SEMINARSKI RAD
TEMA: UPRAVLJANJE RIZICIMA U OSIGURANJU
1
SADRŽAJ
UVOD......................................................................................................................
...................4
1.
IDEJA
RIZIKA..................................................................................................................5
2.
RIZIK
U
OSIGURANJU...................................................................................................5
3.
UPRAVLJANJE
RIZICIMA
OSIGURANJA.................................................................8
4.
OSIGURAVAJUĆE KOMPANIJE I UPRAVLJANJE
RIZIKOM.............................9
5.
POSTUPAK
UPRAVLJANJA
RIZIKOM...................................................................10
5.1. Identifikacija i merenje potencijalnih
gubitaka..........................................11
5.2. Ocena
rizika.....................................................................................................12
5.3. Metode upravljanja
rizicima .........................................................................12
5.3.1. Metod fizičke
kontrole.......................................................................13
5.3.2. Metoda finansijske
kontrole..............................................................13
2
akumuliranje naplaćenih premija, obrazovanje osiguravajućih rezervi u vidu
fondova i isplatu naknada prilikom ostvarenja osiguranih slučajeva. Veoma je
teško dati sveobuhvatnu definiciju osiguranja, budući da je to jedna
multidisciplinarna nauka, istovremeno ekonomska, pravna i tehnička.
Osiguranje je institucija koja nadoknađuje štete nastale u društvu, u privredi ili
kod ljudi usljed dejstva prirodnih sila i nesrećnih slučajeva. Osiguranje je
ekonomska institucija koja pruža ekonomsku zaštitu osiguranicima od štetnih
dejstava i ekonomskih poremećaja do kojih dolazi kada nastane osigurani slučaj,
tj.kada se ostvari rizik. Osiguranje ne može da spreči nastupanje štetnih događaja
ili delovanje slučaja, već se pomoću njega ostvaruje posredna ekonomska zaštita
radi koje osiguranje i postoji.
Ključne reči:
Osigurani slučaj, premija osiguranja, fond osiguranja,
rizik, procena štete, nakanda štete,
SUMMARY:
The word "security" means security, trust in something, and
expressprovision to ensure that, in general, consists in providing some
security. Insurance in the broadest sense is the protection of property interests
of individuals and legal entitiesduring the implementation, or the
occurrence of insured cases, the trust fund accountestablished premium
paid by such person. The requirement to provide a riskassessment of his
ability and determination to achieve veovatnoće. I can not providerisks
whose occurrence is certain, no risks, whose realization is impossible to
predict. Insurance is a special kind of economic activity that is related to the
distribution of riskbetween individuals, vulnerable to the same dangers.
The insurance deal withspecialized and difficult history, which
provide accumulation of collected premiums, education, insurance reserves
in the form of funds and payment of benefits when the insured realization of
the cases. It is very difficult to give a comprehensive definition ofsecurity,
since it is a multidisciplinary science, while economic, legal and technical.
Insurance is an institution that compensates for the damage caused in the
society, the economy or people due to the action of natural forces and
accidents. Insurance is an economic institution that provides economic
protection to policyholders and the adverse effects of economic
disturbances that occur when the insured event occurs, tj.kadarealize the
risk. Insurance can not prevent the occurrence of adverse events or actions of
the case, but it is realized by means of indirect economic protection to ensure
that there is.
Keywords: Contingency, insurance premiums, the insurance fund,
risk, assessment ofdamage, the fee damages
4
UVOD
:
Zaštita čoveka i njegove imovine od štetnih posledica prirodnih sila,
slučaja i drugih opasnosti oduvek je bila od velike važnosti ne samo za
pojedinca, nego i za društvo.Tu zaštitu je potpunije i kvalitetnije ostvarivao u
zajedništvu na načelima uzajamnosti i solidarnosti.U toku razvoja osiguranja
izmenio se u biti samo način stvaranja i raspodele sredstava. Pokazalo se da
samo unapred prikupljeni namenski fondovi osiguranja mogu dugoročno i
kontinuirano pokrivati negativne posledice ostvarenih rizika.
Osiguranje je tako u savremenom gospodarskom razvoju postalo
nezamenjivom zaštitom, te institutom sigurnosti i prosperiteta
društva.Osiguranje ostvaruje svoju zaštitu na način što osobe, izložene istoj ili
sličnoj opasnosti, tj. osobe čijoj imovini, životu ili zdravlju preti isti ili sličan
rizik, udružuju sredstva u „zajednički fond“ iz kojeg se nadoknađuje šteta ili
isplaćuju osigurane svote.Uplatama određenog iznosa novca(premije) teret
budućih šteta, za koje je iskustvo pokazalo da će se ostvariti, ali se ne zna kada,
stvara fond za podmirenje budućih obveza. Nužna premija mora biti
srazmerna riziku kojeg pojedinac unosi u zajedništvo. Stoga je postojanje
rizika i njegovo pokriće temelj, pred uslov i smisao osiguranja, pa je pre svega
potrebno obrazložiti pojam i prirodu rizika u osiguranju.
Životi ljudi prepuni su rizika sve od trenutka rođenja. Izreka da nikada
ne znamo šta nam može doneti sutra posebno je istinita u preduzeću. Svaki
poslovni potez, a i celokupno upravljanje preduzećem, vezano je za mogućnost
rizika. Ako preduzetnici zanemaruju rizik, verovatno će se spotaknuti, samo
suočavanje sa rizikom može povećati izglede za opstanak i rast.Za kvalitetno
upravljanje rizicima i osiguranje potrebno je poznavati vrste osiguranja.
Rizik nije lako definisati. Za preduzetnika rizik predstavlja mogućnost
finansijskog gubitka. Finansijski gubitci se mogu pojaviti u banci ili u izvještaju
o dohotku.
Samo po sebi deluje razumljivo da su preduzetnici svesni svih rizika,
posebno onih koji mogu uticati na rast ili opstanak posla, a ipak preduzetnici
često zanemaruju rizik, posebno onaj koji nije lako uočljiv. Preduzetnik bi
trebao detaljno analizirati izloženost gubitku, samo sa takvom analizom može
zaštititi posao od gubitka i čistog rizika. Zaštitu od mogućeg gubitka teško je
ostvariti. Glavni razlog je taj što je upravljanje rizikom više umeće nego nauka,
koje često prkosi preciznoj analizi. Preduzetnik bi trebao tražiti stručnu pomoć
od osiguravajućeg agenta, koji može oblikovati program upravljanja rizikom.
5
požara, krađe, saobraćajne nesreće i sl. Preduzetnik ne može
gotovo ništa učiniti da bi uklonio pravi rizik.
-
Špekulativni rizik.
Za razliku od čistog rizika sa kojim
preduzetnik može samo izgubiti, sa špekulativnim rizikom
preduzetnik može ili izgubiti ili dobiti. Na primer preduzetnik
može ulagati u nekretnine uz izglede da će njihova vrednost
porasti, ali neke nepredviđene okolnosti mogu da smanje vrednost
nekretnina. Ovakvo ulaganje je špekulativno, jer preduzetnik
izlaže posao gubitku a ne sudbina.
-
Temeljni rizik.
Ovaj rizik se razlikuje od čistog i špekulativnog
zbog svoje bezličnosti, odnosno, kod temeljnog rizika nema
odabranih. To je rizik koji ne zahvata jedan posao a zaobilazi
drugi, naprotiv temeljni rizik zahvata sve poslove.
Ovakvi rizici obično nastaju zbog ekonomskih, političkih,
prirodnih i drugih sila.
2. RIZIK U OSIGURANJU
Predmet osiguranja se može lakše razumeti ukoliko se primene tačna
značenja reči korišćenih u osiguranju. Termini kao što su gubitak, peril
(opasnost), hazard i rizik se često koriste u svakodnevnoj konverzaciji,
međutim, ove reči primaju određena značenja kada se koriste radi opisivanja
osiguranja.
Reč
gubitak
u svakodnevnoj upotrebi, označava ostati bez nečega što se
prethodno posedovalo. Govorimo o ”gubitku memorije“, “gubitku vremena“.
Kada se ova reč koristi u osiguranju, ona poprima više ograničeno značenje.
Tipičan osigurljiv gubitak je neželjeno, neplanirano smanjenje ekonomske
vrednosti. Osigurljivi gubici se mogu kategorizovati kao direktni i indirektni
gubici
_________________________
2 Nicolas.,S., «Menadžment malog preduzeća», Izdavač: Mate, Zagreb
Direktni gubici su trenutni, ili prvi rezultat osigurane opasnosti.
Indirektni gubici, ili gubici upotrebe, su sekundarni rezultat osigurane
opasnosti.
Na primer, ukoliko požar uništi dom, gubitak doma je direktni gubitak.
Troškovi življenja u hotelu dok se kuća obnavlja, je primer indirektnog
gubitka. Ukoliko tornado uništi restoran, šteta nastala na imovini je direktni
gubitak, a gubitak prihoda u periodu obnavljanja poslovanja, je indirektni
7
