Marketing u osiguranju je jedno specifično područije u marketingu, odnosno spada u
domen primjene marketinga u određenim specifičnim područjima ljudske djelatnosti,
od recimo njegove primjene u tzv. neprofitnim organizacjama, do primjera radi,
marketing poljoprivredno-prehrambenih proizvoda ili pak marketinga u uslužnim
djelatnostima.
U daljem radu je detaljnije prikazan posao osiguranja i marketing orijentacije u toj
oblasti.
Posao osiguranja predstavlja set uslužnih aktivnosti jednog ili više preduzetničkih
društ ava, usmjerenih na smanjivanje neizvijesnost potrošača (osiguranika) od
potencijalnih rizika. Motiv za korišćenje usluga osiguranja jeste sigurnost ili
bezbijednost, a može biti obaveza proistekla iz državne regulative. Marketing u ova
dva slučaja ima sasvim različite uloge, radi li se o dobrovoljnom ili obaveznom
osiguranju. Na dobrovoljnom osiguranju se ide jer je sigurnost bitna potrba lica i
organizacija, a obavezno proističe iz pravnih propisa.
Šta se tiče prethodno navedenom marketing orijentaciji u osiguranju, ono mora da se
zasniva na dobrom poznavanju tržišta, suštine i tehnike posla, na mreži organizovanih
jedinica osiguravača i posebno na prilagodljivosti promjenama u sredini.
Marketing doprinosi da se na osiguranje gleda kao na trajan oblik saradnje
osiguravača i osiguranika koji samo započinje zaključivanjem polise osiguranja a
završava se eventualnom likvidacijom štete i osjećanjem zadovoljstva osiguranika
poslije toga.
Neophodno je bilo detaljnije objasniti ulogu instrumenata marketing miksa koji su
usluge osiguranja, cijena osiguranja, promocija i kanali prodaje usluga osiguranja.
II OSIGURANJE
2.1. Pojam i definicija osiguranja
Osiguranje je institucija koja nadoknađuje štete nastale u društvu, u njegovoj privredi
ili kod ljudi, usljed dejstva rušilačkih prirodnih sila ili nesrećnih slučajeva. Ono, u
stvari, pruža ekonomsku zaštitu osiguranicima od štetnih dejstava i ekonomskih
poremećaja do kojih dolazi kada nastane osigurani slučaj, odnosno kada se ostvari
rizik u svim fazama društvene reprodukcije ili u svakodnevnom životu ljudi.
Pojmovi opasnost, rizik, šteta, odšteta, usko su povezani sa pojmom osiguranja, a sam
naziv osiguranje stvara predstavu o sigurnosti. Međutim, u osiguranju se, u
savremenim uslovima, ne radi samo o sigurnosti, već i o još nekim važnim faktorima,
npr. o stabilnosti privrednog procesa, pa i o društvenom procesu uopšte. Osiguranje, u
suštini, predstavlja udruživanje svih onih koji su izloženi istoj opasnosti, s ciljem da
zajednički podnesu štetu koja će zadesiti samo neke od njih1.
2.
Zaštita trećih lica
. U modernom pravu postoji težnja da se obezbijedi zaštita
određenom krugu lica koja su izložena izvjesnim rizicima. To su lica koja bez ikakve
svoje krivice mogu pretrpjeti štetu na sopstvenoj ličnosti ili imovini prilikom prevoza
u javnom saobraćaju ili prilikom izvršenja veoma opasnih zanimanja.
U ovaj krug spadaju i svi oni koji mogu biti povrijeđeni od nekog motornog vozila ili
vazduhoplova. Država u ovim slučajevima propisuje obavezna osiguranja od
odgovornosti svih lica koji koriste navedena opasna sredstva. Prema našim propisima,
putnici u javnom saobraćaju prevoznim sredstvima, obavezno se osiguraju od
posljedica nesrećnog sličaja. Osiguranje su dužni da zaključe vlasnici, odnosno
korisnici motornih vozila i aviona obavezno se osiguravajuči od odgovornosti za štete
nastale trećim licima.
2.3. Savremene tendencije tržišta osiguranja u regionu
Tržište osiguranja Srbije:
Nepovoljna struktura portfelja osiguranja
Ukupno naplaćena premija osiguranja:
- 2004. godine : 478 mil USD
- 2008. godine : 833 mil USD
20 društava u 2008. godini
- 17-osiguranje,2-reosiguranje,1-osiguranje i reosiguranje
- 13-većinsko strano vlasništvo, 7-domaća društva
Rast udela društava koja su u većinskom stranom vlasništvu
Karakteristike:
- nelojalna konkurencija
- dominacija osiguranja od autoodgovornosti
- nemogućnost plasmana dugoročnih sredstava
- neadekvatne i nerealne tarife
- nerazvijeno životno osiguranje
- neblagovremena isplata naknada
- previsoke provizije posrednika
- nenamensko korišćenje rezervi itd.
- najveće učešće osiguranja imovine u regionu
Hrvatska
:
- učešće životnog osiguranja – 23%
- oprezan pristup ulasku inostranog kapitala
- “Kroacia osiguranje” – preko 40%
- Kompanije u većinskom stranom vlasništvu-25%
Slovenija
:
- učešće životnog osiguranja-29,4%
- najveći stepen razvijenosti osiguranja u regionu
- najveća bruto premija po stanovniku i učešće bruto premije u BDP
- najveće učešće životnog osiguranja
- najveće učešće u tržištu osiguranja u regionu
- oprezan pristup ulasku stranog kapitala
Bosna i Hercegovina
:
- najveće učešće osiguranja od autoodgovornosti u regionu
- najveći broj osiguravajućih kompanija
Makedonija
:
- najslabiji pokazatelji stepena razvijenosti osiguranja u regionu
- najniže učešće u tržištu osiguranja regiona
