БАНКАРСКИ ПОСЛОВИ
54.
Банкарски послови
Појам
Банкарски послови су уговори и други правни послови који за свој предмет имају
промет новца и хартија од вредности, као и одређене услуге које банке врше својим
клијентима у вези са тим прометом.
Особине
Банкарски послови су по правилу формални. Услов њихове пуноважности је писмена
форма. Они се закључују као уговори по приступу, на основу општих услова пословања
банке. По правилу су послови који се закључују с обзиром на лична својства клијента
(уговори
intuitu personae
).
Врсте банкарских послова
Банкарске послове могуће је делити по различитим критеријумима. Најчешћа је
подела на: 1.
активне
(послови у којима се банка појављује као поверилац свог клијента),
2.
пасивне
(банка има улогу дужника) и 3.
неутралне
(банка није ни поверилац, ни дужник,
већ обавља одређене послове за свог клијента).
Врло слична јој је подела, која има свој основ у систематици Закона о облигационим
односима (ЗОО регулише банкарске послове у чл. 1035. – 1088) на:
1.
кредитне послове
: разне врсте уговора о кредиту
2.
депозитне послове
: новчани депозит, улог на штедњу, банкарски текући рачун,
уговор о сефу
3.
услужне послове
: акредитив, банкарска гаранција, издавање хартија од вредности,
платни промет, документарни инкасо итд.
55.
Кредитни банкарски послови
Појам
Уговором о кредиту се банка обавезује да кориснику кредита стави на располагање
одређени новчани износ, на одређено или неодређено време, за неку намену или без утврђене
намене, а корисник се обавезује да банци плаћа уговорену камату и добијени износ новца
врати у време и на начин како је утврђено уговором.
Особине
Уговор о кредиту је формални уговор. Закључује се у писменој форми. Реч је о
двострано-обавезном, теретном уговору. По правилу се закључује као уговор по приступу, на
основу општих услова пословања банке. Такође, закључује се с обзиром на лична својства
клијента (уговор
intuitu personae
).
Битни елементи
Уговору о кредиту треба да садржи износ кредита, услове давања, услове коришћења
и услове враћања кредита. Поред ових елемената у пракси исправа о кредиту редовно садржи
и низ других елемената, најчешће клаузуле о начину обезбеђења отплате кредита.
Врсте уговора о кредиту
Уговори о кредиту могу се делити по различитим критеријумима. Према намени деле
се на наменске (везане) и ненаменске (слободне). Према сврси на потрошачке (уговор по
текућем рачуну, на основу издавања кредитне карте итд.) и производне (нпр. инвестициони
кредит). Према предмету на новчане (финансијске) и робне (неновчане). С обзиром на рок на
краткорочне (до једне године), средњорочне (до пет година) и дугорочне (преко пет година).
Према домицилу кредитора на домаће (унутрашње) и међународне (иностране). Према
начину обезбеђења на персоналне и реалне (тзв. покривени кредити) и кредите без средстава
обезбеђења (непокривени кредити).
Посебне врсте кредитрних послова су уговор о кредиту на основу залоге хартија од
вредности (тзв. ломбардни кредити) и есконтни и реессконтни кредити (ималац хартије од
вредности продаје банци хартију –меницу, варант, обвезницу пре нјене доспелости.
Специфичност је у томе што се ради о сложеним пословима који имају елементе више
уговора (код ломбардног кредита, уговора о кредиту и уговора о залози, а код есконтног
кредита уговора о продаји и уговора о кредиту).
Обавезе уговорних страна
Обавеза банке је да кориснику кредита стави на располагање одређени новчани износ
на начин и под условима утврђеним уговором.
Обавеза корисника кредита је да плати камату и врати позајмљени износ како је
уговорено.
Посебни начини престанка уговора о кредиту
Када је кредит био наменски, тако мора бити и употребљен, уз право банке да уговор
о кредиту откаже пре истека уговореног рока, ако је коришћен у супротности са његовом
наменом
Банка може отказати уговор о кредиту пре истека уговореног рока из још два разлога:
у случају инсолвентности корисника кредита, чак и кад није утврђен судском одлуком, као и
у случају престанка правног субјективитета корисника кредита, ако би тиме банка дошла у
битно неповољнији положај.
Корисник кредита може одустати од уговора пре него што је почео да га користи, а
може га вратити и пре рока, ако о томе обавести банку. У оба случаја дужан је да накнади
евентуалну штету.
56.
Уговор о банкарском новчаном депозиту
Појам
Уговором о новчаном депозиту банка се обавезује да прими а депонент да положи
одређени новчани износ, којим банка може да располаже, али уз обавезу враћања према
условима уговора.
Особине
