1. POJAM I SADRŽAJ EKONOMIKE OSIGURANJA
Pojam ekonomike
– Ekonomika pretstavlja ekonomsko stanje u odredjenoj privrednoj oblasti… bavi se
izučavanjem sredstava preduzeća, radnim procesima, rezultatima poslovanja kao I merilima uspešnosti
poslovanja.
Pojam ekonomike osiguranja
– svi odnosi, svi ekonomski faktori, od kojih zavisi poslovanje osiguranja.
Portfelj osiguranja
- Pretstavlja kompletan posao koji je preuzeo jedan osiguravač... recimo da je to
situacija kada se jedno osiguravajuće društvo povlači sa tržišta jedne države i da na osnovu ugovora o
prenosu portfelja sve poslove osiguravajućeg društva preuzima neka druga osiguravajuća kompanija koja
postaje ugovorna strana koja preuzima sve obaveze dok se ta kompanija koja se povukla sa tržišta
oslobadja svih obaveza.
Šta se dešava sa osiguranicima, pa oni koji ne žele da raskinu ugovor o recimo životnom osiguranju ono
se nastavlja pod istim uslovima...
2. EKONOMSKI PRINCIPI U OSIGURANJU
Efikasnost osiguravajućeg društva u velikoj meri zavisi od sopstvenih kapaciteta. Pod kapacitetom
podrazumevamo maksimalan broj obaveza koje jedno osiguravajuće društvo može da preuzme bez rizika
da u tom trenutku može da postane insolventan tj. nelikvidan.
Ekonomski principi u osiguranju su
sigurnost
,
likvidnost
,
ekonomičnost
,
rentabilnost
i
produktivnost
.
Osiguravajuće kompanije svoju poslovnu politiku kao i uspešnost/efikasnost bazira upravo na ovim
osnovnim ekonomskim principima.
o
Sigurnost
poslovanja osiguravajućeg društva pretstavlja jedno od osnovnih ekonomskih principa
na kojima se bazira uspešno i efikasno poslovanje osiguravajućih društava.
Nastup pojedinačno velikih ili katastrofalnih šteta, kao i nastup velikog broja malih šteta,
osiguravača mogu dovesti u takvu situaciju da ne može da udovolji obavezama prema
osiguranicima. To je upozorenje da osiguravač treba da zadrži samo one rizike i u onom opsegu
koje mu omogućavaju da izmiri obaveze prema osiguanicima sopstvenim sredstvima.
Jako je bitno da osiguravajuće društvo ume da pravilno i stručno oceni svoj vlastiti kapacitet-
samopridržaj. Sve ono što realno ne može pokriti u datom trenutku mora predati u saosiguranje,
odnosno reosiguranje. Samo pravilnom politikom osiguravajuće društvo postiže maksimalnu
sigurnost. Ispravnim utvrđivanjem vlastitog kapaciteta, kao i plasmanom viška rizika iznad
sopstvenog pridržaja u saosiguranje i reosiguranje postiže se maksimalna sigurnost.
Prema tome sigurnost osiguarvajućeg društva ogleda se u sposobnosti da sve štete, bez obzira
na njihovu pojedinačnu i ukupnu visinu budu bez teškoća nadoknađene osiguranicima.
o
Likvidnost
u osiguranju pretstavlja jedno od osnovnih i najvažnijih ekonomskih principa na
kojima se bazira uspešno i efikasno poslovanje osiguravajućih društava.
/--- Likvidnost u osiguranju predstavlja jedno od osnovnih I najvažnijih principa kojih bi svako
osiguravajuće društvo trbalo da se pridržava u koliko jednostavno želi uspešno poslovanje ---/
Ona je proizvod dobro koncipirane/osmišljene ekonomske politike osiguravajućeg društva, kroz
pravilno utvrđenu naplatu premije osiguranja, kao i kroz isplatu šteta.
/---
30.000.000,00 ....... ....... npr. ja zelim da uplaćujem premiju zivotnog rentnog osiguranja,
uplaćivaću premiju do svoje recimo 60 godine života ili kako smo već definisali ugovorom...TAJ
novac, ta sredstva koja ću ja da uplaćujem predstavljaju likvidna sredstva koja će osiguravač u
koliko se vodi osnovnim ekonomskim principima znati kako da iskoristi da bi održao likvidnost
svoje osiguravajuće kuće... ---/
no, nije naplata premije osiguranja jedini faktor likvidnosti, tu
svrstavamo i naplatu od šteta saosiguranja i reosiguranja, plasman i oplođavanje kvalitetnih
sredstava osiguranja.
Premija osiguranja se po pravilu naplaćuje unapred za određeni period osiguranja, a štete kod
velikog broja ugovora nastaju od prvog do poslednjeg dana razdoblja za koje je naplaćena
premija osiguranja.
3. POJAM, FUNKCIJE I SVRHA OSIGURANJA
Prof. definicija - Osiguranje pretstavlja instituciju koja obezbedjuje ekonomsku zaštitu osiguranicima,
pravnim i fizičkim licima, od štetnih dejstava i poremećaja (opasnosti) do kojih dolazi nastankom
osiguranog slučaja ili ostvarenjem osiguranog rizika.
/--- osigurao si kola od krađe, plaćaš premiju
osiguranja... postoji rizik da će ti kola biti ukradena... ti si se osigurao od tog rizika i u koliko se zaista
nađeš u toj situaciji da ti je neko ukrao kola, ostvario se osigurani rizik. ---/
Pravna i fizička lica svakodnevno su izložena raznoraznim opasnostima koje mogu prouzrokovati štetu.
Osiguranje pretstavlja vid preventivne mere protiv potencijalnih opasnosti, takođe pretstavlja
ekonomsku nužnost svakome ko vodi računa o bezbednosti svog poslovanja kao i u svakodnevnom
životu.
OSIGURANJE PRODAJE RIZIK!!!
Osiguranje se može posmatrati sa tri stanovišta: Ekonoski, pravni i tehnički.
/--- Osiguranje ima tri
sastavna dela, to su ekonomski, pravni i tehnički. ---/
- Ekonomski se odnosi na cilj koji se želi ostvariti, u smislu zaštite imovine i lica kao osnovne/primarne
funkcije osiguranja... kao i taj finansijski i socijalni momenat – sekundarna funkcija osiguranja.
- Pravni vid podrazumeva uređenje pravnih odnosa u osiguranju.
/--- odnosi se na prvane stvari...
definisanje ugovora... dinamika isplate premije.. itd. ---/
- Tehnički – onaj deo koji uređuje funkcionisanje osiguranja posmatranog kao specifični mehanizam za
izjednačavanje rizika, uz upotrebu najsavremenijih statističko-matematičkih metoda.
/--- podrazumeva
deo koji nam govori kako sve osiguranje funkcioniče. ---/
3.1 Funkcije osiguranja
Primarna (osnovna) funkcija osiguranja – Zaštita imovine i lica
Sekundarna funkcija osiguranja – novčana i socijalna
Primarna (osnovna) funkcija osiguranja
– Zaštita imovine i lica
Zaštita imovine i lica se može posmatrati kroz neposredno i posredno delovanje osiguranja..
NEPOSREDNO – okruženje utiče
POSREDNO – direktna zaštita – sprovodjenjem raznih mera ... tehnika...
- preventivne mere – da se uradi sve što može kako bi se sprečila opasnost.
- represivne mere – sve mere koje se preduzimaju pošto se opasnost več ostvari kako bi šteta
bila što manja.
Tehnička premija
služi za plaćanje šteta.
/--- tehnička premija služi za isplatu šteta. Od 100 novaca koje
udju u kompaniju... pa kako se klasifikuje na jednu vrstu troškova, pa na drugu treću itd... vidi se da 80
procenata od ukupnih sredstava koja su ušla u kompaniju otpada na tehničku premiju ---/
Sredstva za preventivu
služe za sprovodjenje mera u cilju sprečavanja i suzbijanja rizika koji ugrožavaju
imovinu i lica.
Režijski dodatak
se koristi za pokriće troškova sprovodjenja osiguranja.
Opšte prihvaćeno je da premija osiguranja pretstavlja cenu koju osiguranik treba da plati osiguravaču
nakon zaključenog ugovora o osiguranju, kako bi mu imovina ili neki drugi predmet osiguranja bio
osiguran.
Visina premije
se određuje na osnovu naučnih metoda... utvrđuje se na osnovu posebnih dokumenata
koji se nazivaju tarife. U uslovima tržišne konkurencije visina premije pretstavlja jedan od ključnih
elemenata za opredelenje osiguranika koje osiguravajuće društvo će da odabere. Stoga je utvrđivanje
premije osiguranja jedan od najsloženijih poslova u osiguranju. Moraju se obezbediti dovoljna sredstva
za naknadu štete, ali se mora biti i konkurentan sa visinom premije na tržištu.
5.2. Tehnički rezultat
jednak je odnosu likvidiranih šteta kroz tehničku premiju izraženo u procentima.
Likvidirane štete
tekuće godine – pretstavljaju sve one štete koje su završene i koje
se mogu isplatiti.
T.R. =
--------------------------------------------------
X 100 = %
Tehnička premija
tekuće godine – ukupna sredstva koja su ušla u kompaniju... TP
služi za isplatu šteta.
Utvrdjivanje tehničkog rezultata je bitno i za
osiguravača
i za
osiguranika
. Osiguravač, odnosno
osiguravajuča kompanija dugoročno ne može da posluje sa negativnim tehničkim rezultatom... a to se
dešava u koliko su likvidirane štete veće u odnosu na tehničku premiju, odnosno u koliko je iznos koji
isplaćuje po osnovu šteta veći od iznosa koji naplaćuje po osnovu premija osiguranja.
Likvidirane štete = 100
Tehnički rezultat
= --------------------------------------
X 100 = 500%
- nepovoljan tehnički rezultat
Tehnička premija = 20
U zavisnosti od postignutog tehničkog rezultata posebno za svakog osiguranika primenjuju se kategorije
bonusa ili malusa... U koliko je postignut pozitivan tehnički rezultat, odnosno ukoliko su likvidirane štete
manje u idnosu na tehničku premiju primenjuje se kategorija bonusa u vidu na primer sniženja premije,
a u koliko je postignut negativan tehnički rezultat, odnosno ukoliko su štete veće nego što je premija
primenjuje se kategorija malusa, odnosno neka vrsta sankcije recimo u vidu doplatka na premiju.
Likvidirane štete = 20
Tehnički rezultat = -------------------------------------- X 100 = 20%
- povoljan tehnički rezultat (do 60%)
Tehnička premija = 100
