Elektronsko Bankarstvo

ELEKTRONSKO BANKARSTVO

Elektronsko bankarstvo

ili E-banking predstavlja „novi“ servis koji

poslovne banke nude svojim klijentima, fizičkim ili pravnim licima,
korišćenjem digitalnih tehnologija.

Da bi bilo kakva transakcija mogla da se obavi preko Interneta

potrebno je da u tehnološkom lancu plaćanja bude uključena neka banka ili
finansijska organizacija preko koje će se izvršiti prenos novca. To znači da
su od samog začetka E-commerca u čitav posao uključene banke.

Osnovni razlog za korišćenje E-banking servisa od strane korisnika je

ušteda vremena i smanjenje napora i troškova odlaska u banku. Veliki broj
poslova finansijske prirode zahteva često prisustvo u banci, putovanje do
nje a zatim čekanje u redu, vreme obavljanja transakcije ili dobijanja
obaveštenja, a sve to zahteva dosta napora, vremena i novca. Stavljanjem
određenih servisa na Internet od strane banaka, rasterećuje se šaltersko
poslovanje, redukuju se dolasci korisnika u banku, a ujedno se stvaraju
uslovi za povećanje obima poslovanja bez potrebe dodatnog investiranja.

Internet predstavlja strategijsku prednost banaka kako bi povećale

svoju operativnost, poboljšale kvalitet usluga a ujedno redukovale troškove
poslovanja. Pored već navedenog postoji i niz drugih razloga za stavljanje
određenih finansijskih servisa banaka na Internet. To su: stvaranje imidža
inovativne firme, bolje i veće interaktivne mogućnosti, dostupnost 24h/7
dana u nedelji, mogućnost racionalizacije potencijala banaka, promocija
samouslužnog bankarstva, dokaz o bančinim konkurentskim mogućnostima
i razvoju kao potvrda solidnosti i stabilnosti firme i dr.

Osnovne karakteristike E-banking servisa su: individualnost,

mobilnost, fleksibilnost, nezavisnost vremena i mesta i interaktivan rad.
Nabrojane karakteristike stvaraju povoljne uslove za razvoj virtualnog
bankarstva i širenje njegove primene u mnogim oblastima.

Internet bankarstvo podrazumeva sledeće poslove:



Pristup i pregled stanja na računima korisnika



Evidencija i čuvanje svih transakcija



Plaćanja



Transfer novca sa računa na račun



Izmena informacija



Naručivanje čekova



Kontakti

2. Servisi elektronskog bankarstva

Servisi elektronskog bankarstva obezbeđuju korisnicima:

1) Informacije (opšte informacije, kamatne stope, menjački kursevi)
2) Zahteve (stanje na računu, promene na računu, status redosleda

plaćanja i liste čekanja, istorija računa sa mogućnostima potraživanja)

3) Plaćanja (plaćanja računa, izdavanje naloga za plaćanje, izdavanje

grupe naloga za plaćanje, poništavanje naloga za plaćanje, promena
prioriteta naloga za plaćanje)

4) Naručivanje čekova
5) Izveštaje (različiti klijentski izveštaji, izveštaji o saobraćaju u sistemu)

Neki od servisa koje nude banke koje su uvele sistem elektronskog

bankarstva u svoje poslovanje su sledeći:

Kanali za transakcije i informacije

• WEB aplikacija

Web kanal je on-line aplikacija koja zahteva da korisnik sve vreme dok radi
(preuzima izvode, gleda stanje, kreira naloge i vrši plaćanja) bude preko
svog provajdera konektovan na sajt, npr.

• FX Client aplikacija

FX Client aplikacija je off-line aplikacija koja ima svoju lokalnu bazu
podataka. Sve naloge korisnik može da kreira u off-line režimu, a oni se
snimaju u lokalnu bazu podataka aplikacije. Nakon toga dovoljno je da
izvrši sinhronizaciju, pri čemu mora biti u on-line režimu, i nalozi odlaze ka
banci, bivaju realizovani, a korisnik preuzima izvode i podatke o dnevnim
promenama na računu i ažurno stanje, koji se takođe smeštaju u lokalnu
bazu i mogu se dalje koristiti u off-line režimu.

računarske mreže. Digitalan novac je dematerijalizovan novac i on
predstavlja informaciju koja jedino postoji online. Sa pojavom Interneta
digitalni novac je postao stvar svakodnevnice.

Za razliku od tradicionalnog novca koji se definiše kao nešto

generalno prihvaćeno, kao medijum za razmenu, merilo vrednosti i sredstva
za   plaćanje,   elektronski   novac   predstavlja   sistem   koji   omogućava   nekoj
osobi da plati robu ili usluge prenoseći brojeve sa jednog računara na drugi.
Kao i serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama, brojevi elektronskog
novca   su   unikatni.   Svaki   elektronski   novac   emituje   neka   banka   i   on
predstavlja   određenu   sumu   stvarnog   novca.   Jedna   od   ključnih   osobina
elektronskog   novca   je   da   je,   poput   pravog   novca,   njegova   upotreba
potpuno anonimna. To jest, kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca
trgovcu, ne postoji način da se dobiju informacije o kupcu. Ovo je jedna od
ključnih razlika između sistema elektronskog novca i sistema baziranih na
kreditnim   karticama.   Još   jedna   razlika   ogleda   se   u   tome   što   primalac
elektronskog novca može ponovo njime da se koristi.

Elektronski novac će učiniti transakcije efikasnijim na više načina.

Prvo,   elektronski   novac   će   učiniti   transakcije   jeftinijim   zbog   toga   što   su
troškovi   transfera   elektronskog   novca   preko   Interneta   znatno   manji   od
troškova   transfera   novca   putem   konvencijalnog   bankarskog   sistema.
Drugo, zbog činjenice da  Internet ne poznaje političke granice, ne poznaje
ih ni elektronski novac. Prema tome, troškovi transfera u okviru neke države
skoro   su   jednaki   troškovima   transfera   između   različitih   zemalja.   Treće,
plaćanja   elektronskim   novcem   može   da   koristi   svako   ko   ima   pristup
Internetu i nekoj banci na Internetu.

Da bi se elektonski novac ponudio i prihvatio, u mnogim slučajevima,

mora da se izvrši provera stanja na računu ili kreditne sposobnosti onoga
ko nudi elektronski novac za razliku od klasičnog novca gde ne mora ništa
da   se   dokazuje   i   ne   moraju   da   se   izvrše   nikakve   provere.   Još   jedna
karakteristika elektronskog novca je to što on ostavlja trag o tome gde je
trošen i koliko. Svaka urađena transakcija se registruje kao slog sa svim
detaljnim podacima o njoj. Ovo praćenje  je neophodno da bi se u slučaju
spora   mogla   rekonstruisati   transakcija   od   početka   do   kraja.   Sa   druge
strane,   praćenje   nekoga   gde   je   i   šta   je   trošio   u   različitim   prilikama   i
uspostavljanje   veza   između   transakcija   predstavlja   problem   zaštite
privatnosti.

Digitalni novac sve više dobija na značaju. Internet kao ogroman

poslovni potencijal zahteva digitalan novac i njegova upotreba će se sve
više širiti. Da bi zadovoljio korisnike elektronski novac mora biti lako
prenosiv, da troškovi njegovog kreiranja i rukovanja budu mali ili bar manji

od klasičnog novca, mora da omogućava promet bez posrednika to jest da
se sa njim mogu raditi „off line“ transakcije. Posebno mora da se obezbedi
anonimnost učesnika u transakciji.

Elektronski čekovi i njihov princip rada

Elektronski ček ili e-ček se zasniva na ideji da elektronski dokument

može da zameni papirni dokument i da kriptografski potpis može da zameni
ručni potpis. On je dizajniran tako da izvršava plaćanja i druge finansijske
funkcije papirnog čeka, koristeći kriptografski potpis i zaštićene poruke na
Internetu. Sistem elektronskih čekova je prvenstveno dizajniran da
preventivno sprečava prevare i krađe. Ovaj sistem obezbeđuje visok nivo
integriteta poruka, autentifikaciju i neporečivost obavljene transakcije.
Elektronski ček je najsigurniji platežni instrument ili transakcija ikad
dizajnirana ili razvijena.

Elektronski ček je elektronska verzija ili reprezentacija papirnog čeka.

On:



Je osnovan sa istim legalnim okvirima kao i papirni ček



Sadrži iste informacije kao i papirni ček



Može biti vezan sa neograničenim informacijama



Može biti korišćen u bilo kojoj transakciji gde se danas koristi papirni
ček



Povećava funkcije i osobine u slučaju čekovnog iznosa