Sadržaj
1.Uvod………………………………………………………………………………………..….4
2. Funkcija i privredni značaj osiguranja života …………..………………….………..……6
3. Efikasnost osiguranja života ........................................................................................7
4. Osiguranje života…………………………………………………………………………….9
5. Razvoj i budućnost osiguranja u Srbiji……………………………………………………11
6.Rizici u osiguranju života .............................................................................................17
7. Strana iskustva u oblasti osiguranja života…………………….…………………………18
7.1 Sjedinjene Američke Države
………………………………………………….….………19
7.2 Japan
……………………………………………..……………………………………...20
7.3 Nemačka………………..………………………………………………..………………………...
21
8.
Vrste osiguranja života
………………………………………..…………..….………...……22
9. Polisa osiguranja života …………………………………………..………………………..23
10. Bedan standard guši životno osiguranje…………………………..………..………...…25
10.1 Osiguranje sa ili bez lekarskog pregleda.........................................................................
27
10.2 Individualno I kolektivno osiguranje………………………….....................................……
27
10.3 Smrt osiguranika usled ratnih operacija.........................................................................
27
10.4 Drugi rizici
…………...……………………………..……........................
28
11. Osiguranje rente
.........................................................................................
28
12. Tehničke osnove osiguranja života.........................................
.............................
30
12.1 Tablice smrtnosti.
.................................................................................................
31
12.2 Obračunska kamatna stopa.............................................................................................
31
12.3 Troškovi provođenja osiguranja.....................................................................................
32
13. Matematička osiguranja i rezerva .............................................................................32
14. Odlike osiguranja života………………………………….…………………………..…..34
14.1 Osiguranje trećeg lica.....................................................................................................
35
14.2 Rizici isključeni iz osiguranja
………………………..…………………………………35
14.3 Samoubistvo osiguranika................................................................................................
36
14.4 Namerno ubistvo osiguranika..........................................................................................
36
14.4 Obračunska kamatna stopa.............................................................................................
36
14.5 Troškovi provođenja osiguranja......................................................................................
37
15. Trajanje osiguranja....................................................................................................37
16.Sposobnost za osiguranje…………………………………………………………………38
17.Ponuda osiguranja života………………………………………………………………….40
18. Obim obaveza osiguravača……………………………………………………………….43
18.1 Plaćanje premije..............................................................................................................
45
19. Harmonizacija osiguranja života u okviru Evropske unije……………………………..46
Zaključak………………………………………………………………………………………...48
Literatura ...........................................................................................................................
50
- -2
nadoknađuje štete nastale u društvu i privredi ili kod ljudi, usled dejstva prirodnih sila i
nesrećnih slučajeva. Putem osiguranja se unapred obezbeđuje i materijalna sigurnost
čoveku, ako mu se (ili onome koji ga izdržava) desi kakva nesreća, bolest, smrt i sl. Cilj
osiguranja je ekonomska sigurnost.
Reč osiguranje potiče od prideva siguran (italijanski si curo, latinski securus) koji u
najširem smislu označava: bezbedno, jamačno, pouzdano; ali se ipak u našem jeziku
koristi reč osiguranje.
Počeci osiguranja za slučaj smrti imaju korene u daleke prošlosti; (2.500 godine
pre nove ere), egipatski zidari kamena su organizovali društvo radi prikupljanja sredstava
za plaćanje troškova lečenja i pogreba svojih članova; 400 godine pre nove ere u Grčkoj
su organizovana društva za pogreb. Ova društva su finanisrana doprinosom članova, a u
slučaju smrti članova društvo je snosilo troškove pogreba sa troškovima potreba udovica i
udovaca. Rimska društva za pogreb i pomoć (Collegia) služila su istoj funkciji. Ovi
primeri ukazuju da je zbog ekonomske sigurnosti već u prvim društvima u kojima se
pojavila robna razmena, bio je usvojen koncept podele rizika između članova grupe.
Prva polisa životnog osiguranja je bila zasnovana na principima pomorskog osiguranja i
bila je izdata od strane pomorskih osiguravača u Londonu 1536. godine. Ova polisa je
bila jednogodišnja i bila je naznačena na iznos od 400 funti.
- -4
2. FUNKCIJA I PRIVREDNI ZNAČAJ OSIGURANJA ŽIVOTA
Osiguranje života predstavlja oblik zaštite osiguranika ili njemu bliskog lica u slučaju
nesreće koja ga može zadesiti. Ovakvim načinom čovek se na vreme obezbeđuje od
rizika smrti, tačnije gubitka ili smanjenja sposobnosti privređivanja. Životno osiguranje
otklanja štetne posledice oba rizika. Dugo branjeno iz razloga nemorala u izvlačenju
koristi od smrti ili nezgode, danas je ugovor o životnom osiguranju opšte prihvaćen od
strane svih pravnih sistema.
Životno osiguranje služi proširenju socijalnog osiguranja. Razvijena društva putem
privatnog životnog i penzijskog osiguranja vrše korekciju sistema penzijskog osiguranja
zasnovanog na načelu generacijske solidarnosti jer sami penzioni fondovi sve teže
uspevaju da podnesu opterećenje velikog broja penzionera.
Pored predhodne socijalne funkcije, životno osiguranje u svakoj privredi ima veoma
veliku i značajnu ulogu u smislu izvora kreditiranja razvoja. Sa stanovišta države
plaćanje premije životnog osiguranja kumulira sredstva koja imaju značaj štednje, koja je
dugoročna, unapred određena i namenska. Iz prethodnog razloga ona se može upotrebiti
kao izvor kreditiranja i investiranja. Nasuprot tome posmatrajući pojedinca, polisa
životnog osiguranja se može upotrebiti i kao garancija za kredit, što osiguraniku može
obezbediti sredstva za ulaganje ili zadovoljenje iznenadnih potreba. Uzimajući u obzir
značaj i mesto koje životno osiguranje ima za privredu svake države, ono zahteva
poseban odnos države u domenu poreske politike. Zbog toga se kod velikog broja
zemalja premije životnog osiguranja oslobađaju poreza.
3. EFIKASNOST OSIGURANJA ŽIVOTA
Među veliki broj faktora koji u velikoj meri utiču na razvijenost osiguranja života
- -5
efikasnosti ukupan prosperitet osiguranja života.
Kakve su mogućnosti za ispunjenje potrebnih uslova za efikasno osiguranje života u
uslovima inflacije?
Izgradnjom efikasnih modela tarife osiguranja života sa varijabilnim veličinama premije,
gde bi se uveo institut promenljive, indekse premije, može se obezbediti prvi uslov.
Međutim sve to delimično i nepotpuno rešava suštinski problem.
Drugi uslov, obezbeđuje zaštite sredstava osiguranja života je srž problema efikanosti,
često ne zavisi od osiguravača, a ne postojanje instrumenata zaštite ovakvog oblika
dugoročne namenske štednje ograničava mogućnost rešavanja problema efikasnosti ovog
osiguranja.
Svaka tarifa zasnovana na ekonomskim načelima koji odražavaju funkciju osiguranja
života kao osiguranja i štednje mora da prati mogućnost obezbeđenja načela
ekvivalentnosti stvorenih obaveza o obezbeđenja sredstava.
4. OSIGURANJE ŽIVOTA
Specifičnost osiguranja života je u tome što predstavlja kombinaciju osiguranja od
osiguranog rizika i štednje. Osiguranje života je vid pokrića kojim se osiguravač
obavezuje da će, na osnovu plaćenih premija osiguranja, isplatiti osiguraniku ili licu koje
ono odredi određenu sumu novca uz punu primenu načela ekvivalentnosti
3
.
3
Samo 250.000 građana Srbije osiguralo je život. Prema podacima osiguravajućih društava i NBS, kod nas
su najpopularnija mešovita životna osiguranja, kojima građani sebi obezbeđuju „drugu" penziju ili porodicu
u slučaju da im se nešto loše desi.
- -7
