498
MARINKO KRESOJA,
OTP banka Srbija ad Novi Sad
ZLATKO KIRKOV,
OTP banka Srbija ad Novi Sad
PRIMENA SAVREMENIH METODA I SREDSTAVA U SUPROTSTAVLJANJU
KRIMINALITETU U OBLASTI ZLOUPOTREBE PLATNIH KARTICA
Sažetak:
Platne kartice, kao tehničko-tehnološki pronalazak, predstavljaju
savremene instrumente bezgotovinskog plaćanja i novčanih transakcija. U radu je definisan
pojam platnih kartica, naznačena njihova podela i vrsta. Prikazan je način korišćenja, kao i
mogućnosti zloupotreba i prevara pomoću platnih kartica. Napravljen je osvrt na primenu
savremenih metoda i sredstava u cilju otkrivanja, razjašnjavanja i dokazivanja kriminalnih
delikata u oblasti platnih kartica. Autori posebno ukazuju na mere prevencije u cilju zaštite
platne kartice i sprečavanja zloupotreba i prevara u ovoj oblasti. Kroz razradu ove teme
napravljen je osvrt na postupak primene savremenih kriminalističkih metoda uz korišćenje
naučnih i tehničkih dostignuća u cilju efikasne provere činjeničnog stanja i prikupljanja
relevantnih dokaza. Zbog aktuelnosti ove problematike u radu je ukazano na potrebu
stalnog usavršavanja naučnih metoda i aktivnog odnosa u društvu prema ovoj oblasti.
Efikasnost u suprotstavljanju ovom vidu savremenog i sve više aktuelnog kriminaliteta
moguće je postići uz primenu najnovijih naučnih dostignuća i korišćenjem savremene
tehnike.
Ključne reči
:
platne kartice, vanredni dogaĎaji, zloupotrebe, prevare, transakcije,
ATM-bankomati, POS terminali, kartičarstvo
Uvodna razmatranja i opšti pojmovi u vezi sa platnim karticama i korišćenje
platnih kartica
Savremeni tehnički i tehnološki razvoj, u današnje vreme, ima za rezultat nove i
savremene pronalaske u oblasti elektronike, što doprinosi i stalnom napretku elektronskog
bankarstva. Razvoj i usavršavanje funkcija kompjuterskih ureĎaja i njihova sve šira
primena, kako u oblasti bankarskog poslovanja tako i u drugim privrednim i vanprivrednim
delatnostima, čine ih savremenim i efikasnim u poslovno-tehničkom smislu.
Kao i svaka savremena tehničko-tehnološka novina, tako je i pojava platnih kartica u
bankarskom poslovanju, a i u drugim delatnostima, izazvala ogromnu zainteresovanost, sa
jedne strane, ali i složenost pa i skeptičnost, sa druge strane. Na samom početku
pojavljivanja platnih kartica mali broj ljudi se opredeljivao za ovu vrstu proizvoda banaka,
zbog nedovoljne informisanosti i nepoznavanja veštine rukovanja i prednosti u njihovom
korišćenju. Adekvatno tome, ni krivična dela u ovoj oblasti nisu bila toliko brojna. Sve to
nije trajalo dugo, jer je orijentacija na razvoj kompjuterske tehnike doprinjela ubrzanom
razvoju tzv. elektronskog bankarstva, što je dovelo do povećanog broja korisnika ove vrste
bankarskih usluga, a na drugoj strani stvorile su se i mogućnosti za zloupotrebu platnih
kartica i tehničkih dostignuća u kriminalne svrhe.
Tehničko-tehnološki napredak je doneo nove pojavne oblike kriminaliteta, ali je i
omogućio uvoĎenje i korišćenje novih savremenih metoda u kriminalistici.
499
PLATNA KARTICA predstavlja savremeni i specifični način bezgotovinskog
plaćanja, plastičnom karticom izdatom od banke ili druge finansijske institucije, koji
omogućava korisniku da vrši plaćanje robe i usluga ili podizanje gotovine.
Plastika koja se personalizuje, proizvodi se u specijalizovanim firmama koje za to
imaju licencu po posebnim standardima - ELEMENTIMA ZAŠTITE - postavljenim od
strane kompanija koje se bave izdavanjem kartica, npr. VISA, MASTER, AMERICAN
EXPRESS, DINERS i dr., kao internacionalni brendovi, ili DINA i YUBA kao lokalni
prizvodi.
Proizvedena plastika ima, u zavisnosti od brenda, već ugraĎene posebne elemente
zaštite:
-
zaštićen LOGO brenda (npr. VISA, DINA, MASTER),
-
na samoj plastici BIN (Bank Identification Number) - identifikacioni broj banke,
-
obeležja koja se vide samo pod UV lampom (npr. ultravioletno slovo V kod VISA
kartica),
-
panel za potpis posedovaoca platne kartice,
-
3d hologram brenda na prednjoj strani ili hologram u samoj magnetnoj pisti.
Ovako pripremljena plastika je spremna za personalizovanje koje ima svoja obeležja
zaštite:
-
embosiran (utisnut) ili odštampan ident (ravan) otisak na kartici,
-
posebno slovo karakteristično za brend, npr. krivo V kod VISA ili DK karakter
kod DINA kartice,
-
poslednje četiri cifre broja kartice na pisti za potpis zajedno sa CVV2 brojem.
Pored navedenog, veoma je važno istaći da su ugovorom izmeĎu korisnika i
izdavaoca platne kartice jasno definisana pravila o njenom korišćenju, jer je statistika
pokazala da najveći deo zloupotrebe upravo zavisi od toga da li se kartica koristi na pravi
način. Platna kartica je jedan od veoma važnih proizvoda banaka i drugih finansijskih
institucija.
Veoma je važno imati u vidu da postoje različite vrste platnih kartica:
-
Prema izgledu, platne kartice mogu biti glatke i embosirane
-
Prema zapisu na platnoj kartici, one mogu biti: platne kartice sa magnetnim
zapisom ili platne kartice sa čipom.
-
Po primeni, platne kartice mogu biti: meĎunarodno validne platne kartice,
nacionalne i korporativne.
-
Prema primeni, odnosno u odnosu na rok dospevanja transakcije na naplatu, platne
kartice se dele na:
Debitne platne kartice, kod kojih se račun klijenta zadužuje odmah.
Korisnik ove platne kartice može da troši onoliko sredstava koliko ima na
svom računu (dinarskom ili deviznom).
Kreditne platne kartice, gde se račun klijenta zadužuje mesečno, tako
što se dug deli na rate. Ovde korisnik kreditne kartice može da troši sredstva
do visine odobrenog limita, koji izdavalac kreditne platne kartice definiše pre
toga. Shodno poslovnoj politici izdavaoca kartice, rate se plaćaju na sam dan
dospeća, a na osnovu izvršenog obračuna i pregleda svih transakcija
pojedinačno.
501
TOK TRANSAKCIJE –
šematski prikaz
Dokaz o izvršenoj transakciji je račun u vidu odgovarajućeg zapisa, potpisan fizički
ili elektronski od strane ovlašćenog korisnika. Na osnovu takvog zapisa, zavisno od toga na
koji od prethodno opisanih načina je korišćena platna kartica, može se obezbediti dokaz
gde, kada i za šta je platna kartica korišćena.
Amortizacija potrošnje korišćenjem platne kartice odvija se uz registrovanje
postupaka sledećih učesnika prilikom kupovine: korisnik kartice – prodajno mesto – vlasnik
mreže (acquirer) – izdavalac platne kartice (issuer). Prilikom kupovine neke robe, odnosno
plaćanja odreĎenih usluga, posedovalac daje platnu karticu trgovcu koji je provlači na
terminalu. Putem POS terminala ili na imprinteru prihvatilac šalje zahtev izdavaocu platne
kartice i traži autorizaciju. Kad se utvrdi da korisnik platne kartice ima sredstva na računu
ili odobreni kreditni limit, daje se odobrenje, vrši se generisanje broja autorizacije koji se
prosleĎuje trgovcu i tako se transakcija realizuje.
Postupak autorizacije prilikom podizanja gotovine platnom karticom najbolje se
može videti kroz korišćenje platnih kartica na bankomatima i šalterima banaka. Korisnik
platne kartice prilikom podizanja gotovine na bankomatu (ATM) mora obavezno da unese
PIN kod, nakon čega ATM šalje upit banci koja je izdala platnu karticu i traži autorizaciju.
Kada dobije odobrenje, ATM isplaćuje traženu gotovinu i automatski izdaje broj
autorizacije.
Ukoliko posedovalac platne kartice želi da podigne gotovinu na šalteru koji ima
POS terminal, banka vlasnik mreže putem POS terminala šalje zahtev banci izdavaocu i
zahteva autorizaciju. Po dobijenom odobrenju vrši se isplata gotovine i dobija se broj
autorizacije.
Platne kartice imaju sve širu upotrebu kod nas i u svetu, ali je ujedno kod velikog
broja ljudi izražena prilična uzdržanost i nesigurnost koja se odnosi na nemogućnost
poznavanja, shvatanja značaja i savlaĎivanja znanja iz domena korišćenja platnih kartica.
KORISNIK
KARTICE
BANKOMAT
POS TERMINAL
PROCESORI
VISA
DINA
MASTERCAR
D
AMERICAN
EXPRESS
PRIHVATILAC KARTICE
-
ACQUIRER
IZDAVALAC KARTICE
-
ISSUER
502
Sa druge strane, ovaj tehničko-tehnološki pronalazak je na udaru kriminalno orijentisanih
lica, koja pronalaze nove metode za njihovu zloupotrebu istog.
Kriminalitet manifestovan kroz različite vrste prevara i zloupotreba
korišćenjem platnih kartica - sopstveni MOS
Kriminalitet u oblasti kartičarstva je novijeg datuma kod nas, ali se za njega može
reći da je sve zastupljeniji, tako da to već sada predstavlja jednu novu oblast u
kriminalistici, a posebno se to odnosi na kriminalističku metodiku.
Kriminalitet u oblasti kartičarstva predstavlja jedan vid savremenog, novog oblika
kriminaliteta, što se može posmatrati sa više aspekata: načina vršenja ovog kriminaliteta,
specifičnosti lica koja mogu biti izvšioci, sredstava izvršenja, mesta i vremena izvršenja
kriminalnih delatnosti i specifičnosti nastalih posledica.
Bez obzira na sve iznete specifičnosti, kriminalitet u oblasti kartičarstva ne
predstavlja posebnu oblast kriminaliteta kao što su klasični, politički i privredni
kriminalitet. Konkretna krivična dela koja se vrše u ovoj oblasti spadaju u oblast privrednog
kriminaliteta, meĎutim, s obzirom na to da se vrše uz pomoć platnih kartica i tehničkih
ureĎaja (kompjuteri, POS terminali, ATM...), ova kriminalna dela dobijaju na specifičnosti,
što sve upućuje na potrebu posebnog - odvojenog izučavanja u odnosu na klasičan način.
Sve prethodno iznete činjenice upućuju na potrebu odreĎivanja sadržine, pojma
kriminaliteta u oblasti kartičarstva, sa većom pažnjom usmerenom na sagledavanje oblika
njegovog ispoljavanja. To predstavlja polaznu osnovu za uvoĎenje novih, savremenih
metoda u kriminalistici s ciljem otkrivanja, razjašnjavanja i dokazivanja krivičnih dela iz
oblasti kartičarstva.
Najzastupljeniji vid prevare i zloupotreba platnih kartica još uvek je u domenu kraĎa
ili gubljenja platne kartice, kada korisnik neoprezno pored platne kartice čuva i PIN kod.
Jedan od veoma čestih oblika zloupotrebe platnih kartica jeste da se uz pomoć
falsifikovane dokumentacije o korisniku priložene banci ili drugoj finansijskoj instituciji
preuzima platna kartica s odreĎenim limitom na računu koji se odmah po dobijanju platne
kartice „počisti“.
Odlika ovog savremenog kriminaliteta je i korišćenje tehničko-tehnoloških rešenja
kako bi se došlo do podataka sa magnetne piste korisnika.
Veoma često se koristi “skiming“ - ureĎaj koji se, u složenijoj varijanti, sastoji od
„skimera“ kojim se skida magnetni zapis i kamere koja snima PIN kod, odnosno prste
korisnika na tastaturi ili se postavlja dupla tastatura koja beleži neophodne podatke za izradu
falsifikata orginalne kartice - tzv. bela plastika.
Jednostavnija varijanta je korišćenje skimera koji se postavljaju u dogovoru sa
nesavesnim trgovcima, kada se pored obavljanja regularne transakcije kartica provlači i kroz
skimer-ureĎaj, s ciljem skidanja podataka sa magnetne piste.
Zloupotrebe platnih kartica mogu da se dogovore i prilikom transporta izmeĎu banke
i mesta za personalizaciju, tako što se platna kartica izuzme radi zloupotrebe.
Do zloupotrebe platne kartice može doći i kada se kartica koristi na prodajnim
mestima koja imaju tzv. floor limite (limit do koga se ne vrši „online“ autorizacija, već se
transakcija odobrava na osnovu vrste kartice kojoj je dodeljen servis KOD kojim je
omogućeno korišćenje ovog limita). Ovo nije registrovano i aktuelno kod nas, iz razloga što
kod nas obično nisu dozvoljeni limiti i kartice su obično neaktivne do trenutka uručivanja
posedovaocu.
