Nadzor i kontrola bankarskog sistema

1. ZAŠTO JE POTREBAN NADZOR BANKARSKOG SISTMA ?

Centralne banke su u velikoj mjeri zainteresirane za poslovanje bankarskog sistema a za to je mnogo razloga. Prvi razlog je interes za stabilnost financijskog sistema koju nije moguće ostvariti bez stabilnosti bankarskog sistema. Drugi razlog se ogleda u mogućnosti poslovnih banaka da preko odobravanja kredita, odnosno preko procesa kreditne multiplikacije utiču na novčanu masu.
Zatim efikasnost financijskog sustava u velikoj mjeri zavisi od efikasnosti bankarskog sistema. Također, interes centralnih banaka je zaštita deponenata zbog postojanja asimetričnih informacija i opasnosti širenja panike u slučaju kolapsa pojedinačne banke.
Bankarski sistem je naročito značajan jer zbog nerazvijenosti ostalih aspekata financijskog sustava predstavlja najvažniji izvor likvidnosti realnom sektoru.
Centralne banke tradicionalno imaju odgovornost za očuvanje financijske stabilnosti i jedan od ključnih elemenata održanja financijske stabilnosti je supervizija bankarskog sistema.
Prvo pitanje koje se postavlja jeste zašto je potrebna supervizija bankarskog sektora kada npr. poduzeća nisu predmet supervizije. Razlog se nalazi u velikom značaju koje banke imaju za cjelokupnu privredu i stanovništvo jer one obavljaju platni promet, prikupljaju depozite, plasiraju kredite i dr.
Imajući u vidu da se poslovanje banaka zasniva na povjerenju, funkcija supervizije tj nadzora ima zadatak očuvati i ojačati povjerenje u bankarski sistem.
Poslovanje banke je vrlo osjetljivo jer ono može stvoriti veliku nestabilnost u svakoj zemlji. Čak i bankrot male banke može generirati financijsku nestabilnost. Jer deponenti zabrinuti za svoje depozite u drugim bankama pa početi proces masovnog povlačenja depozita.
U suvremenim uvjetima prevagu je dobio koncept univerzalnog bankarstva, koji je doveo do ekspanzije bankarskih proizvoda a time i rizika s kojima se suočavaju banke.

Priroda financijskih proizvoda rezultira u činjenici da je njihova evaluacija teška, jer su u pitanju proizvodi koji se ne kupuju često poput ostalih kao kruh, mlijeko i sl. u slučaju nesolventnosti financijskih institucije sva se imovina može izgubiti.
Postoji i problema transparentnosti jer nije lako procijeniti kredibilitet institucija i pratiti da li je njezino poslovanje povezano s nekim rizikom. Ugovori su često dugoročni a korisnik nekada tek u godini dospijeća ugovora shvaća da je imao štetu ili loš ugovor. Ova specifična priroda financijskih „proizvoda“ je dodatni razlog zašto je potrebna regulacija i supervizija financijskog sistema.
Centralna banka kao ključna institucija monetarnog sistema i jedna od institucija kreiranja makroekonomske politike, pri nadzoru banaka ima dva cilja:
a) stalno poboljšavanje performansi i strukture poslovnog bankarstva; i

b) održavanje zadovoljavajuće razine stabilnosti i povjerenja u bankovne ustanove.

U središtu nadzora su pitanja vlasništva i upravljačke strukture, bilancna struktura, kreditna, likvidna i solventna sposobnost i konkurentski odnosi banaka, a glavna područja nadzora su stabilnost bilance banaka, zaštita depozitnih resursa, solventnost i likvidnost banaka, jer ovi elementi jamče da će se preko poslovnog bankarstva realizirati monetarna politika. Nadzire se i mikro kreditna politika banaka, kao i njihova poslovna strategija i politika, i konačno vrši se nadzor i nad namjenskim korištenjem novokreiranih novčanih sredstava, jer centralna banka opskrbljuje sistem poslovnih banaka svježim kontingentima novca i kredita.

2.AGENCIJA ZA BANKARSTVO

Agencija za bankarstvo na teritoriju Bosne i Hercegovine djeluje na području Federacije Bosne i Hercegovine i Republike Srpske
Na području FBiH kontrolu rada i nadzora banaka radi agencija za bankarstvo. Agencija za bankarstvo FBiH je zakonski utemeljena radi unapređenja sigurnosti, kvaliteta i zakonskog poslovanja tržišno orjentisanog stabilnog bankarskog i mikrokreditnog sistema u FBiH, a obavlja i nadzor nad poslovanjem lizinga društava.
Agencija za bankarstvo Federacije BiH (FBA) dala je puni doprinos reformi bankarskog sektora. Kao samostalna, nezavisna i neprofitna institucija za nadzor i licenciranje banaka, osnovana je krajem 1996. godine.
Agencija za bankarstvo Federacije BiH (FBA) u suradnji sa Centralnom bankom Bosne i Hercegovine ostvaruje međunarodne kontakte u vezi sa:
• izdavanjem dozvola za rad banaka, mikro kreditnih organizacija i lizing društava,
• nadzorom rada banaka, mikro kreditnih organizacija i lizing društava i
• prikupljanjem informacija o bankama, mikro kreditnim organizacijama, lizing društvima i njihovim aktivnostima na osnovi uzajamnosti
Agencija za bankarstvo Republike Srpske je osnovana 1998.godine kao pravni sljedbenik Narodne banke Republike Srpske. Status, nadležnost, organizacija, financiranja i rad Agencije uređeni su Zakonom o Agenciji za bankarstvo Republike Srpske. Agencija za bankarstvo Republike Srpske (u daljem tekstu: Agencija) je samostalno i nezavisno pravno lice, osnovano radi uređenja i kontrole bankarskog sistema. Nadzor nad radom Agencije vrši Narodna skupština Republike Srpske, kojoj je odgovorna za svoj rad. Osnovni cilj Agencije jeste očuvanje i jačanje stabilnosti bankarskog sistema Republike Srpske, te unapređenja njegovog sigurnog, kvalitetnog i zakonitog poslovanja.