Fakultet za uslužni biznis
Sremska Kamenica
METODOLOGIJA
NAUČNOISTRAŽIVAČKOG RADA
KASKO OSIGURANJE MOTORNIH VOZILA
Mentor:
Student:
Sremska Kamenica, 2014.
Abstrakt
Predmet istraživanja u ovom radu je primena najnovijih teorijskih dostignuća vezana za
poslove osiguranja motornih vozila u svetu i Republici Srbiji, sa posebnim naglaskom
na posledice globalne ekonomske krize koje može imati na industriju osiguranja. To je
posebno važno sa stanovišta stabilnosti tržišta osiguranja u Republici Srbiji, koje je, kao
što je poznato, u prošlosti prilično zaostalo, tek poslednjih godina ponovo doživelo
organski rast i razvoj po dubini. Model upravljanja rizicima u oblasti osiguranja
motornih vozila trebalo bi da unapredi i olakša donošenje odluka upravljačkim organima
osiguravajuće kompanije vezane za procese upravljanja rizicima u oblasti osiguranja
motornih vozila, menadžmentu kompanije omogući lakše prepoznavanje optimalnog
puta za primenu modela koji je primeren trenutnom stanju i stepenu razvijenosti tržišta
osiguranja u Srbiji, unapredi risk menadžment u sferi kasko osiguranja motornih vozila,
obzirom na poteškoće koje su vezane za ovu vrstu osiguranja (opadanje tražnje, slabiji
rad lizing kompanija, nepovoljnosti vezane za kredite itd.).
Ključne reči: osiguranje, motorna vozila, kasko
Abstract
The subject of this research is the use of new theoretical developments related to the
insurance of motor vehicles in the world and the Republic of Serbia , with special
emphasis on the consequences of the global economic crisis that could have on the
insurance industry . This is particularly important from the viewpoint of stability of the
insurance market in the Republic of Serbia , which, as is well known , in the past, quite
backward , until recent years, again suffered from organic growth and development in
depth . Model risk management in the field of motor insurance should promote and
facilitate decision-making organs of control insurance companies related to risk
management processes in the field of motor insurance , management companies allow
easier identification of the optimal path for the application of the model that is
appropriate to the current situation and the degree of market development insurance in
Serbia , improve risk management in the field of comprehensive insurance , given the
difficulties that are related to this type of insurance ( waning demand , a weaker labor
leasing company , disadvantages related to loans , etc. ) .
Keywords : insurance , motor vehicles , Casco
1
1.
UVOD
Razmatranje postojećih saznanja o tržištu motornih vozila i osiguranja, podrazumeva
naučne postulate, sudove i zaključke na kojima će se zasnivati svi dalji stavovi o
predmetu istraživanja. Teorijska analiza predmeta istraživanja biće podržana saznanjima
iz međunarodne i domaće naučne i stručne literature.
Sadržaj predmeta istraživanja odnosi se na određene oblasti tržišta osiguranja motornih
vozila, dobijeno analizom bazičnih teorijskih izvora i sistematskim prikazom
dosadašnjih napora naučnika u definisanju ove oblasti, te istraživanjem eksplicitnih
sadržaja o pitanjima koja sa sobom donosi ovaj model.
Fokus istraživanja je na sektoru osiguranja, koji predstavlja veoma bitnu finansijsku
instituciju svake privrede.
U istraživanju se analizira koncept osiguranja motornih vozila u Republici Srbiji, sa
poređenjem stanja u evropskim zemljama i okruženjem, kako bi se utvrdio nivo
razvijenosti i problemi ove vrste osiguranja. • Disciplinarno određivanje predmeta
istraživanja - Istraživanje koje je sprovedeno ima multidisciplinarni karakter obzirom da
su analizirani finansijski, tehnički, marketinški i pravni aspekt osiguranja.
1.1
Značaj i aktuelnost istraživanja
Svetska ekonomska kriza koja je proteklih godina protresla i prodrmala svet, nije
zaobišla Zapadni Balkan i Srbiju, zemlju koja još uvek prolazi tranzicioni period. Srbija
još uvek nije osetila tzv. Domino efekat globalne ekonomske krize, koja je bila uzrok
bankrotstva mnogih finansijskih institucija u svetu, pa i osiguravajućih društava.
Uzimajući u obzir iskustva država koje su prošle tranzicioni period, uočavamo genezu
razvoja finansijkog sistema u kojoj sektor osiguranja ima sve veći značaj i rast.
Prethodnih nekoliko godina naš bankarski sektor je gotovo ceo privatizovan zbog čega
nema značajnijeg prostora za ulazak novih „igrača". Kada je u pitanju sektor osiguranja,
ono ima više spremnosti i prostora za strane investitore, što se vidi velikim
interesovanjem stranih osiguravajućih kompanija i profesionalnih investitora. Blagi, ali
ipak rast, sektora osiguranja u Srbiji daje za pravo da je vreme koje dolazi veoma bitno
za industriju osiguranja u Srbiji.
1.2
Ciljevi istraživanja
Naučni cilj ovog istraživanja jeste naučna deskripcija savremenih procesa primene
modela risk menadžmenta u republici Srbiji, zatim naučni opis činioca strukture procesa
primene ovog modela u sferi osiguranja motornih vozila, kao i naučni opis funkcija,
odnosa i veza koje su vezani za oblast motornih vozila, i naučni opis svih kvantitativnih
2
i kvalitativnih svojstava upravljanja ovim konceptom u Republici Srbiji.
Društveni cilj izrade ovog rada je zadovoljavanje praktičnih potreba u ovoj oblasti i
ukazivanje na opšti značaj razvoja novog pristupa osiguranju motornih vozila, obzirom
na značaj koji vozila imaju na život savremenog čoveka. Cilj je i da pokušamo da
istražimo i odgovorimo na osnovno pitanje, a to je, šta zapravo nudi tržište osiguranja
motornih vozila osiguravajućim kompanijama, obzirom na krizu, nivo tehničke
opremljenosti vozila i tehnički rezultat osiguranja.
Rezultati istraživanja treba da ukažu na otvorena pitanja utvrđivanja potrebnog nivoa
upravljanja poslovnim rizikom u sferi osiguranja motornih vozila, koja se pojavljuju
svakodnevno pred menadžmentom kompanije za osiguranje. Analiza uzroka i efekata
globalne finansijske krize na poslovanje osiguravajućih kompanija, pre svega na
osiguranje motornih vozila u Srbiji je težište istraživanja ovog rada.
Istraživanje teži boljem razumevanju i sagledavanju uloge i značaja osiguranja motornih
vozila na domaćem tržištu u kontekstu budućih razvojnih potreba i mogućnosti, boljem
sagledavanju pravne regulative relevantne za sektor osiguranja, razvoju funkcije nadzora
i kontrole koju na teritoriji Srbije obavlja Narodna banka Srbije, kao i na unapređenju
delatnosti i pozicije sektora osiguranja motornih vozila.
Društvena opravdanost istraživanja proizilazi iz činjenice da se sektor osiguranja susreće
sa brojnim problemima, koji su dobrim delom posledica globalne ekonomske krize, ali i
sa izazovima koje je potrebno blagovremeno istražiti, modelovati i dati adekvatan
odgovor na njih.
1.3
Hipoteze istraživanja
U istraživanju se polazi od generalne hipoteze da osiguranje motornih vozila u Srbiji
ima značajno učešće u sektoru osiguranja i da će i u budućnosti imati rast i pored
ekonomske krize koja ima negativan uticaj na privredu i finansijski sistem.
Iz ove hipoteze izvodi se niz posebnih hipoteza:
Postojeći finansijski sistem u Srbiji može se okarakterisati kao nedovoljno
razvijen, posebno u pogledu osiguranja.
Narodna banka Srbije je preuzimanjem nadzora uspostavila efikasnu i
integrisanu superviziju celog finansijskog sistema.
Na rast osiguranja motornih vozila (kasko), sve većeg broja sklopljenih ugovora
i tržišnog učešća na ukupnom tržištu osiguranja osim razvoja svesti kod imaoca
motornih vozila utiče i pojava lizinga kao načina finansiranja kupovine novih
motornih vozila, odnosno klauzule obaveznog kasko osiguranja uz ovakav
ugovor.
Efekti globalne ekonomske krize imaju negativni uticaj na tržište osiguranja
motornih vozila u Srbiji, koji se ogleda kroz pad prosečne premije osiguranja i
4
2.
POJAM I DEFINICIJA OSIGURANJA
Osiguranje je nauka koja se bavi proučavanjem delovanja ostvarenja rizika,
ekonomskim posledicama istog, kao i izučavanjem načina za sprečavanje i umanjenje
mogućnosti nastanka rizika.
1
Ono u stvari, pruža ekonomsku zaštitu osiguranicima
(pravnim i fizičkim licima) od štetnih dejstava i ekonomskih poremećaja do kojih dolazi
kad nastane osigurani slučaj, odnosno kad se ostvari rizik u svim fazama društvene
reprodukcije, ili u svakodnevnom životu ljudi. Pojmovi opasnost, rizik, šteta, odšteta
usko su povezani s pojmom osiguranja, a sam naziv osiguranje stvara predstavu o
sigurnosti. Međutim u osiguranju se u savremenim uslovima ne radi samo o sigurnosti
(kako se nekad shvatalo), već i o još nekim veoma važnim činiocima na primer, o
stabilnosti privrednog procesa pa i o društvenom procesu uopšte.
Naučna osnova osiguranja počiva na saznanjima da i u pogledu stihijskih događaja
izazvanih prirodnim ili veštačkim rušilačkim silama i dešavanjima nesrećnih slučajeva,
postoji određena zakonitost. U osiguranju se ostvaruje uzajamnost i solidarnost,
aktuarski posmatrano vrši se izjednačavanje rizika, odnosno njegovo atomiziranje. To
znači da štete koje nastaju dejstvom stihije ili nesrćnih slučajeva padaju na teret svih
onih kojima preti opasnost od istih rizika a ne na pojedinca. Tako atomizirane štete su
podnošljive za svakog pojedinačno i nisu u stanju da ugroze pojedinca kao člana grupe,
a kao pojedinac van grupe bio bi u celosti ekonomski ugrožen. Atomiziranje rizika,
njegovo raspoređivanje na mnoštvo osiguranika tj. usitnjavanje krupnih šteta na bezbroj
malih, te njihovo nivelisanje na bitno nižem nivou - to je tehnička osnova osiguranja.
Osiguranje predstavlja udruženje svih onih koji su izloženi istim opasnostima, a svrha
udruživanja je zajedničko podnošenje ekonomskih posledica štete koja će sigurno
zadesiti barem jednog od njih u određenom vremenskom periodu.
Osiguranje se javlja u tri vida, tj. ima tri sastavna dela:
Ekonomski (izražava se u cilju koji se postiže u osiguranju - to su funkcije
osiguranja);
Tehnički (deo koji uređuje funkcionisanje osiguranja kao specifičnog mehanzma
za izjednačavanje rizika);
Pravni (predstavlja uređivanje prava i obaveza osiguranika i osiguravača kod
zaključenja ugovora o osiguranju, u toku trajanja osiguranja i kod ostvaranja
odštetnih prava, tj. kod likividacije štete).
2.1 Funkcije osiguranja
Osiguranje ima tri funkcije:
čuvanje (zaštita) imovine,
1
B.Marović,V.Avdalović „Osiguranje i teorija rizika“ 2006. str 13
