:
Završni rad
Tema Tržište osiguranja sa osvrtom na vrste i
podele osiguranja
SADRŽAJ
1.0. Uvod
.........................................................................................................................2
2.0. Pojam i svrha osiguranja
......................................................................................3
3.0. Funkcije osiguranja
................................................................................................5
3.1. Zaštita imovine i lica kao osnovna funkcija osiguranja................................................5
3.2. Sekundarne funkcije osiguranja....................................................................................7
4.0. Razvoj osiguranja
...................................................................................................9
4.1. Razvoj osiguranja u svetu.............................................................................................9
4.2. Razvoj osiguranja u Srbiji.............................................................................................9
5.0. Činioci osiguranja
.................................................................................................11
5.1. Rizik...........................................................................................................................11
5.2. Podela rizika...............................................................................................................13
5.3. Premija osiguranja......................................................................................................15
5.4. Bonus-malus...............................................................................................................15
5.5. Franšiza......................................................................................................................16
5.6. Tehnički rezultat........................................................................................................16
5.7. Osigurani slučaj..........................................................................................................17
5.8. Suma osiguranja.........................................................................................................18
6.0. Vrste i podela osiguranja
.....................................................................................18
6.1. Životna osiguranja......................................................................................................18
6.2. Neživotna osiguranja..................................................................................................20
6.3. Osiguranje imovine i osiguranje lica.........................................................................21
6.4. Štetovno osiguranje i svotno osiguranje....................................................................22
6.5. Načini podele.............................................................................................................24
7.0. Zaključak
..............................................................................................................26
8.0. Literatura
..............................................................................................................27
, 129/11
Siniša Zdravković E
1
:
Završni rad
Tema Tržište osiguranja sa osvrtom na vrste i
podele osiguranja
1. U V O D
Život je jedan prirodni tok, pun neizvesnosti i iskušenja svakog čoveka. Da bi naš
život učinili spokojnijim, obezbedili sebi mirniju budućnost, pokušavamo na razne načine da
se obezbedimo i naš život učinimo mirnijim.
Početni oblici zaštite ljudima koje je pogodila nesreća (bolest ili smrt hranioca
porodice, nastanak radne nesposobnosti, uništenje imovine posle požara i slično) bili su
zajednički prilozi i pomoć zajednice – rodbine, sela ili plemena. U ovakvim, više ili manje
slabo organizovanim akcijama, mogu se pronaći izvesni tragovi savremenog osiguranja.
Danas osiguranje, prevalivši milenijuma razvoja i prošavši više faza, visokorazvijena
društevena delatnost, ekonomska ustanova koja nadoknadjuje štete nastale usled dejstva
rušilačkih prirodnih sila, nesrećnih slučajeva i mnogih drugih događaja. Ono obezbeđuje
ekonomsku zaštitu osiguranicima, pravnim i fizičkim licima, od štetnih dejstava i poremećaja
do kojih dolazi nastankom osiguranog slučaja ili ostvarivanjem osiguranog rizika.
U suštini osiguranje predstavlja udruživanje lica izloženih istoj opasnosti s ciljem da
zajednički podnesu štetu za koju se unapred zna da će, prema teoriji verovatnoće, zadesiti
samo neke od njih. Osnova osiguranja leži, dakle, u načelu uzajamnosi. Njegov temelj je
zajednica korisnika ili vlasnika predmeta osiguranja koji pojedinačno mogu pretrpeti štetu od
osiguranih opasnosti.
Životno osiguranje je upravo jedno od takvih mogućnosti, pomoću koga se možemo
na neki način obezbediti.
Životno osiguranje predstavlja dugoročnu štednju, uz istovremeno osiguranje za
nepredviđene slučajeve u životu, bilo da se radi o iznenadnoj bolesti, nesposobnosti za rad ili
smrti osiguranika.
Ulaganja u životno osiguranje jedno je od sigurnijih oblika štednje, koja nosi dovoljnu
dobit. Čak i u slučaju da osiguravajuće društvo ode u stečaj, vaša imovina je sigurna. Životno
osiguranje je jedno od najatraktivnijih ulaganja u svetu, jer ovim putem, ulažete u sigurnost
sopstvene budućnosti, ali i budućnosti Vaših najbližih, te akumulirate uložena sredstva. Jer je
temelj ljudskih potreba – potreba za sigurnošću i stabilnošću.
Prednost životnog osiguranja je i u tome što predstavlja finansijsku sigurnost najbližih
u slučaju smrti osigurane osobe. Dakle, životno osiguranje usmereno je na naše najmilije i
daje našoj porodici određenu sigurnost. Smisao osiguranja, jeste prenos sopstvenog rizika na
osiguravajuće društvo. Analogno tome, životno osiguranje, omogućava nam prenos našeg
sopstvenog rizika u slučaju smrti, ali i u slučaju doživljenja ugovora o životnom osiguranju.
Zbog svega toga, životno osiguranje, odličan je izbor ukoliko želite osigurati druge u slučaju
svoje smrti, a to se najčešće odnosi na decu ili bračnog partnera.
, 129/11
Siniša Zdravković E
2
:
Završni rad
Tema Tržište osiguranja sa osvrtom na vrste i
podele osiguranja
slobodno vreme. Iz tih aktivnosti može doći, uprkos najvećoj pažnji, do šteta nekom licu ili
imovini.
Brojne mogućnosti za osiguranje oslobađaju čoveka od straha za posledice njegovih
radnji kako prema sebi tako i prema svim ostalima.
Reč osiguranje u stručnom smislu i svakodnevnom govoru ima nekoliko značenja:
U osnovnom smislu, ono podrazumeva privredu, uslužnu delatnost koja štiti
čoveka i njegovu imovinu od posledica dešavanja brojnih opasnosti. Na taj
način se obezbeđuje neophodna sigurnost u preivredi i društvu u celini.
Pod osiguranjem se podrazumeva i zaključeni ugovor o osiguranju.
Ovaj izraz obuhvata i pojam osiguravajućeg društva kao preduzeća koje se u
svom poslovanju mora pridržaati ustaljenih načela struke.
Kada se kaže osiguranje, u nekim slučajevima se misli na vrstu osiguranja.
Pod ovim pojmom može se podrazumevati i svota osiguranja koju osiguravač
isplaćuje osiguraniku na ime naknade štete.
Kroz različite vidove pokrića, odnosno vrste zaštite, delatnost osiguranja je prisutna u
svakodnevnom životu. Pravna lica i pojedinci izloženi su neprekidnoj mogućnosti dešavanja
opasnosti koje mogu prouzrokovati štetu.
Osiguranje predstavlja jedan od najvažnijih vidova obezbeđenja od takvih događaja i
predstavlja ekonomsku nužnost svakome ko vodi računa o bezbednosti u poslovanju i
svakodnevnom životu.
Osiguranje se može posmatrati s tri stanovišta, odnosno ono ima tri sastavna dela:
ekonomski, pravni i tehnički.
Ekonomski vid se iskazuje ciljem koji se želi ostvariti – tu je reč o zadacima
osiguranja:
-
posredna i neposredna zaštita osiguranika,
-
Osiguranje imovine osiguranika,
-
Razvojna i socijalna uloga i dr.
Pravni vid podrazumeva uređenje izuzetno brojnih pravnih odnosa koji nastaju u
osiguranju, počevši od njegovog zaključivanja pa do isplate nakande štete, dok je tehnički
onaj deo koji uređuje težine rizika, njihovo izravnanje u prostoru i vremenu, proračun
premije, sve to uz upotrebu najsavremenijih statističko-matematičkih i drugih metoda.
Poslovanje preduzeća u savremenoj tržišnoj privredi bez oslanjanja na zaštitne
fondove iz osiguranja ne može se ni zamisliti. Naknadama šteta nastalim tokom procesa
, 129/11
Siniša Zdravković E
4
:
Završni rad
Tema Tržište osiguranja sa osvrtom na vrste i
podele osiguranja
privređivanja osiguranje obnavlja radnu sposobnost privredne jedinice omogućavajući joj
savladavanje ekonomskih štetnih događaja.
Kod pojedinaca isplatom nakanda iz osiguranja takođe se rešavaju pitanja njihovog
zbrinjavanja.
3. FUNKCIJE OSIGURANJA
Osiguranje se može posmatrati sa tri stanovišta, odnosno ono ima tri sastavna dela:
Ekonomski,
Pravni i
Tehnički.
Ekonomski vid se iskazuje ciljem koji se želi ostvariti – tu je reč o funkcijama
osiguranja: zaštita osiguranika i čuvanje njegove imovine kao osnovna funkcija, zatim slede
finansijska, socijalna funkcija i drugo.
Pravni vid podrazumeva uređenje brojnih pravnih odnosa koji nastaju u osiguranju,
dok je tehničko-osiguravajući onaj deo koji uređuje izjednačavanje rizika, uz upotrebu
najsavremenijih statističko-matematičkih odnosno aktuarskih metoda.
Sl. 2 – Funkcije osiguranja
U teoriji se mogu sresti različiti pristupi funkcijama osiguranja. Obično se kao
primarna funkcija navodi zaštita lica i imovine, a kao sekundarne novčano-mobilizatorska i
socijalna funkcija.
, 129/11
Siniša Zdravković E
5
:
Završni rad
Tema Tržište osiguranja sa osvrtom na vrste i
podele osiguranja
merama podrazumevaju se, dakle, sve mere čija je namera, kada se opasnost već ostvari, da
šteta od njih bude što je moguće manja.
Slično merama prevencije, i represivne mere su vrlo brojne: zdravstvene intervencije
na obolelim i ozleđenim ljudima, spasavanje ljudi i životinja iz poplavljenih područja,
najrazličitije akcije za gašenje požara, prokopavanje kanala za odvođenje vode od poplave,
stvaranje šumskih useka radi zaustavljanja požara, lečenje obolele stoke i tako dalje.
Preventivne i represivne mere izuzetno su značajne sa stanovišta obezbeđenja čoveka i
njegove imovine.
3.2. Sekundarne funkcije osiguranja
Novčano-mobilizatorska funkcija
Posebnost osiguravajućeg preduzeća kao finansijske privrede organizacije i opšta
svrha delatnosti osiguranja, određuju režim stvaranja, korišćenja i raspolaganja sredstvima.
Da bi moglo da odgovori svojim obavezama, bez obzira na vreme i visinu nastale štete,
osiguravajuća organizacija mora raspolagati određenim namenskim sredstvima, odnosno
fondovima.
Usled delovanja inflacije i drugih promena iz monetarno-finansijske sfere, očuvanje
vrednosti novca može predstavljati problem u osiguravajućoj delatnosti, polazeći od namene
sredstava i njihovog trošenja u dužem ili kraćem vremenskom razdoblju. Zbog specifičnog
karaktera i izuzetno velikog finansijkog potencijala osiguravajuće delatnosti, mnoge zemlje
zakonskim i pratećim propisima regulišu, odnosno ograničavaju plasman sredstava
osiguranja.
Nasuprot većini zemalja, naš Zakon o osiguranju imovine i lica iz 1996. godine ne
sadrži detaljne odredbe o plasmanu sredstava osiguranja. Njime se samo određuje da su
organizacije za osiguranje dužne da u poslovanju obezbede sigurnost ulaganja sredstava kako
ne bi bila ugrožena njihova vrednost, kao i likvidnost orgaizacije peilikom izvršavanja njenih
obaveza.
, 129/11
Siniša Zdravković E
7
