Pristupni rad
ŽIVOTNO OSIGURANJE, RAZVOJ I
PERSPEKTIVA U SRBIJI
www.BesplatniSeminarskiRadovi.com
.
SADRŽAJ
1. UVOD………………………………………………………………………………....3
2. FUNKCIJA I PRIVREDNI ZNAČAJ OSIGURANJA ŽIVOTA………………….....5
3. TEHNIČKE OSNOVE OSIGURANJA ŽIVOTA…………………………………....5
3.1.
Tablice smrtnosti
…………………………………………………………............6
3.2.
Obračunska
kamatna
stopa………………………………………………..............6
3.3.
Troskovi
provodjenja
osiguranja………………………………………….............6
3.4.
Matematička rezerva
……………………………………………………..............7
4. ODLIKE…………………………………………………………………………….....7
5. VRSTE………………………………………………………………………………...8
5.1.
Osiguranje
sa
ili
bez
lekarskog
pregleda………………………………….............8
5.2.
Individualno
I
kolektivno
osiguranje……………………………………...............9
5.3.
Osiguranje za slučaj smrti, doživljenja, mešovito ili sa utvrdjenim rokom
isplate……………………………………………………………………………...9
5.4.
Osiguranje
kapitala
I
osiguranje
rente…………………………………...............11
5.5.
Lično osiguranje I osiguranje u korist trećih
lica……………………….............13
5.6.
Osiguranje
trećeg
lica……………………………………………………............14
2
1. UVOD
Osiguranje je jedan oblik upravljanja rizikom, prvenstveno usmeren na smanjenje
finansijskih gubitaka. Osiguranje je prenos rizika sa osiguranika na osiguravajuće društvo, uz
plaćanje premije osiguranja.
Osnovna ideja koja leži iza osiguranja je povezivanje rizika velikog broja sličnih agenata u jedan
fond, tako da zakon verovatnoće/zakon velikih brojeva obezbedi da se samo relativno mali broj
nepovoljnih događaja ostvari u jednoj godini. Trošak tog malog broja događaja može lako biti
podnet od strane velikog vroja osiguranika. Na primer, pojedinci znaju da je rizik požara u
njihovoj kući mali, ali ga se boje zato što bi posledice bile veoma nepovoljne; stoga su spremni
da plate osiguranje protiv požara; osiguravajuća društva primaju uplatu premija zašto što znaju, a
na osnovu statistike, da će se kod velike grupe agenata dogoditi mali broj požara; stoga je i
osiguravajuća premija za požare obično niska.
Osiguranje, izbegavanje, ublažavanje i prenos rizika, smanjuju neizvesnost pojedinca i
organizacija. Osiguranjem se omogućava inteligentno upravljanje rizikom, postizanje stabilnosti
i razvoja.
1
Osiguranje zivota predstavlja kombinaciju osiguravajuce zastite I stednje, cime se obezbedjuje
porodicna I licna finansijska sigurnost.
Osiguranje života proveren je i prihvaćen oblik osiguranja i štednje u svim razvijenim
zemljama Europe i svijeta.
Pri opisivanju načina života, uobičajeno je koristiti reči kao što su dinamičan i nepredvidljiv . U
suprotnosti sa našim načinom života jedna je od temeljnih ljudskih potreba - potreba za
sigurnošću i stabilnoću.
Miran san i sigurnost svatko pokušava ostvariti na svoj način.
Način koji Vam ovim putem prezentiramo je polisa osiguranja života
- jedno od najatraktivnijih
ulaganja u svetu jer putem nje ulažete u sigurnost vlastite budućnost i budućnosti Vaših
najbližih, te akumulirate uložena sredstva.
Novac uplaćen u životno osiguranje zakonskim je instrumentima maksimalno zaštićen pa stoga
polisa osiguranja života po isteku trajanja osiguranja, garantuje isplatu ugovorene svote
osiguranja uvećanu za pripisanu dobit .
2
Niko ne želi misliti o smrti ili invalidnosti, ali realnost je da porodici može biti potrebna
finansijska podrška u situaciji kada vi ne bi bili tu da se za to pobrinete. Da li bi finansijska
sigurnost porodice bila očuvana u slučaju vaše prerane smrti? Da li bi deca mogla ići na
1
www.wikipedia.org
2
www.osiguranje.savjetnik.com
4
fakultet? Uzeli ste kredit za stan, automobil, gotovinski kredit? Vaši prihodi omogućavaju
porodici normalan život? Šta će se desiti ukoliko vaša porodica ostane bez vaših prihoda?
Sa polisom životnog osiguranja možete biti mirni u vezi ovih pitanja. Životno osiguranje
osigurava vaše prihode i predstavlja dodatni prihod kada dođe vreme za penziju . Ukoliko
neko finansijski zavisi od vas, gotovo je sigurno da vam je životno osiguranje potrebno.
Životno osiguranje je način štednje jer se po isteku osiguranog perioda isplaćuje osigurana suma
uvećana za dobit. Na ovaj način obezbeđujete sebi finansijski sigurnu starost i stvarate kapital
koji se može iskoristiti za doživotnu rentu ili se može podići odjedanput.
Tokom celog perioda štednje vaš život je osiguran.U slučaju smrti osiguranika, osiguranje
zbrinjava članove njegove porodice i isplaćuje celokupnu osiguranu sumu a ne samo onaj deo
koji je do tada uplaćen, što predstavlja osnovnu razliku u odnosu na štednju u bankama.
Životno osiguranje je tu da se finansijski pobrine za ljude koje volite u situaciji ako vas više
nema da biste brinuli o njima. Tu je da omogući novac za život vaše porodice u slučaju prerane
smrti zbog nesreće ili bolesti.
Životno osiguranje je tu da se finansijski pobrine i za vas, tako što predstavlja dodatni
izvor prihoda. Po isteku osiguranog perioda uplaćeni novac uvećan za dobit može se podići ili
pretvoriti u doživotnu rentu i tako omogućiti bolji životni standard.
3
Osiguranje zivota moze se zakljuciti u dinarima I devizama. Uz osiguranje zivota moze se
ugovoriti dopunsko osiguranje, kojim se obezbedjuje dodatna suma za slucaj smrti I trajnog
invaliditetanastalih kao posledica nesrecnog slucaja (nezgode). Osiguranici zivotnih osiguranja
imaju pravo na ucesce u dobiti koji osiguravac ostvari u ovoj vresti osiguranja. Osiguranicima
se prepisuje najmanje 85% od ostvarene dobiti u osiguranju zivota. Dobit se pripisuje na kraju
godine, po zavrsenom racunu, u vidu dodatnih osiguranih suma srazmerno matematickoj
rezervi svakog osiguranja, a isplacuje se sa ugovorenom osiguranom sumom, po nastanku
osiguranog slucaja.
3
www.zivotnoosiguranjeonline.com
5
tih jedinica. Tako, recimo, ukoliko je od deset ljudi odredjene starosti umrlo njih pet, to ne znaci
da je verovatnoca smrti za ljude te starosti 50%.
Poznato je da svako covek mora umreti, ali se ne zna kada ce to biti, jer je smrt nekog lica
buduci neizvestan dogadjaj. Ukoliko se posmatra velika grupa ljudi, moze se sa velikim
procentom tacnosti utvrditi d ace godisnje u toj grupi umreti odredjen broj ljudi. Zbog toga I
zakon velikih rojeva ima veliki znacaj u osiguranju, jer eliminise neizvesnost osiguravaca u
pogledu ukupnog broja pokrivenih rizika I omogucava tacnije predvidjanje nastupanja
osiguranog slucaja.
Racunske osnove obacuna tarifa u osiguranju lica cine:
-
Tablice smrtnosti;
-
Obracunska kamatna stopa;
-
Troskovi provodjenja osiguranja.
3.1.
Tablice smrtnosti
Tablice smrtnosti sadrze niz pokazatelja od kojih je osnovni izravnata verovatnoca smrtnosti na
osnovu kojih se izracunavaju sve ostale biometrijske funkcije: verovatnoca dozivljenja, kretanje
broja zivih I broja umrlih u okviru odredjenog skupa, izracunatog na osnovu verovatnoce smrti.
Pomocu ovako dobijenoh vrednosti broja zivih I broja umrlih lica I odgovarajuce kamatne stope,
izracunavaju se komutativni brojevi koji sluze za obrazun neto premija u osiguranju zivota.
3.2.
Obračunska kamatna stopa
Osiguranje zivota je uglavnom dugorocno, jer se ugovori sklapaju na period od deset do trideset
godina, ali se premija osiguranja ne menja. Zbog toga je prilikom ugovaranja osiguranja vazan
izbor kamatne stope. Za obracunsku kamatnu stopu ne moze se uzeti aktuelna kamatna stopa, jer
se ona, u skladu sa trzisnim uslovima menja na vise ili na nize. To je I razlog, sto se kao kamatna
stopa korsiti nesto nize stopa od aktuelne, jer to garantuje osiguravacu d ace prihodi od plasmana
biti veci od njihove kamatne stope.
7
