S A D R Ž A J
1. UVOD....................................................................................................................3
2. RIZIK U OSIGURANJU.......................................................................................4
2.1.
Osigurana suma, vrijednost osiguranja i premija osiguranja...................11
2.2.
Mjere u slučaju štete................................................................................12
2.3.
Zadaci punomoćnika osiguranja..............................................................13
2.4.
Konzorcijalno osiguranje i franšize.........................................................14
2.5.
Zaštitna osiguranja...................................................................................15
2.6.
Osiguranje u unutrašnjem prometu..........................................................15
2.7.
Osiguranje u zračnom transportu.............................................................16
2.8.
Procjena rizika..........................................................................................16
3. ZAKLJUČAK......................................................................................................18
4. LITERATURA....................................................................................................19
2
2. RIZIK U OSIGURANJU
U osiguranju pojam rizika podrazumijeva osigurani rizik od određenih mogućih
opasnosti.
1
Osiguravatelji imaju mogućnost rizike prihvatiti u osiguranje ili odbiti. Pri
prihvaćanju ili odbijanju rizika cilj je održavanje tehničke i financijske stabilnosti
osiguratelja, odnosno optimizacija preuzetih rizika. Dakle, rizik u najširem smislu
predstavlja određenu opasnost, neizvjesnost, gubitak, stavljanje na «kocku», odnosno
neki budući, neizvjesni događaj koji može imati i neželjene posljedice. Uslovi za
postojanje rizika u osiguranju:
Rizik mora biti moguć
Da izaziva ekonomsku štetu
Rizik mora biti neizvesan
Rizik mora biti slučajan
Neophodno je napraviti razliku između čistih i špekulativnih rizika
Čisti rizici su prihvatljivi za osiguranje
Čisti rizici su situacije koje obuhvataju samo
mogućnost gubitka
Čisti rizici mogu biti:
Lični rizici
Imovinski rizici
Rizici odgovornosti
Rizik zbog grešaka drugih
Postoji 9 kriterijuma koji određuju da li postoji uslov za osiguranje:
1. stepen slučajnosti nastupanja štete
2. najveća moguća šteta
3. prosečna vrednost visine štete
4. učestalost štete
5. premija osiguranja
6. mogućnost manipulisanja osiguranika
7. Ispravnost za osiguranje
8. zakonska ograničenja
1
Marijana Čaruk – Drago Jakovčević; „Osiguranje i rizici“; Zagreb, 2007. str. 269-302.
4
9. ograničenja pokrića
Procjena rizika vrši se sa stanovišta mogućih gubitaka
kritični rizici
važni rizici
nevažni rizici
Osigurani rizik je element ugovora o osiguranju; događaj s obzirom na koji je
sklopljeno osiguranje. Pojmom rizik podrazumijeva se budući neizvjesni događaj nastao
nezavisno od isključive volje osiguranika zbog kojeg osiguranik može pretrpjeti
materijalnu štetu. Pod događajem se razumijeva vanjski događaj, odnosno nezgoda
(engl. fortuity) koji ima za posljedicu gubitak ili oštećenje osiguranog predmeta.
Posljedica ostvarenja osiguranog rizika jest osigurani slučaj. On se ogleda u štetnoj
promjeni postojećeg stanja izazvanog uzrokom. Rizik u odnosu prema šteti predstavlja
njezin uzrok. Sklapanjem ugovora o osiguranju osiguravatelj preuzima na sebe snošenje
štetnih posljedica ostvarenja osiguranog rizika. Relevantni su samo oni uzroci koji su
osigurani (osigurani rizici). Osiguranjem su pokrivene sve štete nastale zbog osiguranih
rizika. Ugovoriti se može osiguranje:
a) pojedinih rizika,
b) svih rizika.
Osigurani rizici redovito su popisani u uvjetima osiguranja. Rizik se u teoriji osiguranja
definira kao budući neizvjestan događaj.
2
Novija praksa mijenja izgled rizika u
osiguranju i reosiguranju pa se o riziku govori više kao prilici. Na temelju praktičnih
iskustava raspravlja se o šest novih pogleda i pristupa riziku. Rizik je potrebno
razumjeti.
Rizici društava za osiguranje obuhvaćaju rizike pribave, operativne rizike, investicijske
te rizike reosiguranja. Operativni rizik se definira kao rizik od gubitka koji nastaje zbog
neadekvatnih ili pogrešnih internih procesa, pogrešaka koje su uzrokovali ljudi i
sistemi ili kao rezultat vanjskih događaja. Ova definicija obuhvaća pravni rizik, ali
isključuje strateški rizik i rizik reputacije. Definicija je uzeta iz područja bankarstva i
2
Marijana Čaruk – Drago Jakovčević; „Osiguranje i rizici“; Zagreb, 2007. str. 269-302.
5
