Vrste i elementi osiguranja

Uvod

U ovom radu ću vam izložiti šta je osiguranje, zašto je potrebno, koji su bitni elementi i vrste osiguranja. Od postanka sveta pa do danas čovekov život i imovina bili su ugrožavani raznim rizicima, prouzrokovani bilo stihijskim događajima, bilo nesrećnim slučajevima. Čovek se sa ovim nedaćama borio na različite načine. Sa razvojem društva, razvijao se i sistem odbrane od nevolja koje su ga snalazile. Smatra se da je pojava privatne svojine uslovila organizovanu zaštitu imovine koja je bila preteča delatnosti osiguranja.
Osiguranje je jedan od boljih načina da sebe lično ili svoju imovinu (koju smo stekli ili stičemo u toku randnog i životnog veka) sačuvamo od rizika (na čije nastupanje često ne možemo uticati).
Korene osiguranja nalaze se jos kod Vavilonaca koji su pre 4 milenijuma primenjivali oblik osiguranja koji se sprovodio tako što se u slučaju gubitka broda njegovom valsniku nadoknadjivala šteta, ali koji je u slučaju da brod stigne srećno u svoju luku, bio dužan da isplati deo svoje dobiti. Elementi osiguranja javili su se jos pre 5000 godina kod kineskih trgovaca koji su prevozili robu preko reke Jangce i imali običaj da podele robu u više čamaca, čime su na jednostavan način delili rizik u slučaju prevoza preko opasnih mesta. Za pojavu osiguranja u Engelskoj zaslužni su italijani iz Lombardije, zbog čega je prva polisa napravljena u Engelskoj 20. Septembra 1547. I bila je napisana na italijanskom.

Pojam osiguranja

U srtučnom smislu i svakodnevnom govoru reč osiguranje ima više značenja. Osiguranje se može definisati kao nauka koja se bavi pročavanjem delovanje ostvarenja rizika,njegovim poseldicama, kao i i zračunavanjem načina z asprečavanje i umanjenje mogućnosti nastanka rizika.
U osnovnom smislu osiguranje podrazumeva privrednu, uslužnu delatnost koja štiti čoveka i njegovu imovinu od posledice dešavanja brojnih opasnosti,odnosno služi za zadovoljenje posebnih čovekovih potreba. Pod osiguranjem se podrazumeva i zaključni ugovor o osiguranju. Pod ovim pojmom može se, takođe, podrazumevati novčani iznos koji osiguravač ispaćuje osiguraniku po nastupanju osiguranog slučaja. Kod različitih vrsta zaštite, delatnost osiguranja prisutna je u svakodnevnom životu. Preduzeća ,državne ustanove, razne udruženja, domaćinstva i pojedinci izloženi su neprekidnoj mogućnosti dešavaja opasnosti koje mogu prouzrokovati štetu.
Osiguravajuće drustva, kao posrednici,preuzimaju rizik svojih klijenata u znamenu za naknadu u vidu premije osiguranja. Premija osiguranja kao osnvni prihod osiguravajućih društava, ne mogu se vraćati jer bi u tom slučaju bio narušen osnovni princip raspodele rizka – zajednička nadoknada štete. Osiguravajuća društva pazljivo proektuju visine premija osiguranja, kao bi one bile dovoljne ne samo za nadoknadu štete, nego i za ostvarenje odredjenog dobitka.
Osnovan karakteristika osiguranja jeste prenos štete. Sa stanovništva pojednica,osiguranje je ekonomski mehanizam, čijom primenom osiguranje nadoknadjuje trošak u slučaju neizvesnog finansijskog gubitka, koji bi postojao kada ne bi bilo osiguranja. Pojedinac plaćanjem premijom osiguranja, odnosno kupovinom odgovarajućeg iznosa osiguranja, otklanja neizvesnost u pogledu finansijskog gubitka. Time se izvesni trošak (premija) zamenjuje neizvesan gibitak (šetetu). Teorija i praksa osiguranja se zasnivaju na postojanju tri suštinske odrednice: rizik, premija osiguranja, nadokanda štete. Osiguranje se može posmatrati sa tri stanovništva, tj. Ima tri sastavna dela:

• Privredni
• Pravni
• Tehnički

Privredni vid se isakzuje ciljem koji se želi ostvariti. Pravni vid poprazumeva uredjenje izuzetno brojnih pravnih odnosa koji nastaju u osiguranju, počevši od njegovog zaključivanja pa do isplate naknaade štete ili osigurane svote. Tehnički vid je onaj deo koji uredjuje odvijanje osiguranja posmatranog kao posebni mehanizam za procenu težine opasnosti.