1
Tehnologija osiguranja
ПОЈАМ И СВРХА ОСИГУРАЊА
У стручном смислу у свакодневном говору реч осигурање има
више значења
:
• У основном смислу, оно подразумева привредну, услужну делатност која штити човека и његову имовину од
последица дешавања бројних опасности, односно служи за задовољење посебних човекових потреба. На тај
начин се ствара неопходна безбедност у привреди и друштву у целини.
• Под осигурањем се подразумева и закључени уговор о осигурању.
•Овај израз обухвата и појам осигуравајућег друштва као предузећа које се у свом пословању мора придржавати
устаљених начела струке.
• Када се каже осигурање, у неким случајевима се мисли на врсту осигурања.
• Под овим појмом може се, такође, подразумевати новчани износ који осигуравач исплаћује осигуранику по
наступању осигураног случаја.
• Понекад реч осигурање значи и тржиште осигурања.
Осигурање се може посматрати с
три становишта
, односно оно има три саставна дела:
• Економски, правни и технички.
•
Економски
вид се исказује циљем који се жели остварити - ту је реч о задацима осигурања:посредна и
непосредна
заштита осигураника
, односно његове имовине као основна сврха, затим следе
развојна
,
социјална
улога и друге.
• Данас је осигурање, преваливши неколико миленијума развоја и прошавши више фаза, високоразвијена
друштвена делатност, привредна установа која надокнађује штете настале услед дејства рушилачких природних
сила, несрећних случајева и многих других догађаја.
• Оно обезбеђује
економску заштиту осигураницима
, правним и физичким лицима, од штетних дејстава и
поремећаја до којих долази настанком осигураног случаја или остварењем осигуране опасности.
• Појмови као опасност, ризик, штета, одштета непосредно су повезани с појмом осигурања који у себи носи
замисао безбедности.
• Премда ово опште значење сасвим добро одсликава сврху осигурања, код њега се у савременим условима
ради и о још неким веома важним чиниоцима, на пример, о доприносу постојаности привредног и друштвеног
процеса уопште.
ЗАДАЦИ ОСИГУРАЊА
Основни задаци осигурања
-Посредна економска заштита-
• Од својих пре почетака, па све до данас, кључна сврха осигурања јесте посредна економска заштита осигуране
имовине и лица од бројних опасности, то јест ризика који их угрожавају. Ова улога испољава се накнадом
насталих штета или исплатом осигураних износа онима које погоде осигуране опасности након што наступи
осигурани случај.
• Овај основни задатак технички се испољава тако што се новчани губици мањег броја осигураних чланова
расподељују на целокупну заједницу осигураника, па неколицина оних који су претрпели штете добијају
надокнаду из фонда створеног путем доприноса, односно премија које плаћају сви чланови.
•Преко осигурања се ризици изједначавају и изравнавају на прихватљивом, лако подношљивом нивоу.
• Уситњавање ризика, то јест њихово разбијање на мноштво осигураника, односно уситњавање крупних
2
штета на, у преносном смислу, безброј малих, представља дакле техничку суштину осигурања.
• Стога, у суштини, осигурање представља удруживање лица изложених истој опасности с циљем да заједнички
поднесу штету за коју се унапред зна да ће, према теорији вероватноће, задесити само неке од њих.
• Основа осигурања лежи, дакле, у начелу узајамности. Његов темељ је у имовинским осигурањима заједница
корисника или власника предмета који сваки појединачно може претрпети штету од осигураних опасности.
•У осигурањима лица заједницу представљају самоосигурана лица.
-Непосредна заштита-
• Осигуравачи путем предузетих мера или препорукама за њихово предузимање у значајној мери утичу на
смањење штете, у смислу њихове учесталости и обима.
•Путем осигурања штете се умањују непосредно наследећи начин:
- Процена премије
- Тиме што ће зарачунати већу премију код ризика с лошијим обележјима, а мању код добрих
ризика, осигуравачи могу навести осигураника да унесе побољшања, што ће утицати на наступање штете.
То се јасно може видети код. на пример, осигурања од пожара, где уградња савремене противпожарне опреме,
као што су противпожарни распрскивачи, доноси значајну повластицу у виду попуста на премију.
- Провера и надзор
– Осигуравачи често проверавају просторије које су предложене за осигурање и њихови
надзорници дају препоруке у вези са безбедносним и другим мерама. Када се те мере спроведу, њихов утицај се
огледа у мањој вероватноћи настанка штета, а и ако се десе, мање су озбиљне. Слично је и са уређајима и другим
постројењима. Рецимо, приликом уговарања осигурања постоји веома детаљан програм за редован преглед
котлова и сличних уређаја. Проверама се обезбеђује да опрема буде у добром стању, чиме се значајно смањује
вероватноћа да дође до штета.
- Деловање стручњака за штете
- Ови стручњаци, који раде за осигураваче или независна предузећа,
упошљавају се када до штете дође, али они такође имају непроцењив утицај, давањем препорука, и на
пречавање њиховог поновног настанка.
- Удружења осигуравача
- Постоје у разним облицима и њихов саветодавни посао и посао вођења статистике
непосредно помаже у смањењу штета.
Осигурање непосредну заштиту пружа, како је горе истакнуто, само, али и у склопу напора других друштвених
чинилаца.Оваква заштита спроводи се применама бројних мера и поступака који се могу поделити у две велике
групе: мере спречавања дешавања штетних догађаја и мере сузбијања њихових штетних последица.
Ту улогу осигуравајућа друштва обављају поготово уколико су код њих унапред предвиђена издвајања средстава
за ту намену оснивањем фонда превентиве који се намирује из дела бруто премије.
Људи су одувек настојали да смање број случајно насталих штетних догађаја, што значи условљених стихијом или
несрећом. У томе су често постизали веома добар успех.
- Мере спречавања
, то јест превентивне мере престављају поступке и средства заштите помоћу којих се настоји
предупредити настанак штетног догађаја или барем смањити таква могућност. Њихов је циљ отклањање и
смањивање узрока који би довели до оштећења или уништења имовине, односно до настанка несрећног случаја
код људи. Свакодневни живот показује да се, упркос најсавременијим мерама спречавања, образовања, обуци и
уклањању личних слабости, непажње, немара те незнања, штете и несрећни случајеви ипак често догађају.
Неретко се у одређеном случају може утврдити читав сплет различитих околноти које су онемогућиле да се штета
спречи, односно опасност отклони.
Међутим, и тада, у часу настанка штете, деловање човека не престаје јер се он бори настојећи да спасе
људске животе и имовину који се још могу сачувати.
- Под
мерама сузбијања
, то јест репресивним мерама подразумевају се поступци заштите помоћи којих се
настоји умањити штета ако је штетни догађај већ наступио. Њихово предузимање темељи се на начелу
заједничке користи и обавеза како осигураника тако и осигуравача.
4
• Законску новину представља могућност да се у иностранству уложи до једне петине осигуравачевог
основног капитала.
• Да би се остварила ова могућност, друштво пре тога мора обезбедити сагласност Народне банке Србије.
-Потпора друштвеном благостању-
• Осигурање пружа изузетно значајну подршку укупном благостању у друштву.
• Што је ова делатност развијенија, мање су обавезе државе, односно њених фондова социјалног осигурања
према становништву.
• Из тога разлога свако добро уређена држава тежи да у што већем обиму подстакне економску заштиту коју
пружа осигурање како би што више смањила притисак на државне фондове који у савременим околностима
непрекидно јача услед свеопштег старења становништва.
• Држава чак може у извесним случајевима и сносити део премије или давати пореске олакшице уговарачима
осигурања.
• Непосредни утицај и допринос установе осигурања унапређењу услова живота и рада испуњава се свакодневно
кроз новчане надокнаде насталих штета, односно иплате осигураних свога у свим гранама осигурања.
• Стога је даљи развој ове делатности један од важних чинилаца привредне безбедности и пуног обезбеђења
друштвене заједнице.
• Присуство социјалног чиниоца посебно се може уочити у осигурању лица - код осигурања живота, добровољног
пензијског и здравственог осигурања, те осигурања од незгоде. Овим гранама осигурања, води се брига не само
за садашњост, већ и будућност становништва када су средства за живот најпотребнија.
• Установа осигурања стара се на тај начин о социјалним потребама грађана упоредо са државом која спроводи
обавезно пензијско и здравствено осигурање.
• Животно осигурање има обележја наменске штедње и подршке стандарду када су могућности за привређивање
и зарађивање мање због старости, онемоћалости и неспособности за рад.
• Стога се према средствима из ове области осигуравачевог пословања посебно поступа, уз уређење законским и
пратећим прописима.
• Повољан утицај на друштвено благостање запажа се и код имовинских осигурања. Рецимо, код обавезног
осигурања од ауто-одговорности штити се интерес везан за човека и имовину, посебно угрожен у савременим
условима наглог развоја технике, саобраћаја и нараслих опасности које из тога проистичу.
• Слично је код општег осигурања од одговорности, где се правичном и брзом надокнадом обезбеђују
оштећена трећа лица, што је, очигледно, у пуном друштвеном интересу.
-Успостављање безбедности и поверења-
• Бројни су случајеви у којима појединац може обезбедити осигуравајућу заштиту. Осигурање покрива и најтеже
губитке као што су смрт или трајни губитак радних способности уговарача осигурања - осигураника или планова
његове породице.
• Користећи могућности осигурања човек више не мора да се препусти стихији посматрајући како пожар,
поплава, крађа и слично бесповратно уништавају његову имовину или људске животе.
• На овај начин исказује се чин разумног појединца који са високим степеном одговорности води привредне
послове, али и испуњава моралну дужност као човек свестан својих одговорности.
Савремени човек данас је приморан, на пример, да се креће у саобраћају, да користи различите техничке справе
при обављању професионалне делатности или у слободно време.
• Из тихактивности може доћи, упркос највећој пажњи, до штете неком лицу или имовини. Бројне могућности за
осигурање ослобађају човека од страха за последице његових радњи како према
5
себи тако и према свима осталима.
ПРИВРЕДНИ ЗНАЧАЈ ОСИГУРАЊА
• Из задатака које има осигуравајућа делатност, наведених у претходном делу књиге, проистиче њена
вишеслојна важност за привреду. Заштита људи и имовине јесте главни задатак осигурања, али оно остварује и
друге повољне учинке по укупну привреду.
• На овом месту занимљиво је истаћи да британско осигурање, највеће у Европи и треће на свету (иза САД и
Јапана), са учешћем од 11 одсто светске премије у 2008.години има 313.000 запослених, и са 1.500 милијарди
фунти учествује са 21% у укупним британским улагањима.
-Место осигурања у новчарству земље-
• Новчарски послови осигуравајућег друштва обухватају спровођење, праћење, надзор и анализу свих новчаних
токова везаних за прибаву осигурања, плаћање одштета, финансирање мера спречавања настанка штета и
улагање расположивих средстава - да истакнемо само токове различите од других тржишно усмерених
предузећа.
• Место осигурања у новчарству земље такође је опредељено бројним посебностима ове делатности.
• Основну улогу посредне привредне заштите -накнаде штета у осигурању имовине и исплате осигураних свота у
осигурању лица - осигуравачи исплаћивају из унапред наплаћених средстава од осигураника у виду премије
осигурања.
•
Осигуравајућа делатност располаже знатним и квалитетним новчаним средствима која имају обележја
посебног капитала.
• На њихову висину утичу: гране осигурања из којих потичу, покривени ризици, обим примене установе
реосигурања, осигуравачеве обавезе и друго.
• Од наведених околности зависи дужина задржавања средстава код осигуравајућег друштва и могућност
њиховог улагања на новчано тржиште земље где производе крупне макроекономске учинке.
•
Осигурање је изузетно тесно повезано с банкарским, односно новчаним поретком у целини.
Део новчане
акумулације из осигурања усмерава се у банке или се улаже у деонице, обвезнице и сличне инструменте на
новчарском тржишту.
• Поред тога, сав текући прилив средстава држи се на банкарским рачунима, представљајући тако важан
чинилац који повећава банчину кредитну способност.
• У земљи која се бори са инфлацијом осигурање делује као смирујући чинилац подстичући штедњу на рачун
потрошње. У време силазне путање привреде осигуравајући фондови усмеравају се у новчане токове као важан
чинилац привредног опоравка.
• Код улагања средстава осигурања постоји опште начело да осигуравајућа друштва улажу само тамо где постоје
неопходна безбедност и платежност, уз остваривање задовољавајућих стопа приноса на уложена средства.
• Привредно јаке земље, с високо развијеном делатношћу осигурања и реосигурања, прикупљају из ових послова
знатна средства. Ради приказа величине износа којима располажу друштва за осигурање у свету, изнађемо
податке о висини премије осигурања
7
• Основни разлози оваквог положаја животних осигурања на домаћем тржишту (што се до пре неколико година
односило искључиво на осигурање живота јер друга од ових осигурања нису ни постојала) јесу: кобна
1993.година са инфлацијом од преко 300.000.000%, што је потпуно уништило средства осигурања живота, затим,
дугогодишња непостојаност динара, низак ниво животног стандарда и непостојање довољног поверења у
осигурање живота које је први дгорочни посао .
• Међутим, можемо истаћи да су услови у којим се одвијају осигурање живота и добровољно пензијско
осигурање у нашој земљи знатно бољи него раније.
• Постојаност динара је већа, као и поверење грађанства. Водећи осигуравачи обнављају осигурање живота
нудећи га као динарско осигурање с девизном клаузулом и као девизно осигурање.
• Србијански осигуравачи су технички у потпуности оспособљени за осигуравање живота и у томе имају
догогодишња искуства. На пример, само у Војводини крајем осамдесетих година било је на снази више стотина
хиљада полиса осигурања живота.
• Добровољно пензијско осигурање у нас је још увек ново, но већ су створени сви услови за његово редовно
спровођење.
• У наставку ћемо истаћи најзначајнија обележја осигурања живота и пензијског осигурања.
•Осигурање живота је дугорочно осигурање којепружа значајну друштвену безбедност штитећипојединце и
породице од разних животних недаћа.
• У њега се често укључују и ризиционеспособљености, незгоде и болести. Уоблицима осигурања живота који
садрже и штедни чинилац - а такви су убедљиво преовлађујући -важну улогу има штедна премија као извор
дугорочних средстава расположивих за улагања из којих се образује математичка резерва.
• Због своје природе, осигурање живота се разликује од свих осталих осигурања, јављајући се у бројним
облицима, односно подоблицима.
• С обзиром на посебности, свугде у свету посвећене су му нарочите законске одредбе, а његова средства, која
имају посебан квалитет за намене вишегодишњих улагања, уживају посебну законску заштиту.
•
Пензијско осигурање
, као важан део социјалног осигурања обезбеђује редовне приходе лицима која због
поодмаклог животног доба нису у могућности да стварају доходак за себе и чланове породице.
• Права осигураника проистичу из уплаћиваних доприноса у пензијски фонд и тиме зависе од висине зараде,
трајања радног односа и још неких других чинилаца.
• Допринос се првобитно наплаћивао искључиво по сили закона тако што су га плаћала предузећа код којих су
радници запослени или пак сами осигураници (ако је реч о лицима која имају самосталну делатност).
• У јавном поретку пензијског осигурања у многим земљама већ годинама је снажно присутна неуспешност
државе. Кризу државног система подстакле су опште демографске тежње у развијеним земљама, а посебно
продужења животног века становништва и мања стопа рађања.
• У Швајцарској је, рецимо, крајем педесетих, односно почетком шездесетих година прошлог века очекивана
старост људи од 65 година код мушкараца је износила 78, а код жена 80 година.
• Почетком последље деценије двадесетог века очекивани животни век мушкарца достигао је 82,4 а жена 86
година.
• Износимо такође занимљив податак да ће, према проценама Светског здравственог удружења, 2050.године у
свету живети две милијарде људи старијих од шездесет година,за разлику од данашњих шесто милиона.
• Уз то већина поредака социјалног старања годинама се темељила на проточном начелу (по коме се средства
скупљена од данашњих осигураника усмеравају данашњим пензионерима),што више не може задовољити
потребе.
• Стога су многе земље поодавно отпочеле с преинакама пензијског осигурања. Њихова суштина је да
истовремено постоји државно као осново и приватно као додатно пензијско осигурање. Реч је о два стуба
осигурања.
• У једно и друго су обично обавезна осигурања.
