Kreditiranje stanovništva u Credy banci

SADRŽAJ:

UVOD .....................................................................................................

I DEO – BANKARSKI PLASMANI

1. Kreditni plasmani ................................................................................

1.1 Kreditni posao – značaj i funkcije ................................................

1.2 Uslovi odobravanja kredita ..........................................................

1.3 Organizacija kreditnih poslova ....................................................

1.4 Vrste kredita .................................................................................

1.5 Vrste kreditnog pokrića ................................................................

1.6 Kreditni rizik ................................................................................

1.7 Prava i obaveze ugovornih strana ................................................

1.8 Obezbeđenje kredita i zaštitne klauzule ......................................

2. Nekreditni plasmani ...........................................................................

2.1 Plasman sredstava banke u hartije od vrednosti ..........................

2.1 Poslovi bankarskih garancija .......................................................

2.3 Poslovi avaliranja i akceptiranja ..................................................

II DEO – KREDITIRANJE STANOVNIŠTVA U CREDY BANCI

1. Lična karta Credy banke .....................................................................

2. Krediti ...................................................................................................

3. Procedure u postupku kreditiranja ........................................................

3.1 Podnošenje zatheva za kredit .........................................................

3.2 Obrada kreditnog zahteva ...............................................................

3.3 Rešenje o kreditnom zahtevu ..........................................................

3.4 Zaključivanje ugovora o kreditu .....................................................

3.5 Korišćenje kredita ...........................................................................

3.6 Vraćanje kredita i monitoring .........................................................

4. Vrste kredita koje odobrava Credy banka ............................................

ZAKLJUČAK .........................................................................................

LITERATURA .........................................................................................

Kreditiranje stanovništva u Credy banci

UVOD

Gde god da pođete naići ćete na ljude kojima je glavna tema svetska ekonomska
kriza. Svi oni su zabrinuti zbog toga što se dešava u svetu pa i kod nas.

Svetska ekonomska kriza pogodila je svetske ''moćnike'' pa se postepeno proširila
i na nas. Svakog dana govori se o prezaduženosti naše zemlje i velikim sumama
novca (kredita) koje su uzeli naši građani. Sada sa smanjenjem stope zaposlenosti
postavlja se pitanje: ''Kako će oni uspeti da vrate kredite kad sve više njih ostaje
bez posla?''

Banke su ponudile kredite svojim građanima sa malim kamatnim stopama i
povoljnim uslovima. Međutim,

nije zlato sve što sija

Građani su, zbog nedostatka novca, bili prinuđeni da uzimaju kredite. Banke znaju
kako da privuku klijente da uzmu kredit od njih. Mnogi klijenti su na taj način
postali dužnici, a vreme će pokazati da li će oni uspeti da izmire svoje obaveze na
vreme i o roku dosprelosti.

Ovu temu sam izabrala zbog toga što su krediti postali veoma atraktivni kod nas
što ukazuje na siromaštvo naše zemlje pa i samih njenih gradjana

Rad je podeljen u dva dela. Prvi deo pokazuje opšte uslove koje mora da poseduje
jedan čovek da bi mogao da uzme kredit. Drugi deo jeste poslovanje Credy banke
u kojoj sam bila i upoznala se sa onim stvarima koje se dešavaju iza bankarskog
šaltera.

Kreditiranje stanovništva u Credy banci

1.2 USLOVI ODOBRAVANJA KREDITA

Kredit je u savremenim uslovima poslovanja banaka postao visoko
standardizovan, što olakšava obradu zahteva i skraćuje proceduru za odobravanje
kredita, uz zadržavanje pouzdanosti ocene. Da bi pravnom ili fizičkom licu bio
odobren kredit od strane banke, ono mora ispuniti niz opštih i posebnih uslova i to
u pravilu sve zahtevane uslove.

Opšti uslovi za odobravnje kredita su definisani kreditnom politikom banke,
odnosno opredeljni su zakonom i drugim propisima. Među opštim uslovima prvi
uslov je

pravna sposobnost klijenta

, što se utvrđuje uvidom u dokumentaciju, a

najčešće pošto se radi o klijentu od ranije prisutnom u banci, ne predstavlja
problem utvrđivanja. Naročito je važan kriterijum

kreditne sposobnosti klijenta

Pod kreditnom sposobnošću klijenta se podrazumeva njegova sposobnost da
uspešno obavi posao za koji je tražio kredit i da uz to vrši povraćaj saglasno
uslovima korišćenja. Za ove svrhe se koristi posebna

analiza kreditne

sposobnosti

koja uzima u obzir sledeće faktore:



karakteristike tražioca kredita



sposobnost plaćanja



veličina kapitala ili bogastva



uslovi obezbeđenja kredita i



uslovi poslovanja tražioca.

Postoji niz uslova koje pravni ili fizički subjekt mora ispunjavati da bi zadovoljio
kriterijum kreditne sposobnosti: od ostvarivanja pozitivnog poslovnog rezultata,
nepostojanja nepokrivenih gubitaka, do stručno osposobljenih kadrova i uredne

naplate dospelih potraživanja. Da bi se dobila prava slika o tražiocu i njegovoj
kreditnoj sposobnosti, neophodno je napraviti

analizu ukupnih prihoda i

troškova.

Tako, na primer, gubitak ne mora automatski značiti diskvalifikaciju

tražioca kredita, jer i ako je reč o privremenom gubitku neće biti problem
pozitivne ocene kreditne sposobnosti klijenta. Pri svemu tom treba razlikovati
strogo formalne uslove od materijalnih uslova kreditne sposobnosti klijenata, za
šta je neophodno dobro poznavanje klijenta i njegovog, po mogućstvu,
višegodišnjeg rada i poslovanja sa bankom kojom je namena odobriti kredit.

Po novom Zakonu o bankama, uvedena je mogućnost korišćenja baze podataka
Udruženja banaka Srbije – kreditnom birou, tako što su podaci koji se odnose na
urednost izmirivanja obaveza fizičkih i pravnih lica izgubili tretman poslovne
tajne. Na taj način banka može da uvidom u trenutno stanje ukupne zaduženosti
klijenta i njegove navike u pogledu otplate finansijskih obaveza snizi rizik svog
plasmana.

Kreditiranje stanovništva u Credy banci

Posebni uslovi

se odnose na:



namenu upotrebe sredstva



sopstveno učešće korisnika sredstava



polaganje depozita



instrumente obezbeđenja



vraćanje kredita...

1.3. ORGANIZACIJA KREDITNIH POSLOVA

Poslovi kreditnih

i drugih plasmana u pravilu su organizovani u Sektoru banke za

poslove sa privredom, odnosno Sektoru za poslovanje sa stanovništvom, ali ne
retko poslovne banke imaju poseban sektor ili odeljenje specijalizovano za
poslove plasmana.

Organizovanje posebnog odeljenja plasmana motivisano je specifičnom i
složenom tehnologijom odobravanja plasmana i kasnijeg praćenja otplata, što je
vezano i za posebna znanja zaposlenih u ovom odeljenju.

Banka   u   okviru   raspoloživih   sredstava   odobrava   sve   vrste   kredita   i   izdaje
garancije   i   druge   oblike   jemstava   pravnim   licima  u   zemlji  i   inostranstvu   koji
ispunjavaju uslove kreditne sposobnosti. Kao i kod prikupljanja sredstava i kod
plasmana   banka   mora   da   vodi   računa   o   disperziji   rizika   na   veći   broj   manjih
kreditnih linija i drugih plasmana, većem broju klijenata, da ne bi dospevanjem u
probleme   pojedinih   velikih   dužnika   i   sama   dospela   u   probleme   likvidnosti   i
solventnosti.

Osnovni kriterijumi

za plasiranje sredstva su:



uspešnost poslovanja i kreditna sposobnost zajmotražioca,



stepen rizika,



ekonomska opravdanost plasmana,



učešće zajmotražioca u izvorima sredstva banke.

U uslovima nerealno niskih aktivnih kamatnih stopa banka može odobravati
kredite uz obezbeđenje očuvanja realne vrednosti kredita u periodu korišćenja i
vraćanja, kroz revalorizaciju putem: stope rasta cena na malo, deviznog kursa i na
druge načine. Banka može i na zatečeno stanje kredita u korišćenju i otplati
obračunavati revalorizaciju.

Svi krediti, garancije i drugi oblici jemstava odobravaju se u skladu sa sledećom
dokumentacijom – pravilima banke:

Dr. Miroljub Hadzić, Bankarstvo, Univerzitet Singidunum, Beograd, 2008

Kreditiranje stanovništva u Credy banci

Obrtni   krediti   su   oni   kojima   se   nadoknađuje   nedovoljnost   potrebnih   obrtnih
sredstava   preduzeća.   Ova   vrsta   kredita   se   najčešće   koristi   za   finansiranje
redovnog   procesa   proizvodnje.   U   tom   procesu   se   novac   iz   kredita   pretvara   u
sirovine, poluproizvode, proizvode, a njihovom prodajom ponovo u novac, da bi
nastavio   kružno   kretanje   na   relaciji   novac-roba-novac.   Osnovna   karakteristika
obrtnog kredita je što se u kratkom roku može pretvoriti u novac i vratiti.

Za razliku od obrtnih, investicioni krediti se odobravaju za nabavku osnovnih
sredstava i za izgradnju novih pogona i fabrika radi povećanja proizvodnje tako da
oni duže zadržavaju svoj primarni oblik. Oni se nemogu otplatiti brzo, pa se
odobravaju na duže rokove, jer sredstva za ove kredite potiču iz ostvarene
akumulacije i otplaćuju se iz tih sredstava.

S obzirom na rok odobravanja i naplate

krediti mogu biti:



kratkoročni,



srednjoročni,



dugoročni.

Kratkoročni krediti su oni krediti koji traju od jednog dana do dve godine.

Srednjoročni krediti su oni krediti koji dospevaju u roku od dve do deset godina.

Dugoročni krediti su oni krediti koji čiji rok dospeća prelazi deset godina.

Sa gledišta poverioca