KREDITNI PROCES
Zahtev za kredit
Zahtev za kredit
Obrada kreditnog
zahteva
Obrada kreditnog
zahteva
Kreditni referat
Kreditni referat
R
eš
en
je
o
k
re
di
tn
om
za
ht
ev
u
Potpisivanje
ugovora o kreditu
Potpisivanje
ugovora o kreditu
Korišćenje
kredita
Korišćenje
kredita
Kontrola korišćenja
I Podnošenje zahteva za kredit
•
Krediti za pravna lica
1.Obrazac zahteva za kredit
–
Obrazloženje kreditnog zahteva
2. Statusna dokumentacija
–
rešenje o registraciji,
–
PIB (poreski identifikacioni broj),
–
OP obrazac (obrazac overenih potpisa lica za zastupanje),
–
Osnivački akt i statut,
–
lična karta podnosioca zahteva – ovlašćenog lica
3. Finansijska dokumentacija
–
Finansijski izveštaji
–
Uverenje o izmirenim poreskim obavezama
–
Saglasnost za povlačenje izveštaja iz Kreditnog biroa
–
Biznis plan
•
trenutna pozicija preduzeća, pravni status, menadžment;
•
pretpostavke koje su se koristile u izradi biznis plana;
•
ciljnu poziciju;
•
finansijski resursi potrebni za realizaciju projekta.
–
BANKA NIKADA NE UČESTVUJE U IZRADI BIZNIS PLANA
–
Projekcije finansijskih izveštaja
II Razmatranje i obrada kreditnog zahteva
•
Zahtev se analizira sa formalno-pravne strane
–
Da li je podnet u skladu sa definisanom procedurom i da li se može preuzeti
•
Sa materijalno finansijske strane
–
Da li je tražilac kredita kreditno sposoban
–
Da li je zahtev realno ekonomski opravdan
•
Procena realnosti finansijskih potreba preduzeća- da li je kreditni zahtev dovoljan da
pokrije njegove finansijske potrebe
–
Analiza finansijskih tokova i analiza finansijskih indikatora!
Procenjuju se faktori koji određuju kreditni rizik
•
Kreditni referat sa pozitivnim ili negativnim zaključkom
–
Pozitivni zaključak- bitni elementi kredita: iznos, namena, rok, kamata, način otplate,
kolateral, učešće i sl
•
Rešenje o kreditnom zahtevu
–
Donosi kreditni odbor ili rukovodioci (mogu u potpunosti da usvoje predlog iz
zaključka, izmene, odbace)
–
Pismenim putem obaveštava se tražilac kredita, navode se svi uslovi
•
Potpisivanje ugovora o kreditu
–
Obavezno u pismenoj formi
–
Navedeni su svi elementi korišćenja kredita
•
Korišćenje kredita
–
Kredit se pušta u tečaj u skladu sa ugovorom
III Vođenje kredita
•
Formiranje predmeta kredita
–
Banka mora da vodi kreditni dosije o svakom dužniku:
•
dokaze o identitetu dužnika (fotokopiju lične karte)
•
ocenu finansijskog stanja i kreditne sposobnosti dužnika, uključujući i analizu
njegove izloženosti deviznom riziku;
•
dokumentaciju o izmirivanju obaveza prema banci u toku poslednjih 12 meseci,
osim za nove dužnike banke;
•
izveštaj Kreditnog biroa;
•
odluke banke o odobravanju kredita i nastanku drugih potraživanja, kao i o
eventualnim izmenama uslova pod kojima su odobreni krediti
•
ugovornu dokumentaciju;
•
podatke o klasifikaciji potraživanja (na osnovu redovnosti plaćanja, finansijskog
stanja, kreditne zaduženosti i kvaliteta sredstava obezbeđenja);
•
prepisku i drugu dokumentaciju o kontaktima banke i dužnika u vezi s
potraživanjima;
•
dokumentaciju u vezi sa sredstvima obezbeđenja;
•
dokumentaciju u vezi s naplatom potraživanja i merama koje je banka preduzela
radi naplate;
•
dokaze o zaposlenju i zaradi ili penziji u poslednja tri meseca koje je izdao i
overio poslodavac
