6. Neriješena ključna područja bankarskim zakonodavstvom u SAD-
u.................
15
7. Pitanje regulacije u savremenom bankarstvu nakon Globalne
finansijske krize
16
II ZAKLJUČAK..............................................................................................................
20
2
Kako banke nisu preduzeća koja donose dobit samo svojim vlasnicima
već pridonose i postizanju općeg dobra, vlada svake zemlje zainteresirana je za stabilnost poslovanja i održavanje povjerenja javnosti u bankarski sistem. Povjerenje javnosti, prema mišljenju mnogih, polazna je pretpostavka za uspješno poslovanje svake banke.
Ovaj rad ima svrhu ukazati na važnost i ulogu regulacije i nadzora u
reduciranju prakse rizičnog poslovanja banaka, odnosno značaj obje funkcije za uspostavu i osiguravanje solventnog, profitabilnog i konkurentnog poslovanja banaka, a time i stabilnog bankarskog sistema. Mi ćemo u radu prvenstveno govoriti o regulatornoj i vladinoj politici koja utječe na okruženje u kojem mora poslovati moderna banka. Banke koje posluju u SAD-u i u većini ostalih zemalja moraju raditi pod teškim regulacijama i njihovo je poslovanje predmet raznih oblika nadzora i kontrole koji provode federalne i državne agencije štiteći uz to svoje operacije, ponude usluga, kvalitetu i kvantitetu kredita, položaj kapitala i načine na koje razvijaju i šire svoje ustanove. I zemlje u razvoju su, u posljednjih 20-30 godina, shvatile kako nužnost tako i važnost nadzora i kontrole banaka za uspostavu stabilnog bankarskog sistema kao i njegov značaj za ukupni ekonomski razvoj.
Posebnu pažnju posvetićemo zakonima koji su se usvajali u SAD-u da bi
se ostvario željeni stepen regulacije kao i regulaciji nakon globalne ekonomske krize, s osvrtom na stanje bankarskog sistema u našoj zemlji.
1. Regulacija banaka
Svaki subjekt nacionalne privrede upućen je na banke i druge kreditne
institucije, pa je opasnost od prijenosa štetnih posljedica poremećaja u
4
bankarskom sistemu na cjelokupnu privredu glavni razlog za reguliranje bankarskih aktivnosti i uvođenje državnog nadzora i kontrole poslovanja banaka. Unutar finansijskog sistema bankari moraju raditi pod opsežnom regulativom, stvorenom primarno radi zaštite javnog interesa.
Popularna je uzrečica među bankarima da slova FDIC (Federalna
agencija za osiguranje depozita) stvarno znače Zauvijek Tražimo Povećanje Kapitala (engl.Forever Demanding Increased Capital). Bankarima SAD-a FDIC i ostale bankarske regulatorne agencije izgledaju kao da uvijek nešto zahtijevaju – više kapitala, više izvješća, više javnih usluga itd.
SAD-u, kao i u mnogim drugim zemljama, niti jedna banka ne može postati članicom bankarskog sistema. Sve vrste finansijskih instrumenata koje banke nude javnosti kako bi prikupile sredstva, moraju biti odobrene od strane svake glavne bankarske regulatorne agencije. Kvalitet bankarskih kredita i investicija te adekvatnost kapitala pažljivo su revidirani od strane kontrolora banaka. Uvijek, kada se banka želi proširiti, ujediniti s drugom bankom, bilo otvaranjem novih poslovnica ili započinjanjem nebankovnog poslovanja, prvenstveno se mora pribaviti regulatorno odobrenje. Konačno, vlasnici banaka ne mogu čak niti zatvoriti i napustiti banku ukoliko nemaju za to odobrenje vladine agencije koja je prvobitno odobrila njeno otvaranje.
1.1. Argumenti za i protiv regulacije
Veliki je broj razloga za postojanje bankarske supervizije, a neki od njih
su stari po nekoliko stoljeća. Ključna pitanja nakon posljednje finansijske krize bila su, da li u finansijskoj oblasti treba više propisa, kako se suočiti s nezaposlenošću i naći način da se održi oporavak i sl. Banke su jedne od vodećih „skladišta“ ukupnih ušteđevina – posebno ušteđevina pojedinaca i obitelji. Dok je većina ušteđevina uložena na relativno kratak rok, u visoko
Rose, P. S., "Menadžment komercijalnih banaka", Mate, Zagreb, 2005. str 33
5
osiguravanju plaćanja države. Povod za regulaciju bankarstva nedavno se našao na udaru, jer bi banke ionako pružale svoje usluge državi ukoliko bi to bilo profitabilno, i bez obzira na regulacije.
Međutim, zbog pozitivnog učinka inovacija na razvoj tržišta, bilo bi
kontraproduktivno sprečavati taj razvoj prevelikom regulacijom. Treba dopustiti slobodu, ali i sagledati koliko inovacije, novi proizvodi, novi mehanizmi stvaraju novih rizika i onda prilagoditi regulativu kako bi se financijske institucije učinile otpornijima na eventualne krize.
1.2. Regulacija banaka u SAD-u
Vlasnici poslovnih banaka u SAD-u mogli su birati između traženja
državne dozvole (od državnih bankarskih vlasti) ili federalne dozvole (od federalne vlade putem Ureda za bankarsku kontrolu). Ova mogućnost je dovela do istodobnog postojanja federalnih i državnih banaka. Stoga, SAD imaju dualni bankarski sistem. Taj sistem je bio stvoren kako bi omogućio konfederativnim državama veću kontrolu nad bankama koje rade unutar njihovih granica, ali takođe, kroz federalne regulacije, osiguranje da će banke biti ispravno tretirane u svakoj pojedinoj državi i lokalnoj zajednici, pošto su njihove aktivnosti raširene kroz cijeli SAD. Ključne regulatorne agencije unutar vlade SAD-a su Federalna agencija za izdavanje dozvola za rad i kontrolu banaka, Sistem federalnih rezervi i Federalna agencija za osiguranje depozita.
