Osiguranje imovine

UVOD

Kroz različite vidove pokrića, odnosno vrste zaštite, delatnost osiguranja je prisutna u svakodnevnom životu. Pravna lica i pojedinci izloženi su neprekidnoj mogućnosti dešavanja opasnosti koje mogu prouzrokovati štetu. Uloga osiguranja je da se umanje i ublaže štetne posledice nastupanja rizika i tako smanjene negativne posledice utiču povoljno na ekonomski rast i razvoj, jer se blagovremeno obavlja sprečavanje i ublažavanje nastanka štete, kao i naknada nastale štete. Na taj način se stvaraju uslovi za nesmetano odvijanje procesa društvene reprodukcije. S druge strane, postignuti viši nivo ekonomskog razvoja pruža brojne mogućnosti za upravljanje rizikom i osiguranje, tako što su neophodna sredstva za te procese dostupnija nego u nedovoljno razvijenim zemljama, a i svest ljudi sa višim životnim standardom o neophodnosti osiguranja je razvijenija nego kod ljudi sa nižim standardom života i rada. Istorijski i ekonomski razvoj implicira povećanu specijalizaciju i koncentraciju ekonomskih resursa. Multinacionalne kompanije imaju sve veće učešće u svetskoj trgovini sa svojom povezanošću i međuzavisnošću brojnih operacija. Koncentracija se povećava ne samo u vrednosnim jedinicama, sa konsekventnom mogućnošću stvaranja velikih gubitaka, već i kroz postojanje poslovnih veza, kao što je zavisnost proizvođača od snabdevača sirovina, opreme, usluga i tehnologije.

Reč osiguranje u stručnom smislu i svakodnevnom govoru ima nekoliko značenja:

•    U osnovnom smislu, ono podrazumeva privrednu, uslužnu delatnost koja štiti čoveka i njegovu imovinu od posledica dešavanja brojnih opasnosti. Na taj način se stvara neophodna bezbednost u privredi i društvu u celini.
•    Pod osiguranjem se podrazumeva i zaključeni ugovor o osiguranju.
•    Ovaj izraz obuhvata i pojam osiguravajućeg društva kao preduzeća koje se u svom poslovanju mora pridržavati ustaljenih načela struke.
•    Kada se kaže osiguranje, u nekim slučajevima se misli na vrstu osiguranja.
•    Pod ovim pojmom može se takođe podrazumevati svota osiguranja koju osiguravač isplaćuje osiguraniku po nastupanju osiguranog slučaja.
•    Ponekad reč osiguranje znači i tržište osiguranja.

Sama reč osiguranje predstvalja pridev siguran. Za tuđicu siguran može se navesti čak pet srpskih istoznačnica: bezbedno, jamačno, pouzdano, zacelo, svakako.

Osiguranje u najširem smislu predstavlja zaštitu imovinskih interesa fizičkih i pravnih lica  prilikom realizacije rizika, odnosno nastupanja osiguranih slučajeva na račun fondova osiguranja formiranih naplatom premija tih lica.
Osnovna ideja koja ležii za osiguranja je povezivanje rizika velikog broja sličnih agenata u jedan fond, tako da zakon verovatnoće/zakon velikih brojeva obezbedi da se samo relativno mali broj nepovoljnih događaja ostvari u jednoj godini. Trošak tog malog broja događaja može lako biti podnet od strane velikog vroja osiguranika. Na primer, pojedinci znaju da je rizik požara u njihovoj kući mali, ali ga se boje zato što bi posledice bile veoma nepovoljne; stoga su spremni da plate osiguranje protiv požara; osiguravajuća društva primaju uplatu premija zašto što znaju, a na osnovu statistike, da će se kod velike grupe agenata dogoditi mali broj požara; stoga je i osiguravajuća premija za požare obično niska.
Osiguranje, izbegavanje, ublažavanje i prenos rizika, smanjuju neizvesnost pojedinca i organizacija. Osiguranjem se omogućava inteligentno upravljanje rizikom, postizanje stabilnosti i razvoja.
Osiguranjem se bave osiguravajuća društva. Osiguravajuće društvo je pravno lice koje se ugovorom o osiguranju obavezuje na naknadu štete, odnosno isplatu ugovorenog novčanog iznosa korisniku osiguranja, odnosno osiguraniku kada se ostvari obuhvaćeni rizik.
Razlikuju se prema veličini, vrsti i obimu rizika koje pokrivaju, mogu se baviti s jednom, s nekoliko ili sa svim granama osiguranja.
Zbog svoga posebnog društvenog i privrednog značaja, podležu posebnom državnom nadzoru, uz raspolaganje neophodnom dozvolom za rad.