SVEUČILIŠTE J.J.STROSSMAYERA U OSIJEKU
EKONOMSKI FAKULTET U OSIJEKU
SEMINARSKI RAD
BANKARSKA USLUGA MODERNOG DOBA –
INTERNET BANKARSTVO
Student: Ivanka Horvat
OSIJEK, listopad 2010.
1. TRADICIONALNO I MODERNO BANKARSTVO
U posljednjih dvadesetak godina u bankarstvu su se dogodile velike promjene i to kao
posljedica političkih, gospodarskih, tehnoloških i demografskih promjena koje su obuhvatile kako
razvijene zemlje tako i zemlje u tranziciji. Uspoređujući tradicionalno i moderno bankarstvo uočavaju
se bitne razlike. Tradicionalno bankarstvo karakterizira usmjerenost banke na samu sebe, za razliku
od modernog bankarstva koji karakterizira nova filozofija – usmjerenost prema klijentu. Proces
prelaska sa tradicionalnog na moderno je još u toku.
Kao i svaki gospodarski sektor, tako se i bankarski sektor oblikuje pod utjecajem različitih
vanjskih i unutarnjih čimbenika koji utječu na organizacijsku strukturu banaka. Vanjski čimbenici su
koji su izvan kontrole poduzeća i sektora pa uspjeh ili neuspjeh poduzeća ovisi o sposobnosti
managementa da procijeni buduće događaje i pravovremeno reagira. Vanjski čimbenici koji utječu na
bankarski sektor prikazani su na slici 1.
SLIKA 1. Vanjski čimbenici koji utječu na bankarski sektor
Izvor: Rončević. A., Nove usluge bankarskog sektora: Razvitak samouslužnog bankarstva u Hrvatskoj,
Ekonomski pregled, 11(2006), str. 756, dostupno na
http://hrcak.srce.hr/search/?
q=internetsko+bankarstvo
, stranici pristupljeno 26.05.2010
Vanjski čimbenici
Razvitak unutar bankarskog sektora u proteklih 2 desetljeća zasnivali su se na postignućima
ostvarenim u razvitku informatičkih i komunikacijskih tehnologija. Primjena novih tehnologija
omogućila je razvijanje novih proizvoda i usluga i promjenu u strukturi i veličini potražnje na tržištu
2
bankarskih proizvoda. Tako je i pojačan pritisak na banke da povećaju proizvodnost i efikasnost radi
povećanja profitabilnosti i opstanka na tržištu.
Također, demografske promjene su snažno utjecale na gospodarski život. Povećanjem broja
umirovljenika, a smanjenjem broja novih radnika, povećava se pritisak na državni proračun. Sve veći
broj ljudi radi kod kuće ili kraće radno vrijeme, što će utjecati i na promjenu strukture ponude
bankarskog sektora.
Budući da tehnologija snažno utječe na proizvodnost i profitabilnost, ona će u idućim
razdobljima biti i glavi pokretač promjena u bankarskom sektoru.
Unutarnji čimbenici
Uvođenje novih tehnologija utječe i na kadrovska rješenja banaka.
1
Banke sve više traže ljude
s novim znanjima i iskustvima te zapošljavaju mlade ljude, a prisiljeni su otpuštati ljude srednje i
starije radne dobi jer ih na to prisiljava konkurencija i nova tehnologija. Na tržištu se javlja sve veći
broj financijskih posrednika koji koriste nove tehnologije s ciljem da im troškovi budu što niži, čime se
stvara dodatna konkurencija bankama.
Inovacija i tehnološki razvoj unutar bankarskog sektora u proteklom razdoblju, uvelike su
utjecale na snažan prodor novih bankarskih usluga zasnovanih na konceptu samouslužnog
bankarstva. Novčane transakcije korisnik obavlja samostalno, kroz nove distributivne kanale, uz
pomoć suvremenih računalnih mreža. Najmasovnije su usluge bankomata, EFTPOS, Internet
bankarstva, mobilno bankarstvo, Mpay itd.
Prednosti koje primjena novih tehnologija osigurava bankama je teško nabrojati. Neke od njih
su:
2
snižavanje troškova,
povećanje tržišnog udjela – banke koje nude samouslužne modele bankarstva privlače nove
klijente
masovniju, lakšu i intenzivniju komunikaciju sa klijentima - Internet
komforan prostor za poslovne inovacije – da bi se otvorio novi račun, štediša ne mora otići u
banku za vrijeme radnog vremena, već to može učiniti kad god mu to odgovara preko
Interneta
razvijanje novih djelatnosti – banke su svojim klijentima koristeći novu tehnologiju pružile i
usluge osiguranja i trgovinu vrijednosnim papirima koje tradicionalne banke nisu pružale
1
Rončević. A.: Nove usluge bankarskog sektora: Razvitak samouslužnog bankarstva u Hrvatskoj, Ekonomski
pregled , 11(2006), str. 759, dostupno na
http://hrcak.srce.hr/search/?q=internetsko+bankarstvo
, pristupljeno
26.05.2010
2
Ibidem
3
1.2 PREDNOSTI I OSOBITOSTI SUVREMENOG BANKARSTVA
Moderno bankarstvo karakterizira svojevrsna centralizacija koju omogućuje primjena novih
tehnologija.
4
Svakim danom pojavljuje se sve veći broj informatički pismenih ljudi, informatiziranih
radnih mjesta što pogoduje stvaranju povoljnijih uvjeta za razvijanje modernog bankarstva. Isto tako,
troškovi pružanja novih proizvoda i usluga su sve niži, što većem broju ljudi omogućuje njihovo
korištenje. Tablica 1. Prikazuje broj korisnika i razvijanje On-line bankarstva u glavnim regijama u
svijetu (u milijunima korisnika).
TABLICA 1. Broj korisnika On-line bankarstva po godinama u glavnim regijama u svijetu (u milijunima
korisnika)
Regija
2000
2001
2002
2003
2004
Zapadna Europa
18,6
28,0
37,8
47,7
57,9
SAD
9,9
14,7
17,1
20,4
22,8
Japan
2,5
6,5
11,9
19,6
21,8
Azija-Pacifik
2,4
4,4
6,8
9,8
13,8
Ostatak svijeta
1,0
1,7
3,1
5,1
6,1
Izvor: Rončević. A.,
Nove usluge bankarskog sektora: Razvitak samouslužnog bankarstva u Hrvatskoj,
Ekonomski pregled , 11(2006), str. 761, dostupno na
http://hrcak.srce.hr/search/?
q=internetsko+bankarstvo
, stranici pristupljeno 26.05.2010, a prema
www.ePaynews.com
Moderno bankarstvo se zasniva na novoj, tržišnoj filozofiji, koja polazi od slijedećih postavki:
klijent zna što želi, i zna prepoznati banku koja će mu to najbolje pružiti
odluke o proizvodima/uslugama uvijek oblikovati u suradnji s klijentom
potreban je velik broj varijacija u ponudi bankarskih proizvoda/usluga
ponuda mora nadmašiti potražnju za bankarskim proizvodima/uslugama
Ovo znači da se naglasak stavlja na istraživanje tržišta i ostvarenje dohotka od naknada, a ne
od kamata te da se zaposlenici intenzivno moraju podučavati radi unapređenja vještina u pružanju
usluga klijentima. Da bi opstala u novim tržišnim uvjetima (primjena novih tehnologija, deregulacija
financijskog sektora, porast životnog standarda) banke moraju primijeniti slijedeće:
Identificirati vrijednost koju mogu ponuditi za specifičan proizvod/tržište
4
Idem, str. 761.
5
