita,
Ili Se Kredit Može Odobriti Bez Učešća. Za Iznos Učešća Umanjuje Se I Iznos Kredita U
Otplati.
4. Da Li Se Traži Depozit Za Dobijanje Kredita. Ukoliko Se Traži - Depozit Može Biti
Na Nivou Od 10 Do 100 Odsto Od Iznosa Kredita, S Tim Da Se Depozit Ne Može
Koristiti Pre Isteka Roka Za Otplatu.
5. Kolika Je Kamata Na Položeni Depozit, Jer Je Banke Utvrđuju Na Izuzetno Niskom
Nivou ( Uglavnom Se Kreće U Rasponu Od 1 Do 2 % Na Godišnjem Nivou), Pa Se I to
Može Smatrati Delom Ukupnih Troškova.
Banke Svojom Poslovnom Politikom Određuju Gotovo Sve Uslove Za Odobravanje I
Otplatu Kredita. Korisnici Kredita Mogu Biti Svi Državljani Republike Srbije I Strani
Državljani Koji Imaju Boravište U Našoj Zemlji, A Koji Su Kreditno Sposobni, Pod
Čime Banka Može Da Podrazumeva:
• Da Imaju Otvoren Tekući Račun Ili Obavezu Da Ga Otvore,
• Da Imaju Štednu Knjižicu Ili Da Treba Da Je Otvore,
• Da Poseduju Obveznice Stare Devizne Štednje,
• Da Su Sposobni Da Polože Dinarski, Odnosno Devizni Depozit, Zalogu Ili Hipoteku.
Prvi Korak U Postupku Kreditiranja Klijenta Banke Predstavlja Podnošenje Zahteva Za
Kredit, Koji Je Ujedno I Prvi Uslov Odobravanja Kredita. Zahtev Za Odobrenje Kredita
Sadrži Tipično Sledeće Elemente:
-
Vrsta-Namena Kredita,
-
Iznos Visine Kredita,
-
Uslovi Korišćenja Kredita-Rok, Kamata, Dinamika, Način Otplate,
Učešće,
7
