Životno osiguranje

Uvodna razmatranja

Zaštita čoveka i njegove imovine od štetnih posledica prirodnih sila, aslučaja i drugih opasnosti oduvek je bila od velike važnosti, ne samo za pojedinca, nego i za društvo u celini. Ekonomsku sigurnost čovek je teško, ili nikako, mogao ostvariti sam kao pojedinac, već je taj cilj potpunije i kvalitetnije ostvarivao u zajedništvu na načelima uzajamnosti i solidarnosti. Od jednostavnih oblika međusobne pomoći unutar užeg ili šireg kruga zajednice, pa do savremene ekonomske zaštite koju danas pruža osiguranje, motiv i svrha zaštite ostali su jednaki, a to je naknada za pričinjenu štetu, odnosno isplata osigurane svote za ostvarivanje finansijske sigurnosti u budućnosti.
U toku razvoja osiguranja izmenio se, u suštini, samo način stvaranja i raspodele sredstava. Pokazalo se da samo unapred prikupljeni namenski fondovi osiguranja mogu dugoročno i kontinuirano pokrivati negativne posledice ostvarenih rizika.
Međutim, i pored velikog broja različitih rizika za kojima postoji objektivna potreba da se lica od njih osiguraju, i dalje ljudski život ostaje predmet osiguranja koji je od neprocenjive vrednosti i za kojim će uvek postojati potreba za osiguranjem.
I upravo, vodeći se tom činjenicom, ovaj rad će nam pomoći da saznamo nešto više o životnom osiguranju, kao jednom od najzastupljenijih vidova osiguranja u svetu, ali i kod nas.
Cilj ovog rada je, pre svega, upoznavanje sa kategorijom životnog osiguranja kao i pogodnostima koje nam osiguranje može pružiti, ali i upoznavanje sa uslovima koji bi nas zatekli ukoliko bi se odlučili da osiguramo naš život.
U prvom poglavlju (OSIGURANJE ŽIVOTA), upoznaćemo se i sa osnovnim pojmovima i definicijama koje se javljaju u oblasti životnog osiguranja, kao i sa nekim podacima koje karakterišu tržište osiguranja u svetu, kao i tržište osiguranja u Srbiji. Osvrnućemo se na osnovne elemente ”osiguranja lica”, što je bitno, jer životno osiguranje, kao deo osiguranja, ima neke specifičnosti zbog kojih ga većina osiguravajućih društava izdvaja u odnosu na ostale vrste osiguranja.
U drugom poglavlju (PRAVNA PODLOGA U DELATNOSTI OSIGURANJA), obrađujemo usaglašavanje zakona o osiguranju u Srbiji sa direktivama Evropske Unije (jer pre pridruživanja EU svaka zemlja mora dovesti svoj sektor osigranja u ravan sa standardima EU), rizike u osiguranju i likvidaciju šteta.
Treće poglavlje (DOBAR PRODAVAC OSIGURANJA ŽIVOTA – znanja i veštine u funkciji prodaje) nam opisuje celokupni put prodaje polisa osiguranja, počevši od pripreme i planiranja, preko definisanja ciljeva, određivanja profila klijenta, zakazivanja razgovora do same faze zaključenja ugovora. Prodaja životnog osiguranja je složen proces te, s toga, namera ovog rada je i da nas uputi u znanja i veštine u funkciji njihove prodaje.
1. OSIGURANJE ŽIVOTA

Osećaj odgovornosti prema sopstvenoj porodici neizostavno rađa i potrebu za njenom zaštitom. Dakle, finansijska zaštita sopstvene porodice od nepredviđenih a mogućih događaja, zaštita sopstvene budućnosti i njena potpuna finansijska neizvesnost, osiguranje ličnih investicija, osiguranje bankarskih kredita, pozajmica, plansko rešavanje važnih životnih pitanja (posao, kuća, stan, automobil itd.), materijalno obesbeđenje visokog školovanja dece, osiguranje od moguće prevremene radne nesposobnosti (invaliditet), kvalitetna štednja, samo su deo razloga zašto životno osiguranje postoji više od dva veka i zbog čega je to u svetu civilizacijska potreba i deo kulture življenja. Zbog svega rečenog biti osiguran znači biti odgovoran prema sebi, prema porodici i šire prema celokupnoj zajednici. Ne treba zaboraviti da je osiguranje delatnost zasnovana na načelima uzajamnosti i međuljudske solidarnosti, jer mnogi rizici koji mogu ugroziti ljude i imovinu se ne mogu predvideti.

1.1. Osnovni pojmovi i definicije u osiguranju života

Kada govorimo o osiguranju života izuzetno bitno je osvrnuti se na neke osnovne elemente „osiguranja lica“. To je bitno jer životno osiguranjem kao deo osiguranja lica ima neke specifičnosti zbog kojih ga većina osiguravajućih društava izdvaja u odnosu na ostale vrste osiguranja.
Da bi smo lakše pratili nastavak priče o osiguranju, u ovom odeljku ćemo se upoznati sa pojmovima i terminima koje do sada nismo susretali ili čije nam je značenje bilo nedovoljno poznato.
Pogledajmo na početku ko su subjekti osiguranja . Subjektima smatramo strane u ugovoru kao i osobe koje imaju određena prava po tom ugovoru, kao i osobe koje svojim učešćem aktivno doprinose zaključivanju ugovora o osiguranju.

– Savetnik (zastupnik, producent, subagent, agent…) – osoba koja nudi osiguranje života, učestvuje i pomaže u izboru najbolje opcije shodno potrebama klijenta i za ove usluge dobija naknadu.
– Osiguravač – Akcionarsko društvo (Osiguravajuće društvo) koje se ugovorom o osiguranju života obavezuje da će korisniku osiguranja isplatiti osiguranu sumu, ako se ostvari (desi) osigurani slučaj.