OSIGURANJE I KOLOKVIJUM
Šta prodaje osiguranje? Prodaje rizik
SUBJEKTI OSIGURANJA
: osiguravač, osiguranik, ugovarač osiguranja, korisnik osiguranja, zastupnici, posrednici
u osiguranju.
OSIGURANJE
Osiguranje je insitucija koja obezbeđuje ekonomsku zaštitu osiguranicima (fizičkim i pravnim licima) od štetnih
dejstava i poremećaja do kojih dolazi nastankom osiguranog slučaja ili ostavarenjem osiguranog rizika.
FUNKCIJE OSIGURANJA
Postoje primarne i sekundarne funkcije osiguranja.
-
Primarna funkcija je zaštita imovine i lica – ekonomska zaštita fizičkih i pravnih lica od štetnih dejstava
usled nastanka osiguranog slučaja.
- Sekundarne funkcije su: finansijska i socijalna funkcija
USLOVI OSIGURANJA
Uslovi osiguranja predstavljaju skup klauzula i odredbi kojima se započinje ugovorni odnos između osiguranika
i osiguravača. Mogu biti:
-
Opšti (oni ne predstavljaju predmet dogovora nego su dati u završenoj formi. Podnose se prilikom
osnivanja društva.
-
Posebni (su predmet dogovora učesnika u osiguranju ovim odredbama se dodatno uređuju odnosi i
sadržani su u posebnom odeljku polise osiguranja
CILJ OSIGURANJA
Cilj osiguranja je identičan sa funkcijama osiguranja: zaštita, finansijski cilj i socijalan cilj.
MEHANIZAM OSIGURANJA
Mehanizam osiguranja sastoji se od dve velike grupe:
a) elemenata osiguranja
elementi osiguranja su: rizik, premija i osigurani slučaj (šteta) i suma osiguranja.
b) tehničke organizacije osiguranja zasnovana je na naučnoj bazi, teoriji verovatnoće i zakonu velikih
brojeva. Zadatak joj je da ostvari ravnotežu osiguravajućeg fonda
RIZIK
Rizik je osnovni činilac i pretpostavka osiguranja. U isto vreme on kao proizvod osiguravajućih kompanija
predstavlja i mogućnost nastanka štetnog događaja i u isto vreme predstavlja obavezu osiguravača da
nadoknadi štetu u skladu sa polisom osiguranja. Da bi postojao rizik mora da zadovolji određene atribute:
1. moguć
2. neizvestan
3. slučajan
4. u budućnosti
5. da bude zakonski dozvoljen!
Na veličinu rizika utiče vrsta opasnosti, vrednost predmeta osiguranja, dužina trajanja osiguranja, fizičko-
tehnička obeležja predmeta, mesto na kome se nalazi predmet osiguranja. Što je rizik veći veća je i premija.
PODELA RIZIKA
Rizik se deli na:
1. Objektivni – čovek ne može da utiče na njih i ostaruju se bez čovekove volje: zemljotresi, suša, oluja.
2. Subjektivni – zavise od čovekovog ponašanja i čovek ima uticaj na ostavrenje osiguranog slučaja. On
može svojim posutpcima i preduzimanjem zaštitnih mera da spreči uzrok koji izaziva štetu, i ali svojom
nemarnošću sam da uzrokuje ostvarenje opasnosti.
3. Stalni – kod njih su izgledi za ostvarenje nepromenljivi tokom čitavog trajanja osiguranja: požar grad,
saobraćajni udesi.
4. Promenljivi – mogućnos za dešavanje opada ili raste tokom trajanja osiguranja: bolest tokom
epidemije, promena starosti vozila, rat..
5. Čisti rizici – podrazumevaju mogućnost nastanka gubitka ali ne i dobitka: ako vlasnik osigura kasko
auto i ako se desi šteta pretrpeće je a ako ne neće ostvariti dobitak.
6. Špekulativni-mogu proizvesti i gubitak i dobitak poslovni rizici i zavise od kamatnih stopa, cene stranog
novca, ruda.
7. Opšti – pogađaju celinu ili značaja deo privrede, društvaili države: prirodne nepogode, ratovi.
8. Pojedinačni –utiču na pojedina lica tako da oni do izvesne mere mogu da ih kontgrolišu.
9. Neraspodeljivi – pogađaju sve ljude na isti način i u isto vreme: svetska ekonomska kriza
10. Raspodeljivi – dešavaju se na pojedinim mestima i kod pojedinih ljudi: požar, krađa....
OSIGURLJIVOST RIZIKA
Postoje rizici koji su prikladni a i oni koji su neprikladni za osiguranje. Takođe, postoje rizici koji nisu ni podobni
ni nepodobni za osiguranje. Oni su u „sivoj“ oblasti. Postoje i neosigurljivi rizici, pogotovu u preduzeću, bilo da
su vezani za poslovodstvo (donošenje odluka iz različitih poslovnih oblasti) ili da potiču iz prirodne okoline
(klima, pcrpljenje i nestašica prirodnih resursa)
PREMIJA OSIGURANJA
Premija osiguranja je cena osiguranja i cena rizika koju je osiguranik dužan da plati nakon zaključenja ugovora
odnosno potpisivanja polise osiguranja. Deli se na:
a) funkcionalnu premiju
1. funkcionalna premija se deli na:
-
tehničku premiju (služi za plaćanje šteta i ugovorenih suma osiguranja)
-
sredstva za preventivu (koriste se u cilju sprečavanja rizika koji ugrožava lica i
imovinu)
b) režijski dodatak se koristi za pokriće troškova sprovođenja osiguranja. To su u stvari plate.
TARIFE
Tarife osiguranja predstavljaju cenovnik premije osiguranja. Tarifiranje je proces koji je zasnovan na
vrednovanju rizika i predstavlja razvrstavanje rizika u pojedine grupe. Primenjuje odgovarajuće premijske
stope da bi se iskazala premija osiguranja.
BONUS - MALUS
Bonus
je pravo na sniženu premiju osiguranja u narednom periodu trajanja osiguranja. Reguliše se posebnim
uslovima koji se razlikuju za pojedine grane ali i vrste osiguranja.
Malus
je pravo osiguravača da za naredni
period trajanja osiguranja osiguravaču obračuna uvećanu premiju u vidu doplatka. Reguliše se na isti način kao
i bonus. Bonus predstavlja motivaciju za ugovarača.
