Platne kartice na primeru banke Intesa

Univerzitet Singidunum, Poslovni fakultet 

DIPLOMSKI RAD 

PLATNE KARTICE NA PRIMERU BANKE INTESA 

Mentor:                                                                                                     Student:   
doc.

dr. Zoran Jović

Katarina Vidić

BEOGRAD 2009. 

Diplomski rad-Platne kartice na primeru banke Intesa 

2

SADRŽAJ 

Uvod 
I Glava 

1. Istorijat................................................................................................................................7 

1.1. Razvoj...........................................................................................................................7 

2. Pojam..................................................................................................................................9 

3. Osnovni pojmovi u vezi sa platnim karticama................................................................... 9 

II Glava                                                                                                                                

1. Vrste platnih kartica 

1.1. Debitna kartica

(bank debit cards)..............................................................................12  

1.2. Bankarske i nebankarske kartice.................................................................................13 

1.3. Lične i poslovne kartice

..............................................................................................13 

1.4. Pametne “inteligentne” kartice (smartcard)................................................................13                                                          

1.4.1. Sigurnost kod smart kartica.....................................................................................14      

1.4.2. Primeri upotrebe smart kartica....................................................................................15 

1.5. Kreditne kartice...........................................................................................................16 

1.5.1. Funkcije kreditnih kartica........................................................................................17 

1.5.2.Vrste sistema kreditnih kartica..................................................................................18 

1.6. Kartice lojalnosti.........................................................................................................19

1.6.1. Savremeni trendovi u sist

emima plaćanja

................................................................19 

1.6.2. Učesnici u programu lojalnosti

................................................................................21 

 
III Glava 

1. P

roces plaćanja..........................

........................................................................................23 

2. RF 

sistemi plaćanja........................................................................................

...................25 

3.  Tehnologija......................................................................................................................27 

4. Verified by Visa................................................................................................................28 

4.1. Uvod...........................................................................................................................28 

    4

.2. Postojeći problemi.................................................................................

....................28 

    4.3.

Re

š

enje

 -   

3D

 – 

model...............................................................................................30 

    4.4. Primer Verified by Visa.............................................................................................30 

4.5. Zaključak...........................................................................................................

.........32 

5. Migracija 

sa magnetne trake u čip

....................................................................................32 

5.1. Šta je u čipu

.................................................................................................................33 

6. Operativni sistemi.............................................................................................................33 

IV Glava  

1. Srbija regionalni lider po platnim karticama....................................................................34  

2. Zloupotreba platnih kartica...............................................................................................36 

2.1. Najčešći oblici zoupotrebe.......

...................................................................................36 

2.2. Procedura i mere sigurnosti na prodajnom mestu.......................................................37 

Diplomski rad-Platne kartice na primeru banke Intesa 

4

SAŽETAK

 
Elektronska  tehnologija,  sve  više  nalazi  primenu  u  savremenom  poslovanju,  odnosno  sve 
ve

ć

i  broj  preduz

eća  u  svetu 

posluje  po  konceptu  elektronskog  bankarstva.  Jedan  od 

znač

ajnih  trendova 

u  razvoju  tehnologije  je  sve  već

a  primena  platnih  kartica  i  proširenje 

elektronskih 

mogućnosti  koje  dopuštaju  sve  već

u  primenu  platnih  kartica  u  poslovanju  i 

omoguć

avaju  pružanje  potpuno  novih  usluga.  Platna  kartica  je  mali  komad  kartona  ili 

plastike  koji  sadrži  neko  sredstvo  za    identifikaciju.  Platna  kartica  je  instrument 

bezgotovinskog  platnog  prometa,  plaćanja 

roba  i  usluga,  a  pored  to

ga  omogućava

  i 

podizanje  gotovog  novca  sa  bankomata.Uz  širu  popularnost  platnih  kartica,  za  firme 
postaje sve interesantnija ideja prodaje robe i usluga preko Interneta, kako u zemlji tako i u 
inostranstvu. 

Domaće  banke  su  konačno  počele  da  nude  platne  kar

tice  od  kojih  neke 

omogućavaju kupovinu preko Interneta. 

Platne kartice imaju mnogo prednosti u odnosu na 

keš ili čekove. Građani ih još 

nisu prihvatili u potpunosti, jer se kod nas i dalje koristi gotov 

novac. Neki klijenti, i kada dobiju karticu od banke, ne znaju kako da uživaju u njihovim 
prednostima,  pa  je  i  ne  koriste  u  potpunosti

.  Kartice  su  jednostavniji  i  jeftiniji  način  za 

kupovinu na odloženo plaćanje, a rate se skidaju sa računa na dan dospeća. Ipak, iz dana u 
dan  povećava  se  broj  korisnika  kartica.  Delta  banka  počela  je  izdavanje  Master  kartica 

2002.  godine  i  do  kraja  te  godine  izdali  su  11.000  kartica  A  poslednjih  godina,  u  Intesa 
banci izdali su godišnje ukupno oko 220.000 ovih kartica. 

Ključne  reči

:  elektronska  tehnologija,  platne  kartice, 

č

ekovi,  gotov  novac  (keš),  sistemi 

plaćanja

 
APSTRAKT 

 
Electronic technology, is increasingly used in  modern business,  and  a  growing number of 
companies  in  the  world  operates  by  the  concept  of  electronic  banking.  One  of  the  major 
trends in technology development is the increasing use of payment cards and expansion of 
electronic  features  that  allow  greater  use  of  payment  cards  in  business  and  enable  the 
provision  of  entirely  new  services.  Payment  card  is  a  small  piece  of  cardboard  or  plastic 
that  contains  a  means  of  identification.  Payment  card  is  an  instrument  of  non-cash 
payments, payments for goods and services, and in addition allows cash withdrawals from 
ATMs.  With  the  wider  popularity  of  payment  cards,  the  company  becomes  more 
interesting the idea of selling goods and services over the Internet, both in the country and 
abroad. Domestic banks have finally begun to offer credit cards, some of which allow the 
purchase  over  the  Internet.  Credit  cards  have  many  advantages  over  the  cash  or  checks. 
Citizens of  them  are not  yet  fully  accepted,  because  in our  country  still uses  cash.  Some 
clients,  and  when  they  receive  the  card  from  a  bank,  do  not  know  how  to  enjoy  their 
benefits,  and  is  not  used  fully.  The  cards  are  simpler  and  cheaper  way  to  purchase  the 
deferred payment,  and  the  rate  is  removed  from  the  account on  maturity.  However,  from 
day  to  day  increases  the  number  of  card  users.  Delta  Bank  began  issuing  Master  Card 
2002nd  and by  the end  of  the  year  11,000 cards were  issued.  And  in  recent  years,  Intesa 
Bank 

released 

their 

annual 

total 

of 

about 

220,000 

of 

these 

cards.  

Keywords

: electronic technology, payment cards, checks, cash (cache), payment systems  

Diplomski rad-Platne kartice na primeru banke Intesa 

5

UVOD 

 
Banka  je  akcionarsko  društvo  sa  sedištem  u  Republici  Srbiji,  koje  ima  dozvolu  za  rad 
Narodne  Banke  Srbije  (NBS)  i  obavlja  depozitne  i  kreditne  poslove,  a  može  obavljati  i 

dr.poslove  u  skladu  sa zakonom  (član  2.  stav  1

 ZB).    Niko  osim  banke ne  može  imati  u 

svom  poslovnom  imenu  reč  „banka“,  ne  može  se  baviti  primanjem  depozita,  davanjem 

kredita, izdavanjem platnih kartica

, osim ako nije ovlašćen zakonom.

Izraz  

“banka” je nastao od latinske reči “banco”, koja u početku označavala klupu

, tezgu 

na kojoj su prvi bankari (menjači) držali posude u kojima su izlagali razne vrste novca.

1

     
Ljudsko društvo je kr

ajem prošlog i početkom novog milenijuma doživelo najbrže promene 

u  svojoj  istoriji.  U  ovom  pe

riodu  promenjen  je  način  obavlja

nja  mnogih  delatnosti, 

nastupile su promene u strukturi rada, na tržištu i u drugim oblastima. Time je industrijsko 
drustvo evolui

ralo u informatičko. Ovakve tehnologije omogućile su neuporedivo brži 

protok roba i usluga.   
 
Elektronsko bankarstvo  je novijeg datuma  i  odvija  se ubrzanim  tempom poslednjih 30-ak 

godina.  Elektronska  tehnologija je omogućila  da banke u poslovima sa  građa

nima  koriste 

elektronske  platne  kartice,  a  razvijene  informacione  mreže  su  omogućile  elektronizaciju 

šalterskog polovanja putem bankomata. Velike banke formirale su svoje mreže bankomata, 

a  u  trgovinama  su  postavljeni  POS  terminali  za  plaćanje  putem  kredit

nih  kartica.Veliki 

distributeri kreditnih/debitnih kartica počeli su da razvijaju svoje platne sisteme za Internet, 
kao  i  novu  generaciju  višenamenskih  kartica  sa  ugrađenim  integrisanim  kolom,  tj. 
mikročipom (smart ili „inteligentne kartice“

).

2

 
Moderne te

hnologije su uticale na značajne promene u oblasti platnog prometa. U strukturi 

sredstava  plaćanja  danas  dominiraju  plastični,  elektronski,  mobilni  i  virtualni  novac. 
Trgovina  i  bankarstvo  se  u  sve  većem  obimu  odvijaju  putem  korišćenja  kompjuterskih  i 

tele

komunikacionih  mreža  i  uređaja  baziranih  na  visokim  tehnologijama.  Ove  promene 

neminovno su dovele i do novih oblika kriminala. Povećana je frekvencija vršenja krivičnih 

dela  kojima  se  iz  koristoljubivih  motiva  zloupotrebljavaju  visoke  tehnologije. 
      
P

latne/debitne kartice u tradicionalnom sistemu plaćanja na malo, u razvijenim zemljama, 

postoje  i    funkcionišu  dugi  niz  godina.  U  našoj  zemlji  njihova  upotreba  bila  je  prilično 
skromna, tako da javnost nije upoznata sa osnovnim pojmovima i procesom plaćanj

a putem 

kreditnih/debitnih  kartica.  Kreditne/debitne  kartice,  danas  u  svetu  se  uveliko  koriste  za 
elektronsku kupovinu preko Interneta.

3

Platna  kartica  je,  naročito  u  nekoliko  poslednjih  godina,  našla  svoje  mesto  u  mnogim 

oblastima  ljudskog  komuniciranja  i  života.  Danas  je  možemo  sresti  skoro  na  svakom 

1

prof.dr. Babić Ilija, Privredno pravo, Univerzitet Singidunum, Beograd , 2008, strana 206.

2

prof.dr. Hadžić Miroljub, Bankarstvo, 

Univerzitet Singidunum, Beograd, 2007, strana 50, 52, 53. 

3

prof.mr. Radovanović Predrag, autorizovano predavanje, Viša ekonomska škola Leskovac,2007, strana 1

Diplomski rad-Platne kartice na primeru banke Intesa 

7

I GLAVA 

1. ISTORIJAT 

1.1.

Razvoj 

Kreditne kartice pojavile su se u SAD tokom 1920-ih godina, kada su pojedine firme poput 

naftnih kompanija i lanaca hotela počele da ih izdaju svojim potrošačima. Ovak

ve kreditne 

kartice  bile  su  zatvorenog  tipa,  tj.mogle  su  da  se  koriste  samo  u  prodajnim/uslužnim 

objektima  kompanije  koja  ih  je  izdala.  Njihova  upotreba  značajno  je  povećana  posle  II 

svetskog rata. 
Prvu  univerzalnu  kreditnu  karticu,  koja  je  mogla  da  se  koristi  u  raznovrsnim 
prodajnim/uslužnim objektima, izdavao je Diner’s Club.Inc., 1950 godine. U ovom sistemu 
kompanija koja posluje sa kreditnim karticama (

Diner’s Club), naplaćuje vlasnicima kartica 

godišnju proviziju, a njihove račune zadužuje mesečno ili godi

šnje. Firme-kooperanti širom 

sveta plaćaju proviziju za usluge

 Diner’s Cluba u rasponu od 4% do 7% od ukupnog iznosa 

računa.  Drugu značajniju  karticu  ovog  tipa lansirala je  American  Express Company  1958 

godine.  
Kasnije su se pojavili bankarski sistemi kreditnih kartica, 

u kojima banka odobrava računu 

trgovca  odmah  po  prijemu  računa 

o 

prodatoj  robi,  prikupljajući  iznose  koji  će  biti 

zaračunati vlasniku kartice na kraju ugovorenog perioda.

Vlasnik  kartice ovaj iznos plaća 

banci  u  totalu  ili u  mesečnim  ratama

sa  obračunatom  kamatom.  Prvi  bankarski  sistem od 

nacionalnog  značaja  bio  je  BankAmericard

,  koji  je  pokrenula  Bank  of  America  iz 

Kalifornije  1959.godine.  Ovaj  sistem  licenciran  je  u  drugim  državama  početkom 

1966.godine, a od 1976-77 godine nosi naziv VISA. 

Ostale značajne bankarske kartice su 

MasterCard (ranije Master Charge) i Barclay’s. Mnoge banke koje su organizovale sisteme 
kreditnih 

kartica  na  lokalnoj  ili  regionalnoj  osnovi  odlučile  su  da  pristupe  velikim 

nacionalnim  sistemima  pošto  se  obim  usluga  (ishrana  i  smeštaj,  kao  i  kupovina  u 
prodavnicama) širio. Ovi sistemi su se kasnije proširili na sve delove sveta. 

U  bankarskim  sistemima  kreditnih  kartica,  vlasnik  kartice  može  da  izabere  plaćanje  u 
ratama,  u  kom  slučaju  banka  naplaćuje  kamatu  na  neizmireni

  dug.  Ovi  kamatni  prihodi 

omogućavaju bankama da se uzdrže od naplaćivanja godišnje provizije vlasnicima kartica i 
da  zaračunavaju  niže  provizije  za  uslugu  trgovcima  koji  su  članovi  sistema.  Još  jedna 

prednost ovih sistema je ta što trgovci primaju svoje usluge promptno, nakon deponovanja 

računa o prodaji kod banke.

Znači  kreditne  kartice  u  svom  današnjem  obliku  pojavile  su  se  u  Sjedinjenim  Državama 

šezdesetih  godina.  Tek  nedavno  je  upotreba  kreditnih  ka

rtica  značajno  proširena  izvan 

s

everne  Amerike, budući

 da je do kraja  sedamdesetih nivo njihove upotrebe u  Evropi bio 

mali.  Debitne  kartice  su  novijeg  datuma  i  predstavljaju  metod  plaćanja  koji  se 

najbrže 

razvija u Velikoj Britaniji i izvesnom broju zemalja OECD-a. 
Kreditna kartica je, u današnjem smislu te r

eči, kartica koja dokazuje da je njenom vlasniku 

odobrena kreditna linija. Omogućava vlasniku da kupuje i/ili podiže gotovinu do