2
1. Увод
Осигурање се може посматрати с три становишта, односно оно има три саставна дела
економски, правни и технички. Економски вид се исказује циљем који се жели остварити -
ту је реч о задацима осигурања: посредна и непосредна заштита осигураника, односно
његове имовине као основна сврха, затим следе развојна, социјална улога и друго. Правни
вид подразумева уређење изузетно бројних правних односа који настају у осигурању,
почевши од његовог закључивања па до исплате накнаде штете, док је технички онај део
који уређује одвијање осигурања посматраног као посебни механизам за процену тежине
ризика, њихово изравнавање у простору и времену, прорачун премије, све то уз употребу
најсавременијих статистичко-математичких и других метода. Пословање предузећа у
савременој тржишној привреди без ослањања на заштитне фондове из осигурања не може се
ни замислити. Накнадама штета насталим током процеса привређивања осигурање обнавља
радну способност привредне јединице омогућавајући јој савладавање економских
последица штетних догађаја. Код појединаца исплатом накнада из осигурања такође се
решавају питања њиховог збрињавања.
Човека и његову заједницу од давнина су угрожавале најразличитије опасности
претећи да их униште, повреде, угрозе живот, здравље или имовину, доводећи у питање чак
и њихов опстанак. Разни облици заштите који су примењивани морали су се непрекидно
усавршавати будући да су настајале и нове опасности, односно ризици. Сем потребе за
заштитом сопствених добара од природних непогода или од туђих радњи, јављала се и
потреба за заштитом од последица сопственог деловања којим се може нанети штета туђим
(или и својим) добрима. Појединац сопственим снагама није могао обезбедити овакву
заштиту. Стога је врло рано у развоју људског друштва искрсла замисао о устројењу
неопходне заштите преко механизма којим ће појединци, угрожени истом опасношћу,
својим натуралним или, касније, новчаним доприносима обезбедити накнаду онима које
опасност погоди. Почетни облици заштите људима које је погодила несрећа (болест или
смрт храниоца породице, настанак радне неспособности, уништење имовине после пожара
и слично) били су заједнички прилози и помоћ заједнице - родбине, села или племена. У
првобитној друштвеној заједници, када није било приватне својине, тај проблем није могао
бити сложен: уништена добра је заједница замењивала новоствореним. У оваквим, више
или мање слабо уређеним подухватима, могу се пронаћи извесни трагови савременог
осигурања.
Реч „премија“ потиче од латинске речи premium која означава награду, профит од
плена. Настала је комбиновањем речи prae (пре) и emere (купити).
Премија је битан елемент осигурања и неизоставан елемент уговора о осигурању.
4
2. Појам и врсте осигурања
Сама реч “осигурање” на разним језицима поред свог привредног, правног или
техничког значења има и шире, опште значење које већ и по свом етиолошком смислу
означава појам сигураности, поверења у нешто, заштиту, обезбеђење, зајамченост. Ово
опште значење речи у ствари сасвим добро означава сврху осигурања које се заправо и
састоји у пружању неке сигурности. О каквој се сигурности ради, коме је она потребна и на
који начин се обезбеђује? Човеку су одувек претиле разне опасности које су угоржавале
његов опстанак претећи да униште или повреде његов живот, здравље или имовину. Он је са
њима непрекидно морао да се бори и да организује некакву заштиту. Разни облици заштите
које је проналазио морали су стално да се усавршавају, јер су настајале и нове опасности.
Поред потребе да се заштите сопствена добра од елементарних сила или туђих
радњи, јавља се и потреба заштите од последица сопствене активности којом се може
нанети штета туђим добрима, или, чак и својим добрима. сигурно је да појединац
сопственим снагама није био у стању да обезбеди ову заштиту. Отуда се врло рано јавила
идеја организовања заштите путем заједнице у којој ће појединци, угрожени истом
опасношћу, својим доприносима обезбедити накнаду ономе од њих кога опасност погоди.
Другим речима, олакшаће свој положај тиме што ће ризик поделити на више лица
која ће заједнички сностити његове последице. Реализовање ове идеје прешло је дуг пут и
коначно је морало да се појави лице које је способно да организује расподелу ризика, тј. да
буде посредник између мноштва учесника ризичне заједнице, преко кога ће се прикупљати
средства потребна за покриће штетних последица које настану некоме од њих. Тако је
дошло до појаве осигуравача и делатности осигурања. Осигурање је затим стално
усавршавано да би што боље остварило свој циљ. Али, иако основни циљ осигурања и даље
остаје покривање ризика путем заједнице угрожених појединаца, значај осигурања данас
знатно премаша ову сврху и указује на вишеструку улогу коју оно има у савременом
животу.
-
Заштита трећих лица
Постоји јака тежња у модерном праву да се обезбеди заштита одређеном кругу лица
која су изложена извесним ризицима насталим као неминовне последице општег напретка.
То су лица која без икакве своје кривице могу претрпети штету на својој личности или
имовини приликом приликом певоза у јавном саобраћају, или, превозећи се возилима свог
предузећа од места становања на посао и обратно; затим, у овај круг лица улазе сви они који
могу бити повређени од неког моторног возила или ваздухоплова. Велики интерес
5
заједнице да обезбеди наканду овако проузроковане штете огледа се у интервенцији државе
која прописује обавезна осигурања од одговорности свих лица која користе наведена опасна
средства.
-
Осигурање и привреда земље
Путем осигурања се формира велики капитал који представља део национал
нештедње резервисан за непредвидиве случајеве. Стварање једног фонда са оваквом
наменом, без обзира наначин организовања фонда (путем осигурања, самоосигурања или из
буџетских средстава), у ствари је економска нужност сваког друштва. Огромна новчана
средства која се путем осигурања образују омогућавају остваривање постављеног циља, тј.
брзу репарцију насталих штета а тиме и отклањање застоја у процесу производње. Осим
тога, овај капитал има и другу економску улогу: он помаже привредном развоју читавог
друштва, јер се може користити и као средство инвестиција. Заправо, деценијска је пракса у
развијеним привредама да се осигуравајуће компаније јављају као институционални
инвеститори, односно учесници у откупу великих емисија акција значајних компанија које
обављају своју активност из било које области привредног живота. Прикупљене резерве
могу се депоновати код банке, удруживати са средствима банке ради давања кредита, или у
друге сврхе, на начин и под условима у складу са законом.
-
Делатност од друштвеног интереса
Значај делатности осигурања у нашој земљи био је нарочито истакнут тиме што је
оно имало третман тзв. делатности од посебног друштвеног интереса. Још раније, оно је
означавано као јавна служба. Непосредна последица која је из тога произилазила огледала
се у интервенцији јавног поретка у два правца: обезбеђење равноправности уговорних
страна и обезбеђење солвентности осигуравача. И поред тога што се у важећем Закону о
осигурању не истиче посебно да је осигурање делатност од посебног друштвеног интереса,
према основама на којима почива садашњи систем осигурања јасно је да осигурање није
изгубило то својство. У том смислу и даље је изражена интервенција законодавца у
уређивању организовања и делатности осигурања .
-
Превенција
